בנק ישראל צפוי להודיע מחר על העלאת ריבית נוספת בשיעור גבוה של כ-0.7%, ויש מי שכבר חוששים. ריבית הפריים עלתה ב-1.15% בתוך ארבעה חודשים לשיעור של 2.75% ונוטלי המשכנתאות בישראל, שרבים מהם סגרו את תנאי החזר ההלוואה בתקופת הריבית האפסית, נאלצים לשלם מידי חודש מאות שקלים נוספים שהם לא צפו מראש.
ירדן, בן 35 מאזור המרכז, רכש דירה לפני כמה שנים עוד בטרם החלו עליות הריבית, ובחודשים האחרונים הוא חווה על בשרו את העלייה החדה והמהירה של ריבית הפריים. "אתה לוקח משכנתא ופתאום מגלה שהיא מתייקרת במאות שקלים, ועוד צפויה לעלות מחר. זה הגיע בהפתעה ובמהירות ככה שהיה בלתי אפשרי להיערך לזה מוקדם. כשהצעתי את הדירה להשכרה נקבתי במחיר מסוים שאמור היה לכסות לי את המשכנתא, ועכשיו אני מממן את המשכנתא בעצמי לצד השכירות הלא זולה שלי. הפחד הגדול הוא שלא אצליח לסגור את החודש, שאכנס למינוס והמצב הכלכלי ילך ויידרדר. על המחשבה למכור את הדירה כי אני לא עומד בהחזרים אני לא רוצה לחשוב אפילו. חושש מזה מאוד".
עידן, גם הוא מאזור המרכז, רכש דירה לפני כשנה וחצי בתל אביב בתקופה שבה הריביות עוד היו אפסיות, והמשכנתאות היו זולות מאוד ביחס להיום. ל-N12 הוא מספר שגם יועץ המשכנתא שלו לא ידע לזהות את העליות הקרובות: "הסביבה האינפלציונית אחרי הקורונה הייתה אפסית, ואף אחד לא דמיין שיהיה זינוק כל כך מהיר במדד המחירים. יועץ המשכנתא שלי אמר לי שבתרחיש הכי גרוע, ריבית הפריים תעלה ל-3% והעלייה בהחזר החודשי תהיה יחסית מתונה אחרי זמן רב. מה שקרה בפועל זה שריבית הפריים הגיעה מהר מאוד לכמעט 3%, ומחר היא עשויה לזנק בעוד 1% כמעט. זו מכה לרוכשי הדירות שלא בטוח שיצליחו להתמודד עם ההחזרים החודשיים. זו לא התייקרות מועטה, אלא זינוק של כמעט 1000 שקלים בשנה האחרונה".
בדצמבר 2020 ביטל בנק ישראל את מגבלת ה-1/3 על ריבית הפריים ואיפשר לרוכש הדירות להצמיד עד 60% מהמשכנתא לפריים, שאז נחשבה לריבית הנמוכה ביותר והיציבה ביותר לאורך זמן. רבים ראו בכך סימן לזה שהריבית במשק תישאר נמוכה, וניצלו את ההזדמנות להרחיב את ההצמד לפריים למקסימום. אפשר להבין את ההפתעה של כל אותם רוכשים כשבתחילת 2022 החל בנק ישראל במהלך של העלאות ריבית אגרסיביות, שאנחנו נמצאים בשיאו.
שימי אדזיאשוילי חבר הנהלת התאחדות המשכנתאות ובעלת חברת ייעוץ המשכנתאות S.A, מספר שבהחלט ניתן לחוש בחרדה שאופפת את לקוחותיו. "שני לקוחות בחודשיים האחרונים היו צריכים לשחרר (את התשלום השני של הדירה, נ"ר). הם רכשו במחיר למשתכן, ושם רוכשים בפעימות, כלומר לא משלמים את כל הכסף מראש. בין המשכנתא הראשונית שסגרנו למשכנתא שעכשיו הם באו למשוך עכשיו יש הבדל של כמעט 0.8% בריבית - לא רק בריבית הפריים, אלא גם בריביות הקבועות והמשתנות. זה הגיע לכמעט 650 שקלים פער בהחזר החודשי. הם היו מופתעים לגמרי ולא ברור איך הם ישלמו את זה. בנוסף הם גם לא יכולים למחזר את המשכנתא או משהו כזה כי הם עדיין לא קיבלו את הבית".
"גם לקוחות שכבר משכו את כל הכסף וההשפעה עליהם היא רק בפריים, גם שם יש חשש מאוד גדול אחרי 3 פעימות של העלאת ריבית. על מי שכבר לקח משכנתא זה פחות השפיע על ההחזר החודשי, עדיין לא במספרים הגדולים, רק 200-300 שקל בחודש, אבל גם שם כבר מתחילים להרגיש את הלחץ".
מי שרוכש היום דירה מקבל המלצות אחרות
בינתיים, יועצי המשכנתאות כבר שינו את הגישה והם מכינים את הרוכשים להעלאות הריבית הבאות. "אנחנו רכשנו את הדירה לפני חודשיים, ידענו איפה אנחנו נמצאים ולאן זה הולך, ועדיין זיהינו עסקה שמבחינתנו הייתה מאוד משתלמת ולדעתנו המחיר שלה היה נמוך ממחיר השוק, והחלטנו ללכת על זה בידיעה שהריבית עוד הולכת לעלות", סיפר ל-N12 ניר, שרכש לפני חודשיים דירה בהרצליה.
"לקחנו יועץ משכנתאות שזה התפקיד שלו, לבנות את התמהיל הטוב ביותר מתוך ידיעה שהריבית הולכת לעלות. עשינו סימולציות של משכנתא והוא הראה לנו מה קורה בעליית ריבית מסוימת, הראה לנו כל מיני אפשרויות מה יקרה אם נסגור חלק מהמשכנתא בתוך תקופת זמן, וכשהבנו מה עומד לפנינו החלטנו ללכת על זה. דיברנו על עליית ריבית של עוד כ-3% מהיום שחתמנו, שזה בסביבות 4.5%. יש לנו משהו כמו 40% צמוד לפריים, החלטנו לא ללכת על המקסימום (60%, נ"ר) גם בגלל הצפי להעלות ריבית, וגם בגלל שהמשכנתא שלקחנו די גדולה ולא רצינו להסתמך על זה שהריבית תעצור מתישהו".
גם נועם, שרכש דירה בהוד השרון לפני שבועיים בלבד, סיפר שכבר הכינו אותם להעלאות הריבית הנוספות. "לקחנו משכנתא עם 50%-60% צמוד לפריים, קנינו ממש עכשיו את הדירה, חתמנו על המשכנתא בשבוע שעבר, אז לא באמת התחלנו לשלם אבל יש לנו יועץ משכנתאות, והוא עשה לנו מן סימולציה, הרכבנו את המשכנתא ככה שהעלאה תגיע עד ל-4.5% וראינו שזה משהו שאנחנו יכולים לעמוד בו וזה לא יפתיע אותנו. היועץ משכנתאות הכין אותנו מראש. תמיד יש חששות עם משכנתא אבל התכוננו כמה שאפשר וזה פחות מפחיד אותנו כרגע".
ומה ההמלצה למי שחושש מהעלייה במשכנתא? "אם אני רואה שאנשים באמת לא מצליחים ולא יכולים לשלם את הסכומים האלה, אז אני ממלץ להם להוציא דוח יתרות לסילוק משכנתא, לראות אם אפשר לעשות מחזור קטן כדי להוריד את ההחזרים החודשיים או לפחות להבין איך להתמודד עם הפריים טוב יותר ומה יהיה הצפי לגידול העתידי", מסביר אדזיאשוילי. "לקוחות שזה עדיין לא חונק אותם אז אני פשוט אומר להם - 'זה מה יש', צריך לנשוך שיניים, לדעת שהמשכנתא תמשיך לעלות בכמעט 200 שקלים בהחזר החודשי, אז שיהיו מוכנים לעוד עליות".