רציתם לקנות ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח חיים ואפילו ביטוח לדירה, ודחפו לכם "על הדרך" גם ביטוח תאונות אישיות? גם לכם אמרו לכם שזה זול וממש כדאי – רק כמה עשרות שקלים בחודש עבור "כיסויים טובים"? גם אתם התכוונתם לתבוע את חברת הביטוח בגין תאונה אישית, ונתקלתם בחריגים ובאותיות הקטנות שלא ציינו בפניכם מעולם?
אתמול (ראשון) פרסמה רשות שוק ההון רפורמה בתחום ביטוח התאונות האישיות, בו לראשונה נקבעו הנחיות המסדירות את הענף. על רקע הכשלים הרבים שעלו בשנים האחרונות בביטוח זה, ד"ר משה ברקת, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, החליט לשים סוף לחגיגה: "בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בהיקפים נרחבים על ידי חברות הביטוח בשיטות שיווק אגרסיביות ולעיתים אף מטעות".
ביטוח תאונות אישיות הוא מוצר שזכה לקיתונות ביקורת. גם בענף הביטוח רבים טוענים שהוא מיותר ומהווה כפילות למצבים כמו אשפוז או סיעוד, המכוסים במסגרת ביטוחים אחרים. יחד עם זאת, מדובר בפוליסה שנמכרת פעם אחר פעם ללקוחות תמימים על ידי מוקדני חברות הביטוח, ולעתים גם על ידי סוכני הביטוח בעצמם: רק לפני מספר חודשים פורסם כי קשישה החזיקה שבע פוליסות של תאונות אישיות, עליהן שילמה כ-500 שקלים במצטבר בכל חודש.
ביטוח תאונות אישיות, מוצר מיותר וחסר תועלת, הפך בשנים האחרונות למשאבת הכסף של חברות הביטוח. לפי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בשנת 2018 נהנו החברות מהכנסות מפרמיות בתחום זה בהיקף של 1.93 מיליארד שקל, לעומת 1.578 מיליארד שקל בשנת 2017. לשם השוואה, בשנת 2018 הסתכם היקף התביעות שהגישו מבוטחים בתחום זה ב-727 מיליון שקל, כשהשיעור הממוצע של התביעות ששולם עליהן הוא 74% בלבד. מילים אחרות: החברות נהנו מרווחי עתק שהגיעו למיליארד שקלים.
מה כוללת הרפורמה?
ביטוח תאונות אישיות כולל פיצוי כספי במקרה של נזקים כמו מוות, נכות ושברים שנגרמו בתאונה, בסכום שנקבע מראש במועד ההצטרפות. אלא שכל חברה מגדירה "תאונה" באופן אחר, ומציעה לרכוש גם הרחבות שמזכות בפיצויים גם במקרים של כוויות, אשפוז, מחלות ומקרי סיעוד.
מהרשות נמסר כי הפוליסות כיום כוללות חריגים רבים המובילים לכך שתביעות רבות נדחות או לא משולמות במלואן. במסגרת הרפורמה נקבעה הגדרה רחבה למונח "תאונה", שופרו תנאי הכיסויים השונים והוסרו חריגים שנלוו להגדרת תאונה ולכיסויים בפוליסה. שיפורים אלו יבטיחו שהפוליסות החדשות יהיו רחבות יותר וישלמו עבור מקרים רבים יותר, בניגוד למצב היום בו נמכרות לעתים פוליסות מצומצמות. כך, במסגרת הרפורמה, הפוליסות יכללו כיסויים למוות, נכות, אשפוז, שברים וימי החלמה.
"הרפורמה שיוצאת לדרך מסדירה לראשונה את ענף ביטוח תאונות האישות באופן מקיף ונרחב", הוסיף ברקת. "ההוראות מתפרסמות על רקע צמיחת הענף בשנים האחרונות והכשלים שליוו צמיחה זו. אנו מאמינים שהסדרת ענף תאונות אישיות תבטיח מוצר ביטוחי טוב יותר למבוטח, לצד הבטחת מכירה שקופה והוגנת".
ההוראות החדשות, שמטרתן להבטיח הליך מכירה הוגן לצד כיסוי ביטוחי ראוי, נוגעות באופן מקיף במכלול ההיבטים בתחום, החל מתהליך המכירה של הפוליסה וכלה ביישוב התביעה:
- מכירת הפוליסה תתבצע על ידי בעל רישיון: סוכן ביטוח או חברת ביטוח. כלומר – חסל סדר מוקדנים ומוקדניות שימכרו לכם את הביטוח הזה כלאחר יד.
- חברת הביטוח תידרש למכור את הפוליסה בהליך צירוף נפרד ולא בעת מכירת ביטוח אחר. הוראה זו שוללת תופעה לפיה ביטוח תאונות אישיות נמכר "על הדרך", למשל בעת מכירת ביטוח נסיעות לחו"ל. בנוסף, חברת הביטוח תידרש לציין בתחילת השיחה בצורה ברורה שמדובר בשיחת מכירה של ביטוח תאונות אישיות, להסביר באופן מפורט ומדויק מה כוללת הפוליסה ולקבל את הסכמת הלקוח לאחר שניתן לו זמן לשקול את ההצעה.
- הפוליסות יעמדו בתקן מוגדר מראש עם מינימום מחייב של כיסויים. כיום כל חברת ביטוח משווקת פוליסת תאונות אישיות בהיקף שונה. במסגרת ההוראות נקבע כי הפוליסות שישווקו מעתה תכלולנה לכל הפחות כיסוי למוות, נכות, אשפוז, שברים וכוויות וימי החלמה כתוצאה מתאונה.
- הפוליסות החדשות יהיו דו-שנתיות. כדי להבטיח מודעות ואקטיביות מצד המבוטחים, נקבע כי המבוטח יתבקש לתת את הסכמתו מדי שנתיים כתנאי לחידוש החוזה, על מנת שזה לא יחודש אוטומטית ללא צורך או ידיעה מצד המבוטח.
- במקרים רבים מציעות חברות הביטוח אחוזי נכות נמוכים מאלו שנתבעו על ידי המבוטח, מבלי שבדקו אותו. במסגרת ההוראות נקבע כי קביעת אחוזי הנכות תתבסס על חוות דעת רפואית בלבד. בנוסף ניתן משקל רב למקרים בהם המבוטח מגיש חוות דעת מטעם המוסד לביטוח לאומי הקובעת לו אחוזי נכות.