אמנם נדמה שבשבועות האחרונים חזרנו למעין שגרה חדשה, ומרבית המגבלות על המשק הוסרו, אבל אי אפשר להתעלם מכך שההשפעות הכלכליות של משבר הקורונה עדיין איתנו ורחוקות מלהסתיים. אך בכל משבר ניתן למצוא הזדמנות – וכדאי שנשכיל למנף את המשבר הנוכחי כדי להיערך לכל תרחיש. בין אם נראה גל נוסף של המגפה, נחווה הוצאה משפחתית לא צפויה או אפילו נרצה לחגוג את סיום הקורונה בחופשה משפחתית, כדאי להתחיל להתכונן לעתיד כבר היום.

אם גם אתם מעוניינים להתחיל לחסוך – אלו מספר צעדים שאתם חייבים לקחת בחשבון כדי להגיע מוכנים לכל מצב.

צעד 1: שקלו היכן לחסוך: שוק ההון או בנק

יש לכם כסף ששוכב כרגע בעו"ש שלכם מבלי להניב תשואה? אתם לא היחידים. "לפי נתוני בנק ישראל, קרוב ל-400 מיליארד (!) שקלים שוכבים בחשבונות העובר ושב של הציבור הישראלי" מגלה גת מגידו, מנהלת ההשקעות הראשית בפסגות גמל ופנסיה, "והכסף הזה לא מניב תשואה בגלל הריבית האפסית במשק, שגם לא צפויה לעלות בעתיד הנראה לעין".

לכן, כדאי לשקול חיסכון שיושקע בשוק ההון, שם הכסף עשוי להניב תשואה חיובית לאורך זמן, כפי שניתן ללמוד מנתוני העבר. ממש כמו שחיסכון הפנסיה שלכם מושקע בשוק ההון, כך קיימים מכשירי חיסכון שמאפשרים לחסוך בשוק ההון לטווחים שונים וצריך להכיר אותם. אם המושג "שוק ההון" מרתיע אתכם, תוכלו להתייעץ עם גורמי מקצוע בעלי רישיון רלוונטי (משווקי השקעות, משווקים פנסיוניים וכד') שיכירו לכם מכשירים שונים - כמו קופות גמל להשקעה, תיקי השקעות ועוד - ויסייעו לכם להפיק את המקסימום מכספי החיסכון.

גת מגידו
גת מגידו | מנהלת ההשקעות הראשית בפסגות גמל ופנסיה | צילום: רמי זרנגר

צעד 2: התחילו לחסוך כבר מהיום

החלטתם לחסוך דרך שוק ההון? אל תחכו לתקופות בהן יהיו לכם כמה מאות או עשרות אלפי שקלים לשים בצד. התחילו מסכומי כסף קטנים בכל חודש, והקפידו לשמור על משטר חיסכון. עם הזמן הסכומים האלה יצטברו, וייהנו גם מאפקט של ריבית מצטברת.

"מוצר מעולה שאפשר לחסוך אליו גם בסכומים נמוכים הוא קופת גמל להשקעה, שנחשבת לבשורה בקרב החוסכים בעיקר בשל שני יתרונות מרכזיים: נזילות והטבת מס", אומרת מגידו. "ניתן להפקיד כל סכום, בהפקדה חד פעמית או בהפקדות שוטפות, עד לסך מצטבר של כ-70 אלף שקלים בשנה וחשוב לא פחות - למשוך את הכסף בכל עת, ללא קנס". יתרונות בולטים נוספים הם שאפשר לעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא עלות ומבלי שהדבר ייחשב לאירוע מס, והעובדה שהחל מגיל 60 ניתן למשוך את הכסף שנצבר כקצבה חודשית הפטורה ממס הכנסה וממס רווח הון (בכפוף להסדרה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון).

מגידו מספרת כי בפסגות שקדו על פתרון דיגיטלי שיקל על הבירוקרטיה שכרוכה לעתים בפתיחת חיסכון: "תהליך ההצטרפות לפסגות NEXT גמל להשקעה נעשה באופן דיגיטלי מלא ובשלושה שלבים מהירים, ללא צורך לגשת לבנק או להביא טפסים מיוחדים". היא מוסיפה כי "באותו תהליך, בפעולה פשוטה, תוכלו לצרף גם את ילדיכם שמתחת לגיל 18 לפסגות NEXT גמל להשקעה".

פסגות
הצטרפות לפסגות NEXT גמל לשקעה | הדמיה: פסגות

צעד 3: בחרו רמת סיכון שמתאימה לכם

בין אם אתם טיפוסים נועזים או כאלו שמעדיפים להישאר בשליטה – כשמדובר בכסף שלכם, יש גורמים נוספים שרלוונטיים לבחירת רמת הסיכון שמתאימה לחיסכון שלכם ובאה לידי ביטוי בהרכב ההשקעה. שימו לב כי הבחירה הזו רלוונטית לכל מכשיר חיסכון בשוק ההון. רצוי להתייעץ עם מומחה בתחום שיעזור לכם להתאים את ההשקעה למאפיינים שלכם (כמו גיל, סטטוס, הכנסה שוטפת, מיפוי הנכסים ומטרות), ויבחן ביחד איתכם אם כדאי ללכת על כיוון של השקעה סולידית יותר או פחות.

"השקעה סולידית במהותה היא השקעה באפיק בעל סיכון נמוך, שבהתאם עשוי להניב תשואה נמוכה יותר וזאת תמורת השקט הנפשי שזוכים לו המשקיעים", מסבירה מגידו. "השקעה לא-סולידית היא השקעה בנכסים המאופיינים ברמת סיכון ובתנודתיות גבוהות יותר, בעיקר באמצעות חשיפה למניות. לצד הסיכון המוגבר, השקעה כזו טומנת בחובה סיכוי לרווח גדול יותר".

צעד 4: שדרגו את הפנסיה שלכם

מלבד חיסכון שוטף, כדאי לנצל את התקופה כדי לבחון גם את החסכונות שנועדו לימי הגמלאות. בדקו כמה דמי ניהול אתם משלמים בקרן הפנסיה שלכם והאם ניתן להפחית אותם במשא ומתן. "נכון להיום ישנן 4 קרנות פנסיה שנבחרו על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לשמש כקרנות פנסיה נבחרות. בקרנות אלו דמי הניהול מופחתים ומפוקחים על ידי המדינה למשך עשור, ללא צורך במיקוח", מבהירה מגידו.

כמו כן, שקלו להגדיל את ההפקדות החודשיות שלכם בחיסכון הפנסיוני. "מדי חודש מנוכים ממשכורתו של שכיר 6% לטובת החיסכון לפנסיה, על זה מוסיף המעסיק עוד 12.5%" אומרת מגידו. לדבריה, "כדאי לשקול להגדיל ביוזמתכם את הסכום המנוכה מהמשכורת ל-7% לטובת הגדלת החיסכון".

שימו לב שאתם רשאים לבחור את המסלול בו כספכם יושקע בקרן הפנסיה, בהתאם למידת הסיכון שתרצו. "בגיל צעיר ניתן לבחור במסלול בעל סיכון גבוה יחסית, שבו גם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, מאחר ונותרו עוד שנות חיסכון רבות", מסבירה מגידו, "אך בגיל מבוגר כדאי לשקול לתת עדיפות למסלול עם סיכון נמוך יותר, מאחר וצריך לקחת בחשבון ירידות אפשריות בשוק ההון, כשלחוסך אין עוד מספיק שנות חיסכון עד שהשוק יתקן את עצמו".

פנסיה לצעירים
בדקו כמה דמי ניהול אתם משלמים בקרן הפנסיה שלכם | צילום: shutterstock By siam.pukkato

כך, במספר צעדים פשוטים תוכלו להתחיל ולחסוך לכל מטרה כבר היום. למעשה, הודות להאצה הטכנולוגית ולמאמצים מכוונים מצד הרגולטור הישראלי, ניתן להצטרף למגוון רחב של מוצרי חיסכון בדרך דיגיטלית, מהירה ופשוטה.

"אם בעבר נדרשנו להגיע למשרדי החברה המנהלת או להיפגש פנים מול פנים עם בעל רישיון", מספרת מגידו, "כיום ניתן להצטרף אונליין לשורה של מכשירי החיסכון מכל מקום, מכל מכשיר ובכל זמן". פתיחת קופת גמל באופן דיגיטלי תחסוך לכם זמן ומאמץ, והיא למעשה מבטלת את הצורך להגיע פיזית אל משרדי החברה המנהלת. לפי מגידו, "לקוחות פסגות לדוגמה יכולים בנוסף להיכנס לאזור האישי באתר פסגות ולקבל מידע על הרכב החיסכון וביצועיו, ובחלק מהמוצרים ניתן גם לשנות את הרכב ההשקעה ולבצע פעולות נוספות בצורה מקוונת".

בשורה התחתונה, היום יותר מתמיד קיימים צעדים פשוטים שכל אחד מאיתנו יכול לעשות, במהירות ובקלות, כדי להיערך לעתיד ולאפשר יצירת רשת ביטחון כלכלית.

 

 

פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ. בכפוף לתקנון הקופה והוראות הדין. סכום ההפקדה השנתי בקופה מוגבל ל-70,000 ₪ לכל חוסך בכל שנת כספים, צמוד למדד בתחילת כל שנה לעומת מדד 1 ביולי 2016 (נכון לשנת 2020 - 71,337 ₪). הכספים ניתנים למשיכה תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש) והכל בכפוף לתקנון ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת ובכפוף לתשלום מס רווח הון כדין. פטור ממס הכנסה וממס רווח הון יתאפשר בגיל פרישה, באמצעות משיכת הכספים כקצבה וזאת ע"י העברתם לקופת גמל לקצבה ובהתאם להוראות הדין. יוער כי נכון למועד זה העברת הכספים לקופת גמל לקצבה טרם הוסדרה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. האמור אינו מהווה ייעוץ מס על ידי יועץ מס. פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי.