בישראל אוברדראפט הוא כמעט דרך חיים. שירים את היד מי שלו סוחב איתו מינוס אימתני. גם הלוואות מהבנק הן עניין שבשגרה. ובאמת שלא התחלנו עדיין לדבר על משכנתה. עושה רושם שעבור החלק הארי של האוכלוסייה, חיים תחת חוב הם עניין שגרתי ונורמטיבי. וממש לא רק אצלנו.
בארה"ב חיים עם חוב הם גם סוג של סטנדרט. ואצלם החוב גם מתחיל ממש מוקדם, עוד כשהם בוחרים לאיזה קולג' או אוניברסיטה להירשם. מי שהוריו לא פתחו לו חשבון בגיל צעיר ובו חיסכון משמעותי ללימודים גבוהים, נאלץ לשלם מכיסו סכומי עתק עבור הזכות להשכלה. ואחרי שנגמרים הלימודים, נשאר החוב. Student debt ו-student loan הם שני מושגים שאין כמעט אמריקאי שלא חווה.
גם ג'יימי מסטרס מצאה את עצמה עם חוב בלהות. בגיל 24, היא כביכול חיה את החלום האמריקאי. היה לה תואר מקולג' איכותי, עבודה במסלול קרייריסטי עם שכר של שש ספרות, היו בבעלותה שני בתים ביחד עם בעלה ושני הכלבים שלהם, והיא קנתה אוטו חדש לגמרי כדי להתכונן להקים משפחה. אבל כל ההישגים האלה היו אשליה. כל חיי הפנטזיה האלה היו מלווים בחוב עצום.
יום אחד היא החליטה להבין מה גודל החוב. על האוטו היא הייתה חייבת 20 אלף דולר (80 אלף שקל). הלוואת הסטודנטים הייתה על סך 26 אלף דולר. 24 אלף היא הייתה חייבת על הבית שלה – ביחד קרוב ל-80 אלף דולר חוב (320 אלף שקל). "נקודת המפנה להתמודדות עם החוב שלי הייתה כשהבנתי שאני רוצה לעזוב את העבודה שלי ולהקים משפחה", אומרת מסטרס לביזנס אינסיידר. "ברגע שנכנסתי להריון, זה ממש זירז אותי להתקדם עם סגירת החובות".
מסטרס לקחה את הנושא ברצינות. 16 חודשים מאוחר יותר, היא הייתה חופשייה מחובות וחיה את החלום באמת. היא הפכה למאמנת עסקית, יש לה פודקאסט בשם “Eventual Millionaire” (מיליונר בסופו של דבר), והיא גם כתבה ספר בעל אותו שם, שמלמד את כל מי שרק רוצה איך להיות יזם ולהקים סטארטאפ מצליח. היום היא גם מקבלת הרבה מאוד כסף עבור העצות שלה, ומראיינת מליונרים. לאחרונה היא גם השיקה את קבוצת אימון היזמים שלה, בשם Owner box. נשמע שווה, לא?
במגזין ביזנס אינסיידר החליטו לבקש ממנה כמה טיפים על התמודדות עם חובות. ואלה הדברים שמסטרס עשתה כדי למחוק את החובות שלה. לפי מה שהיא טוענת, כל אחד יכול.
1. אמצו שיטת החזר הלוואות
כמו הרבה אנשים שמתמודדים עם הררים של חובות, מסטרס לא ידעה איפה להתחיל. אז היא התחילה מלקרוא ספרים שכתבו מומחים פיננסיים. "השתמשתי בשיטה של דייב רמזי כדי לשלם את החוב שלי", היא אומרת. אחרי קריאת הספר שלו “The total money makeover”, מסטרס הבינה שהיא צריכה למכור את האוטו שלה בתור השלב הראשון, כך על פי שיטת כדור השלג של רמזי המתוארת בספרו. היא החליפה את ההונדה סיוויק בת החודשיים שלה ברכב משנת 2000. בני הזוג גם מכרו את הרכב השני שלה. האקט הזה הוריד את החוב שלה ל-55 אלף דולר (220 אלף שקל). זה גם פינה לה כסף להתחיל לשלם את הלוואות הסטודנטים שלה.
בשלב זה, מסטרס ביצעה את כל השלבים בשיטת כדור השלג. על פי האסטרטגיה הזו, מתחילים בלשלם את ההלוואה הקטנה ביותר, וממשיכים בלשלם תשלומים מינימליים על ההלוואות הבאות. ברגע שההלוואה הנמוכה משולמת, משתמשים בסכום החודשי ששילמתם עליה כדי לשלם את ההלוואה הבאה. ככה עד שכל ההלוואות משולמות. שיטה נוספת המוצעת בספר היא שיטת מפולת השלגים. לפיה מתמקדים קודם בהלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר.
2. הכינו תקציב ועמדו בו
מסטרס לא ממש הבינה כמה כסף היא מוציאה עד שהיא הפכה רצינית לגבי תשלום החוב. כל הבזבוזים הקטנים והאכילה בחוץ הפכו את השורה התחתונה לבעייתית עבורה. אז היא ובעלה החליטו לשים לזה סוף. הם חתכו לחלוטין את הכבלים (ונשארו עם נטפליקס), השיגו דיל טוב יותר על הסלולרי, הפסיקו לאכול בחוץ ויצרו תקציב אכזרי שכולל רק את החשבונות ההכרחיים ו-50 דולר לבזבוזים. "זה ממש לא היה קל בהתחלה כי זה היה שינוי דרסטי בצורת החיים שלנו", היא אומרת, "אבל עם הזמן זה נהייה יותר קל".
כדי ליצור עבורכם תקציב אפשרי, בדקו קודם את כרטיסי האשראי שלכם וחשבונות הבנק, כדי להבין איפה נמצאות ההוצאות שלכם. ציינו מה הכרחי ועל מה אפשר לוותר. שכירות או משכנתה, אוכל וחשבונות הם הכרח כמובן. אבל יש לא מעט שומן שאפשר לקצץ. מדובר בהרבה שינויים קטנים – יותר לאכול בבית, פחות חוגים, ויתור על פינוקים לא הכרחיים – אבל לא תאמינו כמה כסף התקציב ישחרר לכם לתשלום חובות.
3. קחו עבודה צדדית
לצד הקיצוץ בהוצאות והתקציב, בני הזוג מסטרס גם התמקדו בהעלאת ההכנסות, ובניסיון להרוויח כמה שיותר עד שהתינוק שלהם ייוולד. "בעיקר עבדנו יותר קשה. עשינו מכירות חצר וחיסלנו דברים שאנחנו לא זקוקים להם בשביל להרוויח עוד קצת כסף, וגם הכסף הזה הלך לחוב", היא מספרת. בעלה של מסטרס לקח על עצמו גיגים צדדיים כמו עיצוב אתרי אינטרנט. הם עשו שלוש מכירות חצר בקיץ, מכרו גם חפצים בקרייגליסט, ומכרו בגדים באיביי.
זה אפשרי למצוא הכנסה צדדית שתתאים ליכולות שלכם. בטח אם אתם פרילאנסים. יש הרבה אמריקאים שנוהגים באובר או עושים משלוחים, אבל גם בארץ יש עבודות צדדיות שיכולות להתאים.
>> 9 דרכים להרוויח כסף בלי לקום מהספה
4. פתחו תכנית חסכון
לפני שהבן שלה נולד, למסטרס נותרה הלוואה אחת אחרונה שהיא צריכה לשלם. היא קצת היססה אם לשלם אותה בשלב זה, כי היא חששה מההוצאות שתינוק מביא. זה היה גם השלב שבו היא ראיינה לראשונה יזם מצליח, אותו דייוויד רמזי שכתב את הספר שעזר לה. "הצלחתי להגיע לדייב רמזי ולשאול אותו מה לעשות", מספרת מסטרס. "הוא הציע לא לשלם את ההלוואה הזו, ולהשאיר את הכסף הזה בחשבון חיסכון עד שהחשבונות הרפואיים על הלידה ישולמו. רק אחר כך נוכל לשלם את החוב האחרון".
כשהבן שלה נולד, למסטרס היה לא מעט כסף בבנק – 23 אלף דולר (כמעט 100 אלף שקל). הסכום הזה, שהיא קראה לו "קרן ביטחון", הוא מה שעזר לה בסופו של דבר לעזוב את העבודה שלה ולהשיק את העסק. היא השתמשה בכסף כדי להישאר בבית עם התינוק שלה לכמה חודשים, ועשתה חשבון שאם היא תחזור לעבודה לחודשיים וחצי בלבד, היא תוכל לשלם את הלוואת הסטודנט האחרונה ועדיין יישאר לה מספיק כדי לשלם הוצאות למשך שנה.
כשבנה היא בן 4 חודשים, מסטרס הייתה נטולת חובות ונטולת עבודה, ויכלה להתמקד בהקמת אתר האינטרנט שלה. "התחלתי את האתר שלי על מסע הכסף שלי והמטרה שלי להפוך למיליונרית", היא מספרת, "אבל לא אהבתי לכתוב, אז החלטתי להתחיל לראיין". השיחה עם רמזי עודדה אותה לראיין מומחים פיננסיים אחרים. המאמץ למצוא מיליונרים שמוכנים להתראיין הניב פירות, מה שהקפיץ את העסק שלה. הכל היה הודות לסכום הזה שהיה לה בחשבון החיסכון.
בשורה התחתונה, אומרת מסטרס, יציאה מחובות דורשת נשיאה באחריות. זה נראה כמו הר ענק בהתחלה, בטח עבור מי שגם רוצה לעזוב את העבודה ולהשיק קריירה אחרת. אבל הצעדים האלה של מסטרס הם תכנית עבודה טובה. החלק הקשה ביותר, היא אומרת, זה לשאת באחריות בעצמנו על המצב.
"אחריות זה ענק. בעלי ואני היינו חברים לאחריות, ותמכנו אחד בשנייה כשזה היה קשה. גם סיפרנו לאנשים על תכנית מחיקת החוב שלנו, וזה עזר לנו להישאר על המסלול. כי לא מספיק רק לעשות תכנית לניהול החובות, צריך גם לבנות תכנית שתשאיר אתכם על המסלול הבטוח להצלחה. הקומבינציה של השניים היא מה שתאפשר לכם לחיות את החיים שאתם חולמים עליהם".