שנה ממוצעת בישראל נראית פחות או יותר אותו דבר: בחורף אנחנו חוגגים את חנוכה, באביב את פסח, אחר כך יוצאים לחופש הגדול - ואז מתחילה תקופת החגים. על פניו, לוח זמנים שחוזר על עצמו כל שנה (בואו נתעלם לרגע מהקורונה, למרות שתכף נחזור אליה) אמור לעזור לנו לסדר את חשבון הבנק ולתכנן את תקציב משק הבית לפי ההכנסות. בפועל, נוחתות עלינו לפעמים הוצאות חד-פעמיות גדולות, שמחייבות פתרונות מתאימים.
מנהלים תקציב למשק הבית? מעולה, אבל יש הפתעות
חודש הופך להיות יקר כשיש בו הוצאות גדולות. כך לדוגמה אנחנו יודעים מראש שעלינו לשלם על קייטנה בקיץ ואולי על חופשה בחו"ל, אבל לא בהכרח מתי תכאב לנו השן ונצטרך לממן ביקור פתע אצל הרופא. חוץ מזה, כל רכב ללא יוצא מן הכלל סובל מתקלות וצריך להגיע למוסך לטיפול תקופתי. בנוסף לכך, לא היינו רוצים לאתגר את עצמנו עם מכשירי חשמל מקולקלים – החל ממזגן בקיץ ועד רדיאטור בחורף. כל זה עולה לא מעט כסף ולא בהכרח יש לנו איך להיערך להוצאות כאלה, לא משנה כמה טוב ננהל את תקציב משק הבית.
כמו כן, רק לאחרונה נאלצנו כולנו לממן כל מיני הוצאות פתאומיות בגלל הקורונה. השהייה בבית שינתה לחלוטין את סדר היום, פגעה בשגרה וגררה בזבוזים. לצד זאת, רבים מאיתנו ספגו פגיעה בכושר ההשתכרות, בעוד בינתיים ההוצאות רק המשיכו להיערם. הבעיה עם הוצאה חד-פעמית גדולה מתבטאת בזה שהיא גורמת בהכרח לחריגה מהתקציב: לא משנה כמה אנחנו מרוויחים, הוצאה חד-פעמית גדולה היא הפתעה לא נעימה.
למה לא להיכנס למינוס?
הטעות הנפוצה היא לנסות לספוג את ההוצאה עם מינוס בבנק, בלי לבדוק עוד אפשרויות. זה לכאורה נוח, אבל מאוד יקר. קודם כל, המסגרת עצמה מחולקת בדרך כלל לשלוש מדרגות של משיכת יתר: בסיסית, אמצעית ומקסימלית. אז אם יש לכם מסגרת אשראי של 30 אלף שקלים ונכנסתם למינוס יחסית קטן של עד 3,000 שקלים, שזה פחות או יותר גובה המדרגה הראשונה, תשלמו בממוצע ריבית של פריים פלוס 6%-8%.
לאחר מכן, על מינוס במדרגה האמצעית (כ-3,000-15,000 שקלים, לפי שיקול דעת הבנק) נשלם ריבית של כ-10%-13% ובמדרגה המקסימלית כבר נשלם ריבית פריים פלוס 11%-13% (כאמור, הריבית מותאמת אישית לכל לקוח והשיעור המדויק נתון לשיקול דעת הבנק שלכם). לפי נתוני בנק ישראל, הריבית הממוצעת על המינוס בישראל היא 8.5% - סכום לא נמוך.
שנית, הבנק גובה בנוסף לריבית עצמה עמלה על עצם השימוש במינוס, מה שאתם רואים בחשבון בתור "דמי הקצאת אשראי". העמלה הזאת נראית כמו כסף קטן, אבל היא הולכת ומצטברת - ובטח שלא עוזרת להתמודד עם הוצאות חד-פעמיות גדולות.
חיוב קבוע: הפתרון שיכול לעזור לכם לנהל הוצאות
בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי, או בקיצור "חיוב קבוע", הוא פתרון פיננסי מוכר שיכול לעזור לכם לנהל את ההוצאות שלכם. בין היתר, מטרתו לאפשר לכם לקבוע כמה תשלמו מדי חודש בכרטיס האשראי, כאשר לאחר מכן יתרת הסכום שלא חויבה באותו חודש עוברת לסל מצטבר בתוספת ריבית.
ספציפית עכשיו, חברת max למשל, מציעה את השירות ב-0% ריבית למשך שלושה חודשים. במילים אחרות - ללא עלות נוספת. אם תרצו להמשיך את השירות אחרי התקופה הזו תתווסף לסל ריבית, אך היא עדיין, בהרבה מקרים, תהיה נמוכה יותר ממה שתשלמו על ריבית המינוס בבנק. בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי היא כלי גמיש, דינאמי ומותאם אישית. עם הכלי הזה, אפשר בכל חודש לעדכן את הסכום, לבטל את השירות (תוך תשלום מלוא הסל המצטבר ביום החיוב הקרוב) או לפרוע את הסל המצטבר באופן חד פעמי וגם אין שום סוג של תקופת התחייבות לשירות החיוב הקבוע.
מה ההבדל בין חיוב קבוע לבין הלוואה?
גם הלוואה יכולה לעזור להתמודד עם הוצאה חד-פעמית גדולה. היא מיועדת לספק סכום כסף מסוים לרכישה או לצריכת שירות כלשהו, מקבלים אותה מהר והיא לא בהכרח קשורה לחשבון הבנק. מנגד, היא פרוסה לטווח בינוני או ארוך ולעיתים קרובות היא תהיה מושפעת מדירוג האשראי שלנו.
בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי היא פתרון אחר, למטרה שונה. זה שירות שמתאים יותר לטווח קצר והוא מאפשר לקבוע את ההוצאות בכרטיס האשראי רק לפרק זמן מסוים שבו ההוצאות גבוהות מהרגיל. חשוב לציין כי גם במקרה הזה, הטווח עדיין נשאר לבחירתכם ולפי היכולות שלכם.
ברור שעדיין תצטרכו לנהל את התקציב, כי מה שנמצא תחת שליטה הוא רק סכום החיוב החודשי (היתרה כאמור עוברת לחודש הבא יחד עם ריבית ואם לא תטפלו בה היא תמשיך להצטבר), אבל שימוש אחראי בשירות בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי הופך אותו לפתרון משתלם ביותר לניהול ההוצאות החודשיות שלכם.
לפרטים נוספים על בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי, היכנסו>
ההטבה במוצר חיוב קבוע זמינה למצטרפים חדשים לשירות בלבד | לקוחות אשר יעמדו בתנאי הזכאות יוכלו ליהנות מההטבה | הטבת ריבית 0% תחול גם על עסקאות שבוצעו בחו"ל | יתרת הסכום, שלא תחויב, תצורף לסל עסקות מצטבר שיישא ריבית 0% למשך תקופת ההטבה, ולאחריה - בהתאם לריבית שנקבעה בתנאי הכרטיס | ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 200 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | בכרטיסים שאינם מסוג מולטי ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 500 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | אם גובה החיוב הקבוע שנקבע בכרטיס שווה לגובה מסגרת הכרטיס, הכרטיס יחויב בכל סכום העסקאות שבוצעו באותו החודש, לרבות סל העסקות המצטבר| אם הכרטיס חורג ממסגרת האשראי שהוקצתה לו, החיוב החודשי יהיה בגובה החריגה מהמסגרת| פירוט אודות הלוואות קיימות בכרטיסך ניתן למצוא בדפי הפירוט החודשיים| אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לתנאי ההצטרפות ולאישורה של החברה.