רוב האנשים לא מודעים לכך, אבל אגודות אשראי היו קיימות בישראל עד שנות ה-70, אז רובן נקנו ע"י הבנקים המסחריים והפסיקו את פעילותן. בניגוד אלינו, באירופה ובארה"ב הבנקאות הקואופרטיבית ממשיכה לשגשג ונחשבת לדרך לגיטימית להתנהלות פיננסית של מאות מיליונים.
לאחר שנים של עבודת הקמה מאומצת, גם בישראל קמה אגודת אשראי בשם "אופק", שקיבלה רישיון מרשות שוק ההון וקרובה מתמיד לספק את כל השירותים שאנחנו מקבלים מהבנקים אבל תחת מודל שונה לחלוטין.
בנק שהוא מחאה חברתית
"הרעיון להקים את האגודה קם סביב המחאה החברתית וההבנה של פעילים חברתיים שאי אפשר להמשיך ולזעוק נגד פעילות הטייקונים והבנקים השייכים להם מבלי ליצור אלטרנטיבה", אומר גיל דיקמן, חבר באגודת אופק ומי שפועל לצרף אליה חברים נוספים. דיקמן, שהיה עדיין נער כשאנשים יצאו לרחובות עם אוהלים ושלטי מחאה, מצא את עצמו בגיל 30 חי במציאות דומה לזו שהייתה פה ב-2011, אם לא קשה יותר.
המודל של אופק מתבסס על הרעיון שכל חבר בקואופרטיב מצטרף אליו ע"י רכישת מניה בסכום של 1,000 שקלים ובכך הופך להיות גם חלק מבעליו. המבנה הארגוני, המטרות, הערכים המנחים והמבנה הניהולי של אופק שונים מבנקים רגילים. לדוגמה, באופק מסרבים להשקיע בפרויקטים מזהמים או בסחר בנשק וקיבלו את אישור ארגון "כסף נקי" שמבטיח שכל ההשקעות של האגודה הן השקעות ירוקות.
מה ההבדל בין בנק לאגודת אשראי?
"אגודת אשראי מבוססת על חבר של אנשים שכל אחד מהם מחזיק במנייה שווה, כולל היזמים, המנכ"ל ויו"ר הדירקטוריון", אומר גיל דיקמן. "כולם בעצם בעלים שווים עם זכויות שוות באגודה ואסור לאיש להחזיק ביותר ממניה אחת. זה משהו שקיים רק באופק ולא בשום בנק אחר. בנוסף, כל השירותים שאופק מעניקה משרתים את האינטרס הכלכלי של כולם. בבנק רגיל יש בעלי מניות מרכזיים ובעלי שליטה שהם אלה שנהנים מהרווחים הכלכליים בצורה של דיווידנדים ומשכורות גבוהות למנכ"לים. באגודת אשראי מי שמקבלים את השירותים הם אלו שגם נהנים מהפירות. הרווחים חוזרים אלינו, החברים".
האם השירותים זולים יותר באגודת אשראי?
"השירותים הרבה יותר זולים. בין אם מדובר בפיקדון, הלוואה או חשבון עו"ש. זה לא דבר שאמור לעלות כ"כ הרבה כסף, זה פשוט מודל הרווח של הבנקים שאומר שהם יתנו הלוואות במחיר גבוה ופיקדונות בריבית נמוכה ואז בעלי המניות ירוויחו את ההפרש. באופק, ההפרש מחולק בינינו ומגיע אלינו".
קרובים ליעד של 15 אלף חברים כדי לספק את כל השירותים
בכל מה שקשור לניהול כספים, באופק מדגישים שהם מתנהלים על פי עקרון של שקיפות ודמוקרטיה. הוועד המנהל נבחר ע"י חברי האגודה וממנה נבחרו גם הכלכלנים ואנשי המקצוע. רובם היו בעבר חלק מהמערכת הבנקאית המשומנת של ישראל. חברת טאטא מספקת לאופק את התשתית של מערכת בנקאית מקוונת, והאגודה צפויה לקבל קוד בנק בדיוק כמו שיש היום לבנקים הרגילים ולהתנהל תחת פיקוח של רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון.
נכון להיום באופק יש כ-12,000 חברים שנהנים משירותים כמו הנפקת כרטיס אשראי בפטור מדמי כרטיס, עם הטבות של חברי מועדון וכן מגישה לממשק הלוואות חברתיות עם תשואה עקבית. ברגע בו מספר חברי אופק יחצה את גבול ה-15,000, האגודה תוכל להציע את כל השירותים הרגילים בדומה לכל בנק אחר, כולל ניהול חשבון עו"ש.
לדברי דיקמן, "מצטרפים נהנים גם מביטוח בריאות במחיר שובר שוק. מכיוון שאנחנו קבוצה של 12,000 איש, אנחנו מקבלים הצעות מחיר שיחידים לא מקבלים. כמי שמשקיע בהלוואות החברתיות, לתקופות מסוימות הרווחתי 5-6 אחוז בשנה. משהו שבבנק אי אפשר לחלום עליו".
בנק עם ביטוח
בכל פעם שמופיע מיזם חדשני ולא מוכר השאלה הראשונה שמתעוררת היא האם אפשר לסמוך עליו. במקרה של אופק נשאלת השאלה מה הביטחונות שמעניקים לחברים שבוחרים להצטרף, או במילים פשוטות, כיצד ניתן לוודא שהכסף לא יעלם?
גיל דיקמן מסביר: "אגודת אופק קיבלה רישיון להקמה ומפוקחת על ידי המדינה. ההבדלים בין אופק לבנקים המסחריים הם במטרות - אופק משרתת אותנו ולא את בעלי ההון. לי וליו"ר הדירקטוריון ולמנכ"ל יש את אותו אינטרס, כי אנחנו מקבלים את השירותים של האגודה.
כמה פשוט לפתוח חשבון ולהפוך לחלק מהאגודה?
"הרפורמה של הניוד הבנקאי הופכת את המעבר בין הבנקים לקלה, וזה יהיה ככה גם באופק. כל אחד יכול להיות חבר באופק, אבל כדי לקבל שירותים כמו הלוואה, הלקוחות יעברו את כל הסינונים והבדיקות שעושים בכל מוסד פיננסי אחר" אומר דיקמן ומוסיף, "מהבחינה הזאת, אני מרגיש בטוח".
"המהפכה החברתית של אופק תהפוך גם את הבנקים הרגילים ליותר תחרותיים. כדי שנוכל לפתוח את כל השירותים כמה שיותר מהר, צריך שיהיו כמה שיותר חברים באגודה. מה גם שמי שמצטרף מקבל כבר עכשיו את השירותים של כרטיס האשראי, ההלוואות החברתיות וביטוח הבריאות".
40 אחוז מהבנקים בעולם הם אגודות אשראי
גם דוד מירצקי, בן ה-30, נשוי + 2 מתל אביב, הצטרף לאופק לפני כחצי שנה ופועל מאז לצירוף חברים חדשים לאגודה בהתלהבות רבה. "לא כל אחד יכול לקום בבוקר ולפתוח בנק", הוא מרגיע. "על הפרויקט הזה עובדים מעל לעשור ובכפוף לרגולציה של המדינה. למעשה הפרויקט קיבל את ברכת הדרך של בנק ישראל ומשרד הכלכלה, בזמן שנפתלי בנט עמד בראשו".
"לא רבים יודעים זאת אבל בממוצע, 40 אחוז מהבנקים בעולם הם אגודות אשראי" אומר מירצקי. "אגודות אלה משרתות את הלקוחות שהם גם הבעלים וזה בניגוד למה שקורה בבנקים הרגילים שגוזרים קופונים על כל שקל שהלקוח מעביר אליהם".
לדברי מירצקי, את חשבון הבנק הראשון שלו הוא פתח בגיל 16, מאז הרגיש שהוא משלם הרבה ומקבל מעט. "1,000 שקל לרכישת מניה של אופק מתגמדים לעומת מה ששילמתי עד היום. רק ביטוח הבריאות שעשיתי דרך אופק, לעצמי ולכל המשפחה, כבר חסך לי המון כסף".
לא היו לך חששות לפני שהצטרפת למיזם?
"אני מרגיש בטוח מאוד כי הבעלים פה אינם טייקונים שמנהלים את הבנק לטובת גילדה כזו או אחרת. בבנקים הרגילים אני לא מעניין אף אחד כלקוח. ב"אופק" אני הבעלים והוא בעדי ובא לשרת אותי בצורה שקופה. זו הסיבה שאני חושב שזה מיזם חשוב שמגדיל את התחרות בשוק הבנקאות בישראל וזה הזמן הכי טוב לקרוא לאנשים להצטרף לאגודה כי זה יזרז את הפתיחה של כלל השירותים ויעביר את השליטה לידיים שלנו".