ביום ראשון הודיעו הבנקים למשכנתאות כי עקב משבר הקורונה - שהכניס עשרות אלפי עובדים, שכירים ועצמאים, למשבר - הם מציעים בין שלושה לארבעה חודשים של דחיה או גרייס בהחזרי המשכנתא. כמו כן, לעסקים קטנים ובינוניים מוצעות הלוואות של עד 500 אלף שקלים, לצד הצעות להלוואות גישור לתשלום משכורות והוצאות שוטפות.
מאז קיבלו הבנקים אלפי פניות מדי יום, אך על רקע ההטבות מזהירה התאחדות יועצי המשכנתאות את הציבור: הגדלת ההלוואות וחופש ממשכנתא הן לא מתנות, אלא אמצעי חירום. "המצב החדש במשק מחייב את כולנו להיערכות אחרת, ואכן הבנקים ובנק ישראל מציעים כולם שורה של הסדרים ופתרונות שנועדו לסייע לציבור", אומרת ימית אפריאט, מראשי התאחדות יועצי המשכנתאות, בשיחה עם mako כסף. "עם זאת, הפתרונות לא מתאימים לכולם, וחלקם עלולים להכניס לצרות את מי שטרם הסתבך".
חשוב להבין במה מדובר: הפסקת תשלומי המשכנתא מתבצעת במתכונת "גרייס", כלומר, הכסף שלא תשלמו ייפרס לאורך חיי ההלוואה ויעלה את ההחזר החודשי. אם החזר המשכנתא שלכם עומד על 5,000 שקלים בחודש, למשל, ואתם דוחים את ההחזר ב-4 חודשים, אתם צוברים חוב של 20 אלף שקלים. החוב הזה יגרור תוספת של כמה שקלים בחודש ואולי אף עשרות שקלים, אם לא נותרה לכם תקופה ארוכה לסיום המשכנתא. "הפתרון הזה יעיל במיוחד לעצמאים, שההכנסות שלהם נעצרו באחת, אבל לא לשכירים, שממשיכים לקבל משכורת, ואת החוב יצטרכו לשלם בעתיד".
במצב הזה גם הריביות על המשכנתאות עולות. "מהיום בבוקר אנחנו רואים עליה של בין חצי אחוז לאחוז שלם בריבית על המשכנתאות בכל הבנקים. אנחנו רואים גם עדכון של הריבית כלפי מעלה תוך כדי 24 ימי התוקף של 'האישור העקרוני'. זה הזוי", היא מסבירה. "'זה הכי טוב שאנחנו יכולים לתת עכשיו', אומרים הפקידים ללקוחות, והלקוחות לא יכולים לעשות דבר. הם צריכים לשלם לקבלן, כבר העמידו ביטחונות לבנק וקיבלו את כל האישורים להלוואה".
למה בעצם הריביות עולות? הריבית במשק לא עלתה.
"אין קשר בין הריבית של בנק ישראל לבין הריבית של המשכנתאות. הריבית על המשכנתאות מושפעת מהערכת סיכונים שמבצע הבנק והאג"ח הממשלתי. ברגע שהאג"ח עולה, כמו שקורה לאחרונה, הריביות על המשכנתאות עולות. כמו כן, במצב שנוצר עקב משבר הקורונה, כשלקוחות רבים נמצאים בסיכון גבוה יותר להחזיר את ההלוואות, הבנקים מגלגלים את הסיכון על הריבית".
יש כול מיני מסלולים להלוואת משכנתא. איפה יש עלייה של 0.5%-1%?
"התייקרות הריבית היא בכול המסלולים ובכל הבנקים. חצי אחוז עד אחוז זה בעיקר במסלול של ריבית קבועה, אבל יש גם מגמה קטנה יותר של התייקרות במשכנתאות הצמודות לפריים ובמשתנות. כשמדובר בהלוואה של מיליון שקל זה תוספת של 200-500 שקלים בחודש".
מה עם מי שכבר נמצא במשכנתא?
"מי שכבר נמצא במשכנתא לא מושפע. מי שנמצא במסלול צמוד פריים אפילו יוכל להרוויח, אם ריבית בנק ישראל תרד, אם כי מדובר בכמה שקלים".
מה אם המשכנתא שלי בחלקים?
מי שבונה בית, מי שמוציא תשלומים לקבלנים וכבר סגר משכנתא, צריך לדעת שהריביות צפויות לעלות (כבר עולות כאמור, ר.מ.). במשכנתא שנלקחת בחלקים, הריביות נקבעות ברגע משיכת הכספים, ולכן, אתם עלולים להיות חשופים לקפיצה של ההחזר ולעלייה של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
מה זה אומר בפועל?
בנק ישראל הגדיל היום את האפשרות לקבל הלוואה לכל מטרה על חשבון המשכנתא. כלומר, אם עד היום יכולתם לקבל הלוואה עד 50% מערך הבית, מהיום תוכלו לקבל הלוואה גדולה יותר, עד 70% מערכו, לכיסוי חובות קיימים. זו אמנם אפשרות שמאפשרת לכם לנשום, אבל חשוב לזכור - הלוואה צריך להחזיר. ואם לא תצליחו לעמוד בהחזרים, דבר שעלול לקרות במציאות כלכלית כאוטית, אתם מסכנים את הבית שלכם.
"האפשרות להגדיל הלוואות ולדחות תשלומים עלולה להיות חרב פיפיות", מסכמת אפריאט. "מדובר בהנשמה מלאכותית לחשבון הבנק, אבל את הכסף יצטרכו להחזיר. לכן, אנחנו קוראים לפעול באחריות, ולהשתמש באמצעים הללו רק במקרי חירום תזרימיים".