pepper, הבנק שלקוחותיו מנהלים את חשבונותיהם בו באפליקציה במובייל, ממשיך בשיווק אגרסיבי לקהל היעד שלו – הצעירים והצעירות בישראל. הבנק, מקבוצת בנק לאומי, שהושק ביוני האחרון, השיק מוצר החיסכון החדש הנושא את השם WOW שמציע ריבית של 3 אחוזים ל-360 ימים בטווח ההפקדה שבין 1,000-10,000 שקלים. המוצר מוגבל לחיסכון אחד ללקוח כחיסכון חד פעמי. כלומר, מדובר בהפקדה חד-פעמית ואי אפשר להמשיך אותה לאחר שנה. שאלנו את לילך בר דוד, מנכ"לית PEPPER, למה מגבילים את גובה ההפקדה ל-10,000 שקלים בלבד? והיא השיבה כי "המוצר מכוון לאוכלוסייה הצעירה בעיקר, שסכומים אלה הם משמעותיים עבורם".
יש לציין, כי מדובר בריבית באמת יוצאת דופן מול האלטרנטיבות לחיסכון שמציעים הבנקים האחרים לתקופה של כשנה, ובסכומים של עד 10,000 שקלים. גם ההיצע של מוצרי חיסכון בתשואה מובטחת לטווח של שנה הוא מאוד מוגבל בבנקים המסחריים הרגילים. עם זאת, יש לזכור שבמשיכה צריך לשלם 15% מס רווח הון על הרווחים.
הריבית הנמוכה במשק (0.1%) מזה תקופה ארוכה, הביאה למצב שבו לא כדאי לחסוך בפיקדונות שקליים בריבית קבועה בבנקים. אלה האלטרנטיבות שמציעים הבנקים האחרים. בנק לאומי, הבעלים של pepper, מציע תכנית חיסכון קטנה שמבטיחה ריבית זעומה הרבה יותר.
נכון, שיש אפיקי חיסכון שיכולים להביא לתשואות גבוהות יותר (כולל פקדונות בבנקים) אבל הם מעורבים בהשקעות בשוק ההון, ואתם מסתכנים בתשואה שלילית.
איך הבנק מרשה לעצמו?
pepper הושק רק לפני שלושה חודשים. עד כה הורידו את האפליקציה שלו כ-100 אלף איש, אך בבנק מסרבים לחשוף את מספר הלקוחות שהצטרפו אליו בפועל. הבנק הווירטואלי מציע למצטרפים אליו הטבות כספיות כמו שי הצטרפות בשווי של 250 שקל למי שפותח חשבון, ו–75 שקל עבור צירוף חברים לאפליקציית התשלומים שלו, pepper pay.
"מי שפותח חשבון pepper, תהליך שלוקח שמונה דקות במובייל, יכול להפקיד בו בין 1,000 ל-10,000 שקלים מבנק אחר או בהעברה אחרת, באופן חד פעמי עם ריבית שטרם נראתה כמוה בישראל בבנקים של 3% לשנה", אומר בר דוד, "אנחנו כול הזמן בודקים את המוצרים שלנו כדי לאפשר אופטימיזציה ללקוחותינו בניהול הכסף שלהם - אפס עמלות עו"ש, כלים לניהול פיננסי חכם, חיסכון בריבית אטרקטיבית ועוד".
שורה תחתונה – איך בנק בישראל יכול להרשות לעצמו הבטחה של ריבית בשיעור 3% לשנה? ראשית, ההוצאות שלו קטנות יחסית, אין סניפים ומספר הבנקאים קטן. חשוב מכל, יש לו את הגב הכלכלי של לאומי.
השאלה היא האם כדאי "להשכיב" 10,000 שקלים בבנק לתקופה של שנה כדי לקבל רווח בסביבות ה-300 שקלים בסופה; יש אופציות שונות להרוויח מהשקעה של 10,000 שקלים לתקופה של שנה, כמו שוק ההון, כאמור. יש גם את תחום ההלוואות החברתיות, שם אפשר לקבל אפילו אחוזים גבוהים יותר; אבל אם מדברים על חיסכון נטול סיכון, האופציה של pepper נראית העדיפה ביותר כיום.