הבעיה: חברת הביטוח של המשכיר תתבע את השוכר
ישנם לא מעט משכירי דירות אשר קובעים במסגרת הסכם השכירות כי השוכר אחראי לבטח את רכושו ואילו הם יבטחו את המבנה שבבעלותם בפוליסה על שמם, אותה הוא ישלם. דפוס פעולה זה מעמיד בסיכון רב את שוכר הנכס במקרה של אירוע ביטוחי. כך למשל, במקרה בו פרצה שריפה בבית ונגרם נזק לתכולה ולמבנה, חברת הביטוח שמבטחת את השוכר תשלם לו תגמולי ביטוח עבור רכושו שניזוק ואילו את הנזק למבנה – תשלם המבטחת של המשכיר. אולם, לאחר שזו עשתה כך, עומדת לרשותה האפשרות לתבוע את השוכר ולדרוש כי ישלם לה את כל הסכומים שזו שילמה בגין תיקון הנזק שנגרם למבנה. אומנם נפסק בעבר כי כאשר בעל דירה משכיר ומבטח אותה, ניתן ללמוד שכוונתו הייתה שיהיה כיסוי ביטוחי לכל מקרה ביטוח שייגרם על ידי השוכר מבלי שלחברת הביטוח תהא הזכות לחזור ולתבוע אותו אך מדובר על החלטה שלגביה ניתנו פסיקות סותרות כולל כאלה שהביאו לחיובו בתשלום לחברת הביטוח.
הבעיה של שוכרי הדירות היא ההגדרה הרחבה של "התנהגות שוכר סביר", שחריגה ממנה, תאפשר למבטחת לתבוע אותו. לא נקבעו הנחיות מפורשות לנושא, אלא נפסק כי במקרה בו השוכר צריך ויכול היה לצפות כי פעולה או המנעות ממנה תביא לנזק ולא עשה כן – הרי שמדובר על התרשלות והתנהגות לא סבירה. ולדוגמא, במקרה של שריפה שמקורה בתנור חימום שהושאר דולק, בו ברור כי ההתרשלות עלולה להוביל לנזק למבנה. אולם למעשה, גם אם נסיבות האירוע "גבוליות" מבחינת יחוס התרשלות לשוכר, עדיין – זה ימצא את עצמו לכל הפחות משלם הון בשביל לממן את ההגנה המשפטית בפני התביעה שתוגש כנגדו
הפיתרון: הוספת סעיף ביטול זכות שיבוב
ניתן לחסום את האפשרות של חברת הביטוח להגיש תביעה כנגד שוכר הדירה. עליו להוסיף סעיף בהסכם השכירות שקובע כי על המשכיר לדאוג לכך כי פוליסת המבנה תכסה גם את השוכר או לחילופין שיוסיף סעיף – "ביטול זכות שיבוב" – ביטול הזכות של חברת הביטוח לתבוע את שוכר הדירה לאחר ששילם את תגמולי הביטוח לבעליה.
הבעיה: השוכר מתחייב כי כל נזק שיגרם יהיה באחריותו
ישנם חוזים שכוללים סעיף בו השוכר מתחייב באחריות מוגברת לשאת בכל נזק שיגרם למבנה ולא כפי שצריך להיות – לכאלו שנובעים רק משימוש רשלני או שימוש שלא כדין במושכר. הסעיפים כוללים לעיתים לא רק אחריות כלפי המבנה, אלא גם כלפי אורחים ומבקרים במקרקעין, בגדר כל מי שיפצע במהלך ביקור בדירה, השוכר יישא במלוא עלות הפיצוי. אומנם, את הסעיף יתקשה בעל הנכס לממש בכל מקרה של תאונה שכן יתכן ויקבע כי האחריות היא גם שלו בנוסף לזו של המחזיק, אולם הדבר לא ימנע מהשוכר למצוא את עצמו נדרש לכל הפחות לשאת בעלויות מימון ההגנה המשפטית.
הפיתרון: ניסוח שונה של הסעיף
במקום שיש ספק – אין ספק ולכן מוצע לדאוג לדברים אלו מראש – ולתקן את חוזה השכירות בהתאם בו ירשם כי השוכר אחראי אך ורק לנזקים שיגרמו על ידו כתוצאה משימוש לא סביר, רשלני ושלא כדין בנכס.
הבעיה: מבטחת ועד הבית תתבע את השוכר
כאשר מדובר על בניין משותף, השוכר צריך לוודא כי הפוליסה שהוציא ועד הבית, בגין אחריות הדיירים לחלקים המשותפים, אינה חושפת אותו לתביעה. גם למבטחת של הועד יש זכות שיבוב. וכך למשל, במקרה בו מנקה הבניין החליק במהלך עבודתו ותבע את דיירי הבניין ואת בעלי הדירות. חברת הביטוח שמבטחת את החלקים המשותפים תשלם את הפיצוי למנקה אך תוכל לדרוש מהשוכר, בהיותו מחזיק במקרקעין, להשיב לה את כל הסכומים שזו שילמה.
הפיתרון: תיקון הפוליסה וחסימת האפשרות לתבוע את השוכר
על השוכר לוודא כי הפוליסה שהוציא הועד כוללת את הסעיף שמבטל את זכותה של חברת הביטוח לבוא כלפיו בתביעת שיבוב.
הבעיה: השוכר רוכש ציוד חדש ולא מעדכן את חברת הביטוח
רבים זוכרים להתקשר לחברת הביטוח ולהודיע כי חל שינוי בכתובת הנכס המבוטח אולם אינם מעדכנים על השינוי שחל בהיקף התכולה בדירה. כמעט כל מעבר דירה כרוך ברכישת ציוד חדש, מכשירי חשמל וכו', אולם המבוטח אינו מעביר לחברת הביטוח עדכון על רכישתם. מבחינת המבטחת, לא חל שינוי בעלות המצטברת של הרכוש המבוטח. במקרה של שריפה למשל, אם יתברר כי הפוליסה כוללת כיסוי ביטוחי לתכולה בשווי של 100 אלף שקלים ואילו בבית נוספו מוצרים חדשים בשווי נוסף של 20 אלף שקלים, המבוטח לא יקבל 120 אלף ואף לא 100 אלף שקלים. ההמחאה שתרשם לפקודתו תהיה על 80 אלף שקלים בלבד. במקרה כזה המבוטח ימצא "בתת ביטוח" - מצב בו סכום הביטוח הרשום בפוליסה נמוך מערך הרכוש בפועל. במקרה של נזק מקבל המבוטח רק פיצוי יחסי לפי היחס שבין סכום הביטוח לערך הרכוש.
הפיתרון: משלוח חשבוניות רכישה למבטחת או זימון סוקר ביטוח
במידה ומדובר על רכישת מספר מוצרים מצומצם, ניתן לשלוח לסוכן הביטוח או ישירות למבטחת את חשבוניות הרכישה על מנת שתוצא תוספת לפוליסה שכוללת ערך מדויק של הרכוש הקיים בדירה. אולם ככל שהשוכר רכש ציוד רב, מומלץ לבקש כי יגיע לדירתו סוקר ביטוח, במימון חברת הביטוח, על מנת שיאמוד את עלות כלל המוצרים, הישנים והחדשים גם יחד.
הכותב הוא יו"ר ועדת נזקי רכוש ושיבוב בלשכת עורכי הדין, מומחה לדיני ביטוח ונזיקין