"אם עד לאחרונה הבנקים  גילו התחשבות במצב לאור משבר הקורונה ונמנעו מלנקוט צעדים מול חייבים, בשבועות האחרונים אנו עדים לשינוי מגמה ולהתנהלות אגרסיבית יותר של הבנקים מול לקוחות חייבים", אומר עו"ד גלעד נרקיס, מומחה להתמודדות מול המערכת הבנקאית.

לדבריו, לאחרונה הוא מקבל פניות רבות מבעלי עסקים ואנשים פרטיים, שנאלצים להתמודד עם דרישות חד צדדיות מטעם הבנקים לפירעון מידי של הלוואות לאחר פיגור בהחזרים. בנוסף, מתרבים המקרים של החזרות צ'קים, התרעות על העברת חשבונות למחלקת הגבייה, סירוב לקבלת אשראי נוסף וסגירת מקורות מימון, דווקא בשעה שאלה נדרשים.

אולם נרקיס טוען שגם בתקופה הזו יש ללקוחות כוח מול הבנקים. לעיתים, כמוצא אחרון, אפשר לצאת למאבק משפטי מול הבנק ולנצח, או לפחות להגיע להסדר שאפשר לחיות איתו.

מאבק משפטי זה עניין מרכב. יש פעולות שניתן לעשות לפני ההחלטה לתבוע את הבנק?
עו"ד נרקיס: "הבנק הוא גוף מוסדי עם בירוקרטיה מורכבת, בין היתר עקב מגבלות שונות המוטלות עליו מכוח החוק, המפקח על הבנקים והרשות להלבנת הון. יחד עם זאת, את הבנק מפעילים בסופו של יום פקידים, שהם אחרי הכל בני-אדם. גם הם טועים, גם הם לעתים מפעילים שיקול דעת לא נכון, ולעתים פועלים מתוך רגש ולא מתוך מחשבה עסקית ישרה.

"בנסיבות אלו, קורים מקרים רבים בהם פקידי הבנק טועים ולעתים מדובר בהחלטות הנובעות משיקולים זרים או בניגוד להסכמות שונות אשר ניתנות בדרגים הגבוהים של הבנק במנותק מהסיכומים שהושגו עם הסניף.

"לכן, הדרך הנכונה ביותר היא להגיע להסכם/פשרה עם הבנק ללא הגשת תביעה, בפרט בימים אלו, בהם הלקוח זקוק להזרמת החמצן מן הבנק".

לדברי נרקיס, המקרים שבהם כן כדאי לתבוע את הבנק הוא כאשר לא ניתן היה להגיע לפשרה עמו, או כאשר הבנק כבר נקט בהליכים משפטיים כנגד הלקוח ואין ברירה. "לכן מומלץ לצבור מסמכים וראיות לצורך ניהול ההליך המשפטי, מאחר שלאחר התחלת הליכים משפטיים, הבנקים יעשו הכל כדי להסתיר מסמכים אלו מפני הלקוח שמא יפעלו לרעתם. מדובר בין היתר בדפי חשבון, סיכומים שונים, פרוטוקולים של ישיבות שונות הנוגעות ללקוח, וכן הסכמים וערבויות. רצוי בכל מקרה לתעד ולשמור כל ראיה או סיכום לשעת משבר", הוא אומר.

מה הסיבות הנפוצות למקרים בהם כדאי לשקול לתבוע את הבנק?
"ניתן למנות סוגים שונים של טענות, לרבות סגירת או הקטנת מסגרת האשראי שלא כדין וללא מתן שהות מספקת, החזרת שיקים, התרשלות בטיפול בניירות ערך והשתלטות על תיק ניירות הערך. מכירת נכסים על-ידי כונסי נכסים במחיר לא ריאלי ונקיטת הליכי כינוס באופן נמהר וחסר תום-לב וחזרה מסיכום.  סיבה מרכזית נוספת הנה העמדה לפירעון מידי של מסגרת האשראי או החזרת שיקים שלא כדין".

ערבים נתבעים על ידי הבנק שלא כדין

ערבים שחתמו לטובת חברים ובני משפחה ערבות על הלוואה שלא מוחזרת, נתבעים לא פעם על ידי הבנק, אך לא פעם אפשר לנצח את הבנק גם במקרים אלו.

"במקרה שנוהל על ידי משרדנו לאחרונה, הגיש הבנק תביעה כנגד ערבה שערבה לחוב של חברתה לעבודה ודרש ממנה את פירעון חובות הלווה מכוח כתב הערבות שנחתם על ידה. הערבה הצליחה להוכיח שלמעשה, עוד בטרם חתמה על כתב הערבות, היו בחשבון הלווה פיגורים וחובות, ומידע זה לא הובא לידיעת הערבה. אי גילוי מידע חיוני זה לערבה פגם באופן מהותי בתביעת הבנק, והביא לכך שהבנק הסכים לדחיית תביעתו כנגד הערבה," מספר עו"ד נרקיס.

כספומט (צילום: עודד קרני)
הסבירו לכם על כל פעולה? | צילום: עודד קרני

בעניין אחר נדחתה  תביעה  של בנק כנגד לקוחה משום שהבנק לא הסביר ללקוחה את מהות חתימתה והיותה שותפה ובעלים של החשבון. "הלקוחה סברה לתומה כי כל מהות חתימה התמצתה בחתימה על משכון רכב לטובת אמה ובן זוגה. בפועל הבנק החתים אותה על היותה בעלת חשבון יחד עם אמה ובן זוגה," מסביר עו"ד נרקיס.

בית המשפט קבע כי הבנק התנהל בדרך שאינה ראויה וגרם להטעייתה של אותה לקוחה בדבר מהות החשבון וניהולו, וכי אין כל הצדקה לחייב את הלקוחה בתשלום חובות שלא היא יצרה, על אף שחתמה על הסכם פתיחת החשבון המציין זאת. בית המשפט ציין בפסק דינו כי הבנק לא הסביר ללקוחה על מה היא חותמת והפר בכך את חובת הגילוי והיידוע החלה עליו כמוסד בנקאי.

"כאשר אין ברירה, בראש ובראשונה כאשר הבנק פועל נגדנו בין בהגשת תביעה ובין בסגירת חשבון, החזר חיובים וכדומה, עלינו להקדים תרופה למכה, לרכז את כל טענותינו ולפנות אליו בצורה מסודרת בדרישה כי יחדל מהתנהלותו זו וישפה אותנו בגין הנזקים שגרם. בתחילה יש לעשות זאת באמצעות מכתב וככל שלא מגיעים להסדר, יש לנקוט בהליך משפטי. מובן כי אם הבנק פעל להגשת תביעה, יש להגיש תביעה שכנגד על-מנת שהטענות יתבררו יחדיו ולא רק במסגרת תביעת הבנק".

"העצה הטובה ביותר היא לתעד את כל ההתנהלות מול הבנק, ובמיוחד בפעילויות משמעותיות כמו נטילת הלוואה, חתימה על ערבות או הגדרת מסגרת אשראי"

גלעד נרקיס

איך להיערך לתביעה נגד הבנק

איסוף מסמכים – חשוב מאוד שנכין עצמנו ליום הדין ונפעל לאסוף ראיות ככל שניתן לצורך הוכחת הטענות. יובהר כי כאשר החשבון נסגר והופך להיות "בטיפול משפטי", הלקוח יאלץ לרדוף אחרי הבנק לצורך קבלת מסמכים.

תיעוד שיחות – יש לנסות לתעד כל שיחה ו/או פגישה עם הבנק – תרשמו מולו ואפילו תקליטו. במסגרת ההליך המשפטי, קשה מאוד להוכיח את שארע, שכן הבנק לא ישתף פעולה בכל הנוגע למסירת אינפורמציה וסיכומי שיחות או פגישות המתועדות אצלו. חשוב לדעת – לכל לקוח יש תיק פנימי בבנק בו מצוי כל המידע הרלוונטי לרבות סיכומי שיחות בעל פה, חוות דעת, תכתובות בין הסניף לרמה הממונה וכדו'.

פתיחת חשבון בבנק אחר לפני התביעה – לאחר פתיחת הליך משפטי יהיה קשה עד מאוד לפתוח ערוץ בנקאי אחר. השאלה הראשונה שתישאל על-ידי כל גורם בנקאי היא היכן נוהל החשבון עד היום ו"מדוע ברצונכם לפתוח חשבון בנק חדש?" ומיד יפעלו לבירור הפרטים בחשבון הקודם. מובן כי אם ננקוט בהליך משפטי, הדבר, בלשון המעטה, לא יתרום לרצון הבנק החדש לפתוח חשבון ולאפשר התנהלות מולו. כאשר החשבון כבר פתוח והבנק מכיר אותנו קל יותר להסביר את עמדתנו ומדוע הבנק האחר התנהל שלא כדין.

מה העצה הטובה ביותר שאתה יכול לתת בכל הקשור להתנהלות מול הבנקים?
"העצה הטובה ביותר היא לתעד את כל ההתנהלות מול הבנק, ובמיוחד בפעילויות משמעותיות כמו נטילת הלוואה, חתימה על ערבות או הגדרת מסגרת אשראי ובמיוחד כאשר מתחילות מחלוקות עם הבנקאי. מומלץ מאוד לבקש מהבנקאי להסביר לכם, בלשון בני אדם, על מה אתם חותמים ומה האותיות הקטנות ואת זאת לרשום על פתק או להקליט, כולל שם הבנקאי ותאריך ושעת הביקור בסניף. בשעת צרה, תיעוד שכזה יכול לעשות את ההבדל בין הצלחה ולבין כישלון בהתמודדות מול הבנק, בין אם הדבר יגיע לבית המשפט ובין אם יסתיים בהסכם מול הבנק. בנוסף חשוב מאוד שברגע שמרגישים כי היחס עלה על שרטון, לפתוח ערוץ מקביל בבנק אחר, כי לאחר שהיחסים ידרדרו יהא קשה מאוד לעשות זאת".