לאחר ארבע שנים בהן עמדה ריבית בנק ישראל על 0.1% העלה הבנק את הריבית פעמיים בחודשיים האחרונים – ב-0.25% באפריל, וב-0.4% השבוע. הריבית הנוכחית עומדת על 0.75%. העלאת הריבית נדרשת כדי למתן את עליית האינפלציה, שעומדת היום על קצב של 4% בשנה לעומת היעד של בנק ישראל של עד 3% לשנת 2022.
מהי ריבית בנק ישראל? בעיקרון זוהי ריבית הבסיס לכל הריביות בפעילות הפיננסית בישראל, אותה קובע בנק ישראל לקראת סוף כל חודש (כמעט תמיד בימי שני בשעה 16.00).
איך אמורה העלאת הריבית למתן את האינפלציה? אינפלציה מייצגת התייקרות במשק. מעבר להתייקרות הקבועה בדיור בשנים האחרונות, השנה אנחנו חווים גם התייקרות במוצרי מזון וגם עליית שער הדולר לעומת השקל, תורמת להתייקרות הכללית. למה חשוב לשלוט ביעד האינפלציה? בנק ישראל קובע בעצמו כי: "אינפלציה גבוהה פוגעת בצמיחה הכלכלית, ויציבות מחירים היא תנאי הכרחי לצמיחה מתמדת ואבטלה נמוכה".
ככל שהריבית גבוהה יותר, "הכסף" עולה יותר לאזרח, ולכן הצפי הוא שהוא ירסן את הוצאותיו, מה שיביא להורדת מחירים מצד הספקים ולהורדת האינפלציה. כמובן שגם הבחירה בשיעור העלאת הריבית היא קריטית, כדי שלא לפגוע בצמיחה במשק, במקרה של העלאה גבוהה מדי. עד כאן שיעור בסיסי ותמציתי על ריבית בנק ישראל.
מה ההבדל בין ריבית בנק ישראל ריבית פריים?
ריבית פריים היא ריבית הבסיס לכל הריביות בבנקים בישראל והיא מחושבת על ידי הוספה של שיעור קבוע של 1.5 אחוזים לריבית בנק ישראל.
מרווח הפריים של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל זהה בכל הבנקים, אף שלכאורה גובה הפריים נקבע על ידי כל בנק בנפרד, וככה זה עובד כבר קרוב ל-30 שנה. לא ברור מדוע התיאום הזה בין הבנקים, לכאורה, עדיין עובד, אבל זה סיפור אחר.
איפה אנחנו פוגשים את ריבית הפריים? בעיקר בהלוואות – בנקאיות, חוץ בנקאיות ובמשכנתא, אלא אם בחרתם במסלול של ריבית קבועה. ברוב המקרים כשתקבלו הצעה להלוואה מהבנק יגידו לכם את גובה הריבית, אך לקראת סוף השיחה שהריבית המוצעת היא מעל ריבית הפריים הבסיסית וצמודה לה.
מה זה ריבית ריאלית?
זו הריבית על ההלוואה המשולמת בפועל והיא כוללת גם את ההצמדה לפריים (או למדד המחירים לצרכן) ומשוקללים בה גם מועדי החיוב של הריבית, עמלת הקצאת אשראי וכדומה. לדוגמה, לווה שנטל הלוואה של 1,000 שקל בריבית של 8% בתחילת השנה, ובסופה החזיר 1,100 שקל, שילם ריבית אפקטיבית של 10%.
בכל מקרה, הבנק שרוצה לתת לכם הלוואה ישקול תמיד הנחה בריבית, אם דרוג האשראי שלכם טוב דיו.
איך ריבית הפריים משפיעה על המשכנתא?
ייקור ריבית הפריים משפיע אוטומטית על הלוואות משכנתא הצמודות לפריים. משום שכאמור ריבית בנק ישראל הייתה מאוד נמוכה בשנים האחרונות, מסלול הכולל הצמדה לפריים הפך למאוד פופולארי.
בכל מקרה, לא כל הלוואת המשכנתא צמודה לפריים; גם היום תמהיל הלוואת משכנתא חייב לכלול שליש ריבית קבועה, אך יכול לכלול שני שליש ריבית פריים (עד ינואר 2021 הצמדה לריבית הפריים הייתה מוגבלת לשליש מגובה ההלוואה), מה שהוריד את הריבית האפקטיבית במסלולים אלה.
עכשיו, כל מי שיש לו הלוואת משכנתא ששני שליש ממנה צמודי פריים והשאר בריבית קבועה, היתרה שלה תגדל בכ-1.5% כמו גם ההחזר החודשי. זה תקף גם למי שייקחו הלוואות משכנתא חדשה ולמי שמבצעים מחזור משכנתא.
בנק ישראל כבר הודיע כי הוא ימשיך לייקר את הריבית שלו בחודשים הקרובים, אז המשכנתאות ימשיכו להתייקר בהתאם. בבנק ישראל מקווים אולי גם לצנן בכך את עליית המחירים בשוק הנדל"ן – כי אם המשכנתא מתייקרת, רוכשם יחשבו פעמיים לפני רכישת דירה חדשה. אבל בשוק הנדל"ן לא מאמינים שהתייקרות של 200-400 שקל בהחזר החודשי היא שתעצור את המרוץ לדירה.
איך ריבית הפריים משפיעה על חסכונות?
את ריבית הפריים אנחנו פוגשים גם בחסכונות הבנקאיים השקליים – הפיקדונות למיניהם, שעד עכשיו נשאו ריבית סביב ה-0% וחלקם אף ריבית שלילית. התייקרות ריבית הפריים תביא לכמה עשיריות אחוז רווח בשנה למי שעדיין מעדיף את הכסף שלו בבנק.