רוכשי דירה ראשונה היוו גורם משמעותי בצמיחה שחלה בשוק הנדל"ן בשנת 2019, מתוכם כמובן בלטו זוכי מחיר למשתכן. על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) נרשם זינוק של 42% במהלך 2019 במכירת דירות חדשות בעקבות מחיר למשתכן. עשרות פרויקטים מהתכנית הממשלתית קיבלו היתר בנייה, ולכן אלפי זוכים חתמו על חוזה ונהרו לסניף הבנק כדי לקחת משכנתא.

לדברי עידן פרבר, מייסד ומנכ"ל משותף ב-Walty, פלטפורמת משכנתאות דיגיטלית שמשווה בין כל הבנקים ומלווה את רוכש הדירה עד לקבלת ההלוואה מהבנק, ההערכות לגבי 2020 היו לא פחות גבוהות, עד שהגיעה הקורונה. פרבר מנתח את מצב המשק ומצבם של זוכי מחיר למשתכן.

עוצמת הפגיעה

"משבר הקורונה השפיע לרעה (או לרעה מאוד) על מצבם הכלכלי של 67% מזוכי מחיר למשתכן" מסביר פרבר,  "סקר של איגוד הזוכים (המאגד עשרות אלפי זוכים בהגרלות מחיר למשתכן) חשף שכמעט 50% ממשקי הבית חוו פיטורין או יציאה לחל"ת של אחד או יותר מבני המשפחה. רק 24% ציינו כי לא חוו קשיים כלכליים בצל המשבר”. בסקר השתתפו 1,012 אנשים שזכו במחיר למשתכן, רובם כבר חתמו על הסכם מכר מחייב מול הקבלן.

לפי תוצאות הסקר, בעקבות המשבר 3.5% מהאנשים שזכו בדירה מוזלת, ועדיין לא חתמו על הסכם רכישה, ביטלו את הזכייה, וכ- 22% נוספים מתלבטים האם לבטל

רוכשים שניסו לייצר הכנסה פסיבית

"בעיה נוספת עלולה להיווצר לרוכשים אשר ניסו לייצר הכנסה פסיבית,” מציין פרבר. "חלק לא קטן מזוכי מחיר למשתכן רכשו דירה באזור מרוחק, במטרה להשכיר אותה ולהמשיך לגור בשכירות במרכז הארץ. זוכים אלה תכננו כמובן לייצר הכנסה פסיבית או ליהנות מעליית המחירים בהמשך. אלא שהמשבר הנוכחי של שוק הנדל"ן עלול להציב בפניהם בעיה חמורה - הדירה שרכשו במחיר למשתכן עלולה להישאר ריקה בזמן שהם משלמים עליה משכנתא, זאת בנוסף לשכירות שהם משלמים על הדירה שלהם”.

החמצן של שוק הדיור

בסה"כ ישנם 132,161 זכאים שזכו במחיר למשכן, עד היום נפתחו 78,089 הגרלות לרכישת דירה וכ- 40,000 זוכים רכשו בפועל דירות מוזלות במסגרת התכנית. "עשרות אלפים אמורים לאכלס את דירותיהם בשנתיים הקרובות," מסביר פרבר. "לצד הבעיות הקיימות, צריך לזכור שזוכי מחיר למשתכן נוטים שלא לבטל חוזי רכישה - הם רוצים ליהנות מההנחה הגדולה (בין 200,000 ש"ח ל- 1,000,000 ש"ח). בנוסף, זוכי מחיר למשתכן נדרשים לשלם לקבלנים לפי תנאי תשלום, ולכן לא יכולים לעכב את לקיחת המשכנתא. הרוב המוחלט של הזוכים ממשיכים לרכישת הדירה ואף רוצים לעשות זאת במהירות בשל החשש מעליית מדד תשומות הבנייה והקשחת תנאי הריבית. נכון שמדובר בביקושים נמוכים יותר מדרך כלל, אבל בראיה מקרו כלכלית, ברור שהתכנית היא החמצן של שוק הדיור”.

לקחת משכנתא
צילום: Elle Aon, shutterstock

בכמה התייקרה המשכנתא של זוכי מחיר למשתכן

אלה הריביות הממוצעות (על משכנתא של 75% מימון) ללווה אשר זכה במחיר למשתכן - לפני המשבר ובמהלכו:

פריים (30 שנים): 1.15% בדצמבר 2019 >> 1.45% במרץ 2020.
משתנה כל 5 צמוד (25 שנים): 1.92% בדצמבר 2019 >> 3.05% במרץ 2020.
קבוע לא צמוד (15 שנים): 2.55% בדצמבר 2019 >> 3.85% במרץ 2020.

בשורה התחתונה, המשכנתא הממוצעת של זוכי מחיר למשתכן התייקרה השבוע בכ-88 אלף שקלים! לפי נתוני Walty.

מה קרה להחזר החודשי?

"בעקבות עליית הריבית ההחזר החודשי של זוכי מחיר למשתכן זינק ב- 358 ש"ח בממוצע,” אומר פרבר. "על פי הנתונים הסטטיסטים שלנו ב- Walty ההחזר החודשי הממוצע לפני המשבר עמד כ- 3,800 ש"ח וההחזר הממוצע במהלך המשבר הגיע ל- 4,158 שקלים”.

המפקחת על הבנקים מבקשת מהבנקים לשמור על הגינות

על רקע משבר הקורונה ועליות הריבית בבנקים, ב- 02 לאפריל הוציאה המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, מכתב לתאגידים הבנקאיים:

  • המשך הזרמת האשראי: המפקחת מבקשת מהבנקים להמשיך להזרים אשראי למשק, כיוון שהענקת אשראי נתפסת ככלי חיוני שעשוי לתמוך ביכולת של העסקים ומשקי הבית לצלוח את המשבר. במקביל, לדרישתה הפיקוח על הבנקים נוקט במספר צעדים משמעותיים כדי לתמוך ביכולתה של המערכת הבנקאית להמשיך ולהגדיל את היצע האשראי, ובפרט - הפחתת דרישות ההון. צעד זה מפנה למערכת הבנקאית מקורות להרחבה משמעותית של מתן האשראי.
  • תמחור הוגן: המפקחת מכירה בכך שעליית הריביות בבנקים נגרמה ברובה מכך שסיכון האשראי ועלויות הגיוס של הבנקים עלו. למרות זאת מבקשת המפקחת, לתמחר את האשראים, בראיה כלכלית הוליסטית, תוך התחשבות בצרכי המשק והלקוחות, גם אם הדבר יביא לפגיעה בשולי הרווח של המערכת הבנקאית בטווח הקצר.
    המפקחת דורשת מהבנקים לבחון מחדש את מדיניות התמחור של ההלוואות, ובפרט ללקוחות שערב המשבר עמדו בתשלומים כסדרם ואשר סביר להניח שהקושי שלהם הוא נזילותי באופיו. בנוסף, מבקשת המפקחת מהבנקים להימנע מהקשחה מיותרת של תנאי החיתום.

3 סיבות שהופכות את Walty לאופציה הטובה ביותר עבורכם לקחת משכנתא גם בזמני המשבר

  • עם Walty לא תצטרכו לבקר בבנק ולסכן את בריאותכם. Walty משווה עבורכם הצעות משכנתא בין כל הבנקים, בלי שאתם יוצאים מהבית.
  • בימים של חוסר וודאות, הריבית עלולה לעלות בכל יום, לכן חשוב למצות את המשא ומתן במהירות לפני שהריבית תעלה. בזכות הטכנולוגיה של Walty תהליך המשכנתא מתקצר ב- 50% מה שהופך את המשא ומתן למהיר ויעיל ועוזר לכם לחוסך כסף.
  • Walty מטפלת בכל חודש במאות תיקים ולכן נהנית מכוח מיקוח אדיר מול הבנקים, לכן גם בזמני משבר Walty יודעת לקבל ריביות זולות מאוד.