הפנסיה היא החיסכון הגדול ביותר שלנו. עם זאת, כמה פעמים קיבלתם את הדוח השנתי והכנסתם אותו למגירה רחוקה בלי לפתוח אותו? שוב נפגשתם עם הסוכן הפנסיוני ממקום העבודה ולא הבנתם מה הוא אומר? לפחות שמונה מכל עשרה ישראלים מודים שאינם מבינים מספיק בהוצאות הפיננסיות שלהם ושל משפחתם, וביניהם נושא הפנסיה. נתונים אלו עולים מסקר ארצי שנערך על ידי גיאוקרטוגרפיה עבור מיזם פרקטי לחינוך פיננסי, במסגרתו מועברות הדרכות לציבור הרחב בנושאים פיננסיים ובהם פנסיה, ביטוחים, משכנתא, התנהלות מול הבנקים והשקעות.
חיים נתן, ראש מערך ההדרכות בפרקטי, לשעבר כלכלן ראשי בבית השקעות ומנהל סניף בנק מציג מידע וטיפים חשובים שלא מוכרים על ידי רוב הציבור ויעזרו לכם לטפל בתחום המשמעותי הזה.
המעסיק לא בוחר את קרן הפנסיה לטובתנו. בפועל מדובר בסוכן הביטוח של המעסיק.
מדובר בהבדל ענק: נהוג לחשוב שהמעסיק רוצה רק בטובתנו ללא אינטרסים, אך לסוכן הביטוח יש אינטרסים שונים. אם כל העובדים בחברה מופנים לאותה הקרן יש ניגוד אינטרסים מובנה בין הסוכן לחוסך. עם יד על הלב- גם אתם 20 שנה באותה קרן פנסיה מבלי באמת לדעת למה? מה עושים? החוק קובע שכל אדם זכאי לבחור לעצמו האם להיות בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים, באיזו חברה ולהתמקח על דמי הניהול. זוהי לא "ברירת מחדל" שהמעסיק או הסוכן שלו מציב בפניך.
אין לכם ילדים או אתם גרושים עם ילדים מעל גיל 21? ביטוח החיים בקרן הפנסיה שלכם הוא בזבוז כסף.
אתם למעשה מפרישים בכל חודש כסף מחסכון שלכם בקרן הפנסיה לביטוח שאף אחד לעולם לא יקבל. המוטבים היחידים לביטוח החיים בקרן הפנסיה הם אישה/בעל וילדים עד גיל 21.
מה עושים? אם אתם מתאימים – כגון גרושים/אלמנים/רווקים – ניתן לבקש לבטל את כיסוי השארים.
מה לא מספרים לנו על ביטוח אבדן כושר עבודה בקרן פנסיה? בביטוח זה יש חסרון מרכזי: לא ניתן לבטח את המקצוע שלנו.
כלומר, אם ירון הוא מנהל מחלקת מכירות בחברה, תפקיד שדורש ממנו ניידות ופגישת לקוחות באופן אינטנסיבי, והוא נפגש ואינו יכול להמשיך בתפקידו - אין זה אומר שהוא יקבל פיצוי חודשי בגין אובדן כושר עבודה, הוא יכול להמשיך לתפקד כנציג תמיכה במוקד הטלפוני של החברה, גם אם זה בשכר אחר. הסיבה היא שהגדרת אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה היא הגדרה של מקצוע שאינו מתאים לניסיונו של אדם, הכשרתו או השכלתו. הגדרה רחבה מאוד.
מה עושים? יש לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה נפרד, ולהגדיר ספציפית ככל הניתן את עיסוקכם המדויק.
שימו לב שנכון לאוגוסט 2017, לא ניתן להצטרף בישראל לביטוח מנהלים. באחד באוגוסט הייתה צריכה להיכנס לתוקף רפורמה בביטוחי אובדן כושר העבודה. חברות הביטוח הציעו פוליסות חדשות ותמחור חדש, אבל המהלך לא אושר על ידי הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר. לכן, נכון להיום לא ניתן לרכוש ביטוחי אובדן כושר עבודה, וכפועל יוצא לא ניתן לרכוש ביטוחי מנהלים.
איך מחשבים דמי ניהול בקרן הפנסיה? ככל שאתם צוברים יותר כסף בקרן הפנסיה, כך דמי הניהול מהצבירה שווים לכם יותר כסף.
לדוגמא: 0.5% מקרן פנסיה של 500 אלף שקלים שווה ל- 2,500 שקלים כל שנה לדמי ניהול מהצבירה!
מה עושים? קיימים שני סוגי דמי ניהול: הפקדה וצבירה. כאשר תנסו להתמקח, לרוב ישכנעו אתכם להוריד את דמי הניהול מהפקדה. אך למרות ששני סוגי דמי הניהול חשובים, שימו לב שהמטרה היא להוריד כמה שיותר את דמי הניהול מהצבירה.
שמעתם על שינוי התגמול של סוכני הביטוח? פעם סוכן הביטוח היה מקבל עמלה גבוהה יותר מחברת הביטוח ככל שדמי הניהול שלכם היו גבוהים יותר.
החל מחודש אפריל 2017 שונה המצב וסוכני הביטוח מקבלים מחיר "פיקס" כך שגובה דמי הניהול שהחוסך משלם אינו משפיע על העמלה שסוכן הביטוח מקבל בכל חודש.
מה עושים? מצב זה גורם לירידה בדמי ניהול ומי שמשכיל לבצע משא ומתן חכם יכול להוזיל בעוד עשרות אחוזים את תשלום דמי הניהול שלו ובפועל לחסוך עוד עשרות אלפי שקלים. זה הזמן לבדוק שוב ולהתווכח.
>> איפה הכי משתלם לקנות מטבע חוץ?
יש לכם קרנות לא פעילות מעבודות קודמות? אתם מבזבזים כסף על דמי ניהול מקסימליים.
מדובר בקרנות פנסיה שנפתחו לכם בעבר, ובפועל אתם לא מפרישים אליהן כסף יותר. הבעיה היא שדמי הניהול בהן קופצים למקסימום.
מה עושים? במילוי טופס פשוט ניתן לאחד את כולן. אבל שימו לב. יש לכך משמעויות נוספות, ולכן יש להתייעץ עם בעל רישיון.
"אומנם יש שפע של מידע זמין באינטרנט או אצל הגורמים העוסקים בתחום, אך מידע זה מושפע מאינטרסים של בעלי המקצוע, חברות הביטוח והבנקים", אומר יואל רצוני, מנכ"ל מיזם פרקטי, "לכן התשובות רבות ומבלבלות כך שבמרוצת השנים עלולות לגרום להפסד כספי ניכר. בחירה של קרן פנסיה היא אחת ההחלטות החשובות ביותר מבחינה פיננסית והבנה של הנושא יכולה לחסוך לנו מאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה".