הריבית במשק כל הזמן יורדת, ולכן ניתן לקבל ריבית אפסית על פיקדונות וחסכונות - הפק"מ, לדוגמא, מעולם לא היה נמוך יותר. לרובנו חשוב מאוד להשקיע בקרן סולידית שלא תסכן אותנו יותר מדי אבל עדיין תניב רווח, ובמשק בכלל ובבנקים בפרט קיימים סוגים שונים של קרנות וחסכונות אשר מתיימרות להציע לנו מקסימום רווח במינימום סיכון, מה שלרוב ממש לא קורה. ניסינו לסקר עבורכם את הסוגים השונים, ולבחון את המאפיינים והתכונות של כל אחד מהם.
אז מה יש לנו
ראשית, האפיקים המוכרים. הבסיסי ביותר הוא פיקדון קצר מועד (פק"מ) ניתן לקבל ריבית של 0% - 0.2%. היתרונות הן כמובן שהקרן אקסטרה סולידית ובעצם נשמרת עבורנו בכל מקרה ובכל תסריט שיכול להיגרם במשק פתלתל כמו היום. החיסרון הוא כצפוי בגודל הרווח: אפסי ולא משמעותי.
במקביל, ניתן למצוא בבנק אפיקים סולידיים אחרים שיכולים להניב רווחים גדולים יותר. המק"מ, מלווה קצר מועד, הוא דוגמא קלאסית לאחד כזה. משמעותו הוא הלוואת כסף לבנק ישראל לתקופה קצרה. באפיק כזה הריבית גבוהה יותר ונעה בין 0.5% - 1%. עם זאת, ישנה הגבלה משמעותית עבור חלק מאיתנו: על המלווה להתחייב לתקופה שהוגדרה מראש ולכן אנחנו מחויבים בתכנון מוקדם הולם מספיק. בנוסף, נגבות לא מעט עמלות על ההשקעה הזו, עמלות שיורדות מהרווח הסופי.
השקעה נפוצה נוספת בימים אלו הן אגרות החוב. אלו הלוואות שניתנות למדינה תמורת ריבית מסוימת. ישנן אגרות חוב השונות זו מזו במשך הזמן, גובה הריביות וההצמדה למדד. לכל אחת מהן יתרונות וחסרונות הייחודיות לה ולכן יש להתאים אותן לכמות הכסף שאנו רוצים להשקיע ולכמות הזמן אליה נרצה להתחייב – לדוגמא, פיקדון מוקדם עלול לפגוע בקרן. כמובן שגם על אלו מוטלות עמלות ולכן יש לחשב את הריבית האפקטיבית המתקבלת בסופו של התהליך לפני שנכנסים אליו.
מישהו מטפל בך
לחלקנו יכולה לקרוץ דווקא אופציה אחרת: השקעה באגרות חוב של פירמות כמו חברות סלולר או הבנקים. העיקרון דומה, אך התשואה משתנה בהתאם לחברה ולאופי ההשקעה. החיסרון הבולט הוא רמת סיכון גבוהה. אלו מאיתנו המעדיפים מגוון יכולים להשקיע דווקא בקרנות כספיות: אלו קרנות נאמנות שמתמחות בהשקעות שונות בשקל. החיסרון הוא שלחלקן, כמו "קרן כספית" למשל, רווחים נמוכים בחודשים האחרונים. כאן העמלות באות בדמות דמי ניהול.
למעשה, המיתון פגע גם ביכולת שלנו להשיג תשואות חיוביות על החסכונות וכל עוד זה יהיה המצב נצטרך לסכן כדי להרוויח.