המקרה של א. ור. מראשון לציון, בני זוג שמתקרבים ל-40, יכול לקרות לכל אחד מאיתנו. השניים מרוויחים יחד כ-15 אלף שקל בחודש. יש להם שלושה ילדים, דירה עם משכנתא, אותה רכשו לפני שמונה שנים, מכונית שנקנתה בהלוואה, ביטוחים והוצאות שוטפות. מכיוון שההוצאות שלהם עלות כבר כמה שנים על ההכנסות הם פנו לפתרונות שהוצעו להם: הלוואה מהבנק, הלוואה מחברת האשראי ומחזור והגדלה של המשכנתא.
עוד ב-mako כסף:
הביטוחים שלא ידעתם שאתם צריכים
5 השקעות שיכולות לעשות טוב לחיסכון שלכם
18 דרכים יצירתיות להרוויח כסף
כיום, ההוצאות החודשיות שלהם מגיעות ל-19 אלף שקל. החזר המשכנתא העפיל ל-6,000 שקל בחודש, והחזרי הלוואות האחרות מסתכמים בכ-8,000 שקל בחודש. לא מזמן נחסמו כרטיסי האשראי הבנקאיים שלהם, ואין להם יותר אפשרות לקחת הלוואות בבנקים. בנוסף, עקב הגרעון החלו לחזור הרשאות וצ'קים. לאחרונה הם קיבלו מספר מכתבי התרעה מחברות ביטוח והחברה שהעניקה להם הלוואה לרכישת רכב לפני עיקולים והוצאה לפועל.
"זו תחילת הנפילה," מזהיר עורך הדין משה ישראל, ממשרד משה ישראל ושות', המתמחה בהסדרי חובות, הוצאה לפועל ופשיטת רגל. "בשלב הזה של מכתבי ההתרעה, רוב האנשים לא עושים דבר משום שהם כל כך מודאגים ומדוכאים. וכשלא עושים דבר, כדור השלג מתחיל להתגלגל".
ישראל ממליץ לעצור את ההתדרדרות בשלב הזה ולנסות לפתור את ההסתבכות באמצעות התנהלות כלכלית נכונה. ניתן לקבל ייעוץ בחינם מגופים התנדבותיים כגון עמותת ""פעמונים" או עמותת "ידיד". חשוב להימנע מהוצאות מיותרות ולהזרים כסף נוסף – בין אם על ידי מציאת הכנסה נוספת או הלוואות ממשפחה או חברים. הבנקים לא מעניקים הלוואה במצב כזה, אולם ניתן לקבל הלוואה לסגירת חובות מהבנקים, במקרה ויש אפשרות לגייס ערב עם רקע פיננסי ודרוג אשראי טוב. ישראל מזהיר בתוקף מפני הלוואות בשוק האפור: "זה רק יפיל אתכם עוד יותר".
כדאי להתגונן
בשלב הבא, במידה שמכתבי ההתרעה לא נענים, הנושה פותח נגד החייבים תיק בהוצאה לפועל. בישראל נפתחים מדי שנה כ-400 אלף תיקים כאלה. בניגוד לתפיסה הרווחת, התיקים לא נפתחים רק למתחמקים סדרתיים מתשלומים. רובם של התיקים נפתחים למשפחות נורמטיביות שהסתבכו.
לאחר שנפתח תיק בהוצאה לפועל, יש לחייב 30 יום להתגונן. "כדאי להתגונן עם גובה החוב לא נראה לכם", ממליץ עו"ד ישראל. "וכדאי להסדיר את החוב". במקרים רבים, כשחייב מתחמק מתשלום החוב, ולא משתף פעולה עם ההוצאה לפועל ללא סיבה מוצדקת, הוא נחשב לבעל יכולת שמשתמט ממילוי חובותיו. על אלה מוטלים חמש הגבלות חמורות: צו עיכוב יציאה מהארץ, הגבלה על קבלה חידוש או החזקה של רישיון נהיגה, הגבלה מצד בנק ישראל כלקוח מוגבל מיוחד, איסור על שימוש בכרטיסי אשראי, איסור על ייסוד/ניהול תאגיד (עוסק מורשה).
איך יוצאים מתסבוכת שכזו בהוצאה לפועל? עו"ד ישראל מציע שלוש דרכים: הסדרים עם הנושאים, ההוצאה לפועל עצמה או הליך של פשיטת רגל.
הסדרים עם נושים
ישראל ממליץ להגיע ל"הסדרים שקטים" מול הנושים, ללא התערבות בית משפט. נהלו מו"מ מול כל נושה בנפרד, ובקשו שיקזז לכם מהחוב. עדיף לו לקבל מכם החזר כלשהו, מאשר להישאר ללא החזרים בכלל.
"חשוב מאד להיעזר בעורך דין מומחה בנושא", ממליץ עו"ד ישראל. "כי הרי רוב הנושים, ובעצם 90% מהם, מיוצגים על ידי עורכי דין בהתנהלות שלהם מולכם, ולכן עדיף שגם לכם יהיה עו"ד משלכם שדובר את השפה המשפטית
עם זאת, חשוב לזכור שגם לסיוע הזה יש מחיר. עורך דין גובה שכר טרחה של אלפי שקלים ולעיתים גם יותר מ-10,000 שקל (תלוי בגובה החוב), ובנוסף גם כ-15% בממוצע מהחיסכון הכספי שהוא משיג לחייב מול כל הנושים. "בכל מקרה, זה הרבה יותר משתלם ויעיל לחייב," טוען עו"ד ישראל.
במקרה והגעתם למצב של איחוד תיקים בהוצאה לפועל ואתם רוצים להגיע להסכמים פרטניים עם נושים, אסור להעדיף נושה מסוים על פני אחר: "אתם יכולים להגיע להסדר עם נושה מסוים, אבל הרשם בהוצאה לפועל יסרב לאשר את התשלום משום שיש איסור על העדפת נושים. הרשם יורה על העברת הסכום שאתם רוצים לשלם לנושה אחד לקופת הנושים כולם ויחלק אותו ביניהם," מסביר ישראל. ניתן להימנע ממב שכזה באמצעות מימון ההסדר על ידי צד שלישי (בן משפחה שמעביר את הכסף, למשל).
הסדר נושים נוסף הוא לפי סעיף 19א' לפקודת פשיטת רגל: "זהו הסדר אותו מאשר בית משפט מחוזי, לפיו החייב מציע לפרוע לפחות 30 אחוז מכלל חובותיו ברי התביעה", מסביר ישראל. בהסדר כזה לא נכללים חובות המוגדרים "חובות בדין קדימה". המדובר בחובות שמקבלים עדיפות בחלוקת נכסיו של פושט רגל - שכר לעובדיו מהתקופה שלפני הגשת הבקשה לפשיטת רגל, מסים שלא שולמו, פיגור בדמי דמי שכירות ודמי מזונות.
כדי להגיע להסדר נושים כזה יש לקבל הסכמה של 51 אחוז לפחות מהנושאים, ושהנושים שהסכימו להסדר יהיו בעלי 75 אחוז מסך החובות. "הצעת החייב טעונה התייחסות של הכונס הרשמי ו/או המנהל המיוחד ו/או נושיו של החייב ורק לאחר מכן יחליט בית המשפט אם לקבל את הצעת החייב אם לאו", מסביר ישראל.
ניתן להגיע להסדר מסוג אחר במהלך הליך של פשיטת רגל. הסדר לפיו החייב אינו כפוף לאחוז החזר מינימאלי מסך חובותיו. בכל הנוגע לאישור ההצעה התנאים זהים להצעת הסדר לפי 19א'. לאחר אישור ההצעה על ידי הנושים, יש להביאה לאישור בית משפט. הנושים יוכלו להתנגד אף אם הסכימו קודם לכן. עם זאת, אישור ההסדר לא יפטור את החייב מחובות אשר לא ניתן לקבל בגינם הפטר. הכוונה לחוב קנס, חוב לפי פסק מזונות וחובות שנוצרו במרמה.
פתרונות במסגרת ההוצאה לפועל
איחוד תיקים רגיל - מכונה גם "3%". עו"ד ישראל ממליץ עליו למי שיש להם חובות של 30-40 אלף שקל. במסגרת הסדר זה, החייבים משלמים 3 אחוזים מהחוב בכל חודש, פלוס ריבית שמגיעה היום לכ-2.5 אחוזים, פחות מהריבית הבנקאית. היתרון – בתוך שלוש שנים מסיימים את תשלום החוב. במצב כזה ניתן לבטל את ההגבלות על פשוט רגל, למעט הגבלת עיכוב יציאה מן הארץ (טוב למי שזקוק לביטול לקוח מוגבל מיוחד בבנק ישראל).
חייב מוגבל באמצעים – ההחזר החודשי הוא לפי מבחן יכולת, ועל החייב להמציא מסמכים על הכנסות והוצאות ולהציע את גובה התשלום החודשי. במקרה זה, ההגבלות נשארות ורק בנסיבות מסוימות ניתן לבטל את חלקן. למשל – איסור על החזקת רישיון נהיגה, אם מציגים סיבות מיוחדות כגון נכות, רכב עבודה וכו'.
בנוסף החייב צריך להראות רצינות בכך ששילם כמה תשלומים. הגבלת עיכוב יציאה מן הארץ ניתנת לביטול זמני בכפוף להחתמת שני "ערבים טובים" (כאלה שמשכורתם עולה על 7,000 שקל בחודש) על כתב ערבות שייחתם בפני פקיד הוצאה לפועל וכנגד סכום החוב הכולל של החייב המבקש לצאת מהארץ. בנוסף, עליהם להיות נקיים מחובות בהוצאה לפועל ובתקופה המבוקשת ליציאה תירשם הגבלת יציאה כנגדם. כמובן שעל הנסיעה להיות ממומנת על ידי צד ג' ולמטרת הנסיעה יש חשיבות.
עו"ד ישראל מזהיר מפני המשמעויות: "החיסרון הגדול בתיק איחוד הוא שהחייב צריך לשלם את מלוא החוב, כולל ריביות, הצמדה ושכר טרחת עורך דין. במצב של תשלום חודשי נמוך רוב הסיכויים שהריביות עולות על ההחזר החודשי, כך שהחוב בעצם לא יפרע לעולם".
הפטר לחייב מוגבל באמצעים
לחייב מוגבל באמצעים יש פתרון נוסף והוא "הפטר". ב-6 בספטמבר 2015 נכנסה לתוקף הוראת השעה לתת הפטר (פטור) ל"חייבים מוגבלים באמצעים" שהליכי הגבייה מולם אינם צפויים להביא תועלת משמעותית לנושים. הוראת השעה, שהתקבלה ברוח שנת השמיטה, תקפה לשלוש שנים ממועד כניסתה לתוקף (עד ה-05 בספטמבר 2018).
ההוראה נועדה לסייע לכ-22 אלף חייבים (שחובם עד 800 אלף שקל ואין להם חוב העולה על 400 אלף שקל לנושה בודד במסגרת ההוצאה לפועל) שמטופלים כיום במערכת ההוצאה לפועל. חייבים אלה הוכרזו כחייבים מוגבלים באמצעים לפני למעלה מארבע שנים ועמדו בצו התשלומים בשלו השנים האחרונות. יש לציין, כי הנושים יכולים להתנגד להליך זה ואף להגיש כנגדם בקשה לפשיטת רגל.
"בעקבות ההליך אין רישום של פושט רגל של האדם שזכה להפטר, בניגוד להליך של פשיטת רגל", מסביר עו"ד ישראל. "שמו גם יימחק מרשימת החייבים המוגבלים ברשות האכיפה והגבייה. ההליך מאפשר לחייב לפתוח דף חדש בחייו, דף נקי מחובות".
פשיטת רגל
הליך פשיטת רגל מיועד לאנשים פרטיים (חברות נכנסות להליך של פירוק) והוא יכול להיות גם מרצון. בהליך זה ממנה בית המשפט נאמן על נכסי החייב ומורה על כינוס נכסיו. החייב עובר תהליך של שיקום כלכלי, שבסופו יימחקו כל חובות והוא יכול לפתוח דף חדש.
יותר ויותר חייבים פונים למסלול זה לאחר שהוא הוגבל לתקופה של 56 חודשים, לעומת זמן בלתי מוגבל קודם לכן. על פי נתוני כונס הנכסים הרשמי, בשנת 2013 ניתנו כ-5,600 צווי פשיטת רגל (כולל לאנשים פרטיים). פי שלושה ממספר הצווים ב-2008. והמספר הולך וגדל.
היתרון בהליך פשיטת הרגל ברור – הליכי ההוצאה לפועל נפסקים והריביות נעצרות. "זו רווחה ענקית", אומר עו"ד ישראל. "ניתן להשתמש בחשבון בבנק מסחרי ביתרת פלוס בלבד ולהשתמש בכרטיס אשראי מסוג דביט, ניתן להחזיק ברישיון נהיגה, אך עדיין אי אפשר לצאת לחו"ל, להשתמש בכרטיסי אשראי, עד לסיום התהליך".
במקרים מסוימים בהם בעלי עסקים מוכיחים שהעסק שלהם רווחי והדבר מועיל לנושים, הם גם יכולים לנהל תאגיד כעוסק מורשה. בניגוד לדעה הרווחת, לא כדאי להיות מובטלים בזמן פשיטת רגל. הוכחת יכולת ההשתכרות משכנעת את בתי המשפט, והיא הכרחית לניהול ההליך בתום לב.
ההליך נפתח על ידי כינוס נכסי החייב ומתן "צו כינוס". כבר במעמד זה נקבע מועד לדיון בפשיטת הרגל לאחר 18 חודשים. יש תשלומים לכונס הנכסים, אגרות שונות ושכר טרחה לעורכי הדין, אך בסוף התהליך החייב פטור מכל חובותיו, כשלנושים אין אפשרות להתנגד, אלא אם יש להם מידע שהחייב מעלים נכסים. בכל מקרה – בית המשפט הוא הקובע. המינימום לפשיטת רגל כיום הוא חוב של כ-17,481 אלף שקל.
אחת הטעויות הנפוצות לגבי הליכי פשיטת הרגל היא החשש מ"כתם" שלא יוסר. אולם ההגבלה הבנקאית על חייבים מוטלת עם או בלי ההליך. תיקים שנסגרו לא משפיעים יותר, וניתן לחזור לחיים הרגילים.
ומה באשר לא. ור. מראשון לציון? לאחר שהמכונית שלהם עוקלה, הם הסתייעו במשפחה כדי לפדות אותה. השניים מכרו את המכונית, ובעזרת הכסף שקיבלו כיסו את ההלוואה ואת החובות הקטנים לחברות הביטוח. כיום הם נוסעים במכונית זולה בהרבה. בעזרתו של יועץ כלכלי הם הקטינו ביטוחים והוצאות נוספות, ושוקלים למכור את הדירה ולעבור לשכירות כדי להיפטר מנטל המשכנתא. לעומת תקופת הדיכאון ששיתקה אותם, הם מרשים לעצמם כמה רגעים של אופטימיות.