אם פתחתם מבעוד מועד תכנית חיסכון, סביר להניח שיש לכם כבר חזון כלכלי מסוים לגביה. תהא אשר תהא המטרה של החיסכון, ההמלצה המועילה ביותר היא לא לפתוח אותו מבעוד מועד, מלחיץ ככל שייראה המצב הכלכלי שלכם. ראשית, מכיוון שסביר להניח שעצם הפתיחה שלו נעשתה מתוך מטרה כלכלית מובהקת, אשר אי העמידה בה עלולה להיות מורכבת בהרבה יותר במידה ומחליטים לפתוח את החיסכון.
לא קשה לחשוב על דוגמאות להבהרת הנקודה הזו. אם עמלתם במשך שנים על תכנית חיסכון שתשמש אתכם לרכישת הדירה או למימון הלימודים של הילדים, הרי ששבירת התוכנית משנה באופן מוחלט את חוקי המשחק, ואתם עלולים לגלות כי ברגע האמת לא יהיו לכם את הכספים למימוש המטרה בה בחרתם. חישבו, למשל, על התרחיש השלישי בו הילדים שלכם מעוניינים להתחיל בלימודים אקדמיים, לאחר הצבא, אך למגינת ליבכם אתם לא יכולים לסייע להם בכך מכיוון שאת תכנית החיסכון המיועדת לכך סגרתם כבר.
החשש המרכזי: חיסכון שמצטמק ברגע אחד
יש בהחלט תכניות חיסכון אותן ניתן לפדות לפני המועד שנקבע לכך, או לשעבדן, אך כמעט תמיד הדבר כרוך במחיר משמעותי. בנוסף לכך, ברוב התכניות ניתן למצוא סעיפים ספציפיים המתייחסים לסוגיית הפירעון המוקדם, כשלרוב המכנה המשותף הוא אחד: קנס של אחוז מסויים מתוכנית החיסכון, אשר למעשה יורדת לה לטמיון. המשמעות הישירה של כך היא שחלק ניכר מהכספים שחסכתם מועבר באופן מיידי לבנק, שישמח כמובן לגרוף את רווחי הקנס.
יוצאות מכלל זה תכניות חיסכון אשר כוללות בתוכן נקודות יציאה אלה או אחרות, אם כי לרוב אלה בתנאים מוגדרים. מכאן, שאין זה מובן מאליו שדווקא במועד בו אתם זקוקים לסכומי הכסף, תהיה בדיוק נקודת יציאה אותה ניתן לנצל. על כל פנים, כדאי לכם מראש לברר תמיד את תנאי תכנית החיסכון הספציפית, או אפילו לנהל משא ומתן עם הגורם שפותח את התוכנית במטרה להפוך אותה לגמישה יותר.
האפשרות השנייה הקיימת על פני פתיחת תכנית חיסכון היא לקחת הלוואה. בטח אתם תוהים, האם זו באמת האופציה העדיפה? בכדי להגיע להחלטה הנכונה צריך לבחון את המחיר שאותו תשלמו על ההלוואה – כאשר מדובר כאן במחיר כספי, שאותו ניתן להשוות די בקלות (ולעתים קרובות הוא זול יותר) ובמחיר הפסיכולוגי והרגשי המורכב ממספר היבטים: הזמן שיקח לנו להחזיר את ההלוואה ומטרת ההלוואה. כך שהמחיר שלה הינו נמוך מזה שתשלמו על פרעון החיסכון.
הלוואות – מה הן האלטרנטיבות הקיימות?
בשוק הפיננסי הישראלי, ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה מגופים שונים כמו בנקים, גורמים חוץ בנקאיים, קרנות הפועלות בערבות המדינה או האפשרות החדשה בשוק – פלטפורמות להלוואות חברתיות. גם כאן, ברור שלא ניתן לדבר על ההלוואות כאל מקשה אחת, מאחר ורבות מהן מציעות תנאים אטרקטיביים ונוחים מאד אך צריך להבין מה ההבדלים ומה הם הדברים שאליהם צריך לשים לב אליהם כאשר בוחנים את ההצעות של הגורמים השונים.
כאשר מבחינים בין האלטרנטיבות להלוואה, יש להתייחס למספר גורמים המשפיעים על ההחלטה כמו הריבית, נקודות יציאה או פירעון חלקי מוקדם ומשך זמן ההלוואה הניתן וגובה ההחזר החודשי.
כאשר אנחנו מתייחסים לריבית על ההלוואות, חשוב לקבל את התמונה המלאה, ולהבין שאין ארוחות חינם. צריך לבקש מהגופים הפיננסים באופן מדויק ביותר את גובה הריבית ולכלול בה את כל העמלות והשירותים הנלווים להלוואה המחויבים על פי אותו גורם כחלק מהשירות הניתן. ברוב המוסדות הפיננסים מדברים עם לקוחות על הריבית המותאמת (זו נקראת גם ריבית נומינלית) ועם עלייתן של הפלטפורמות להלוואות חברתיות, כמו eLoan ובלנדר המציגות ללקוחותיהן את הריבית בפועל (הנקראת גם ריבית אפקטיבית). כיום, אנו יודעים כי ניתן לקבל הלוואה בריבית הוגנת, אשר זו ממומנת על ידי אנשים אחרים ולהוזיל את המחיר בפועל.
התעקשו על גמישות ועל הההחזר נוח
מרכיב נוסף שצריך להתייחס אליו הינו הגמישות. יש חברות המציעות הלוואה בתנאים גמישים כמו בפרעון מוקדם ללא קנסות, והחזר נוח שיאפשר לכם אפילו מרווח נשימה כלכלי למשך תקופה ארוכה. אל תהססו לברר מראש את תנאי העסקה, לנהל משא ומתן עם הגורם המעניק לגבי הסעיפים שנראים לכם בעייתיים ולהבין עד הסוף מה הן ההשלכות של אותם סעיפים.
המסקנה היחידה שניתן להגיע אליה היא שנדרש לשקול היטב את האפשרויות העומדות בפניכם. כמו כל דבר אחר בחיים, הצרכים הנקודתיים שלכם צריכים משחקים כאן תפקיד אך, יחד עם זאת, חשוב להכניס למשוואה את התכנון הפיננסי לטווח הרחוק, להכניס לאותה משוואה גם את יכולת ההשתכרות שלכם (אפילו ציפיות ביחס לעתיד), הצרכים שלכם, מצב העובר ושב הנוכחי, סכום הכסף שנדרש לקחת ועוד. כמובן שניתן להיעזר בשירותיו של יועץ פיננסי, רצוי אובייקטיבי, אשר יסייע בתרגום הפרמטרים האלה לכדי החלטות כלכליות מושכלות.