תארו לכם שמישהו פורץ למחשב שלכם, מוצא את התמונות הכי אישיות שלכם (ובינינו, תצלומי עירום הם לא עניין נדיר) ומפיץ אותן ברשת. כשזה קורה לג'ניפר לורנס זה דבר אחד, אבל כשזה מגיע אלינו הביתה, קשה לתאר את המבוכה. המכרים, החברים, בני המשפחה והקולגות הופכים להיות תזכורות חיות לכך שהפרטיות הופקעה ודברים אישיים ביותר הפכו לנחלת הכלל, תחושת הפרטיות והביטחון נפגעות אנושות וכל אינטראקציה עם בני אדם אחרים, ברשת או מחוצה לה, הופכת להיות קשה יותר. ומי יפצה אתכם על עוגמת הנפש העצומה הזאת? כנראה שאף אחד.
אולם בניגוד לדעה הרווחת, חדשנות היא לא מילה גסה עבור חברות הביטוח, אז אולי באמת הגיע הזמן שהן כבר יציעו פוליסת ביטוח למקרים כאלה? זה רק חצי מופרך וזה לא המקרה היחיד שראוי לפוליסת ביטוח משלו.
בעולם הדיגיטלי החדש ישנם לא מעט תחומים שאולי כדאי להמציא עבורם פוליסות. איבדנו את הפרטיות, פיתחנו הפרעות קשב וריכוז, אנחנו מעבירים מידע במהירות גבוהה (אולי מדי) ובקלות – יתרה, יש שיאמרו – ומסכי המכשירים הסלולריים ממלאים את שדה הראייה שלנו במשך שעות ארוכות. ואלה רק חלק מהבעיות הייחודיות של העשורים האחרונים.
איזה עולם מופלא זה יכול היה להיות אם חברות הביטוח היו מציעות לנו פוליסות למקרים הבאים (ויש כמה סלבריטאים שהיו יכולים לפרנס תאגיד ביטוח בסדר גודל בינלאומי אם הן רק היו קיימות):
• ביטוח למפגעי פוקימון גו (ודומיהם) – יש משהו מגניב בדמויות החיות הצבעוניות והממכרות שהשתלטו בסערה על חיינו. אבל כל יום צצים סיפורי אימה מהארץ ומהעולם על כמעט אסונות שהתרחשו במהלך חיפוש קדחתני אחרי פיקאצ'ו וחבריו. אנשים שטבעו, נדרסו, נפלו מאופניים, נתקלו בקירות זכוכית, הדרדרו מצוק ומה לא, הכל בזמן שהיו שקועים בכיבוש עוד ועוד יעדים. שמישהו ימציא לזה ביטוח דחוף.
• ביטוח נגד שיימינג – אחת מעשר המכות של השנים האחרונות היא השיימינג. אף אחד לא רוצה לעלות על המוקד בהוצאה להורג בכיכר העיר (או המקום שאותו אנחנו נוטים לכנות פייסבוק), ולא משנה מה הוא עשה או לא עשה כדי לזכות בעונש הנורא הזה. פיצוי כספי בהחלט היה יכול לאזן קצת את מפלס הבאסה במקרה כזה.
• ביטוח נגד פיגוע פייסבוק – ואם כבר באסה, איך אתם עם פיגועי פייסבוק? נגיד שחבר (גם כן חבר) נכנס לכם לפרופיל ומוציא בשמכם פוסט מביך שלא ברא השטן. אתם לא ראויים לפיצוי הולם?
• ביטוח נגד מפגעי סלפי – צילומי סלפי (או, ליתר דיוק, ניסיונות טרגיים לעשות זאת) כבר הסתיימו לא פעם באסונות מזעזעים. בשנת 2015 לפחות 12 אנשים מצאו את מותם בניסיונות כאלה, וב-2016 המגמה נמשכת. בין המצלמים ששילמו על הסלפי בחייהם היו שבעה צעירים שטבעו בגנגס, זוג פולני שנפל אל מותו מצוק בפורטוגל, צעיר ספרדי שטיפס על רכבת והתחשמל למוות, נערה רוסייה שנפלה מגשר גבוה והתחשמלה גם היא למוות מכבל חשמלי, וצעיר שהצטלם כשאקדח לראשו ובטעות לחץ על ההדק במקום על לחצן המצלמה. אם כל אלה לא מחייבים פוליסה ייחודית – מה כן?
• ביטוח נגד שקרני טינדר – אפליקציית ההיכרויות (שלא לומר סטוצים) הלוהטת יכולה להיחשב כילקוט הכזבים הגדול של הדור הזה. קשה להעריך כמה אמת וכמה בדיה מעורבבות שם, אבל אין ספק שאילו רק הייתה פוליסה שמבטחת מפני שקרני טינדר, מיליוני נשים וגברים בכל העולם היו יכולים להחזיר לעצמם את החיוך, או לפחות מעט מהכבוד שאבד להם בשימוש באפליקציה.
• ביטוח נגד מתח נפשי שנגרם מבאפרינג (Buffering) ארוך מדי – אתם שקועים בסדרה שהתמכרתם אליה באינטרנט, בעיצומו של בינג'. בדיוק בשיא המתח הוידיאו מתחיל באפרינג, וזה יכול להוציא גם את האדם האדיש ביותר בעולם מדעתו. ניסיתם כבר את כל השיפורים האפשריים, אתם כבר אחרי כמה שיחות נפש עמוקות עם נציג התמיכה הטכנית של ספק האינטרנט, התסכול שוחק את השפיות שלכם והמתח הורג אתכם. לא הייתם קונים פוליסה שתעזור לכם להתמודד עם הבעיה הזאת?
• ביטוח נגד ספוילרים – ונניח שכבר התרגלתם לבאפרינג מהסעיף הקודם, ואתם שומרים אמונים לסדרה האהובה עליכם (מישהו אמר "משחקי הכס"?). אלא שמישהו מעצבן במיוחד מתעקש להרוס לכם שוב ושוב עם ספוילרים שחושפים את הנקודות הכי קריטיות בעלילה. אין סיטואציה הולמת מזו לדרישת פיצוי ראוי.
אם להיות ריאליים לרגע, ענף הביטוח לא באמת יכול ולא ממש צריך לתת מענה לכל אתגר שמעמידה בפנינו הקדמה הטכנולוגית. ביטוח יתר עלול לנטרל לגמרי את האחריות האישית שלנו כבני-אדם בוגרים.
למרות זאת, ובניגוד לדעה הרווחת, עולם הביטוח הוא דינמי. חברות הביטוח מתחדשות כל הזמן ומתאימות את עצמן לטכנולוגיה ולרוח התקופה. כחלק מהגישה הזאת חברות הביטוח הוגות ומציעות ביטוחים חדשניים שעונים על הצרכים הייחודיים של העידן הדיגיטלי. הנה כמה דוגמאות לפוליסות מהסוג הזה שכבר קיימות:
• ביטוח לנסיעות שיתופיות – טרנד הנסיעות השיתופיות, המבוסס על טכנולוגיה מתקדמת להעברת מידע, צובר תאוצה בכל העולם. אפליקציות כמו אובר החלו את התופעה, והאפליקציה הישראלית ווייז מיהרה להצטרף עם מיזם משלה. בשיתוף פעולה עם חברת ביטוח ישיר, הנסיעות השיתופיות נכללו בביטוח החובה של החברה, כך שאם יש לכם ביטוח רכב של החבר'ה עם היונים – אתם כבר מכוסים.
• ביטוח על נכסים דיגיטליים – אנשים פרטיים, עסקים ותאגידי ענק רגילים לכסות את עצמם מבחינה ביטוחית מפני כל מיני פורענויות שעשויות לפגוע בנכסים הפיזיים (משריפות ורעידות אדמה דרך פגעי מזג אוויר, תאונות ועד פריצות וסיכונים רבים נוספים). בשנים האחרונות נוספו לאלה גם מוצרי ביטוח מפני נזקים שנגרמים לנכסים הדיגיטליים, כתוצאה מתקלה, טעות אנוש או פגיעה מכוונת.
במקרים פרטיים ובעסקים קטנים מדובר על נזקים לפרופילים חברתיים, חשבונות מייל, קבצים, מאגרי מידע ותמונות, כולל התייחסות לסוגיית קורותיהם של אותם פרופילים אחרי מותו של בעל החשבון. הנזקים יכולים לכלול גניבת זהות, פגיעה בשם הטוב, אובדן הכנסות, גניבת סודות מסחריים, חשיפת מידע רגיש והוצאות שנגרמות בשל אותן פגיעות.
כשמדובר בחברות, נוסף על הנזקים האלה, החשש הגדול הוא מהסכנות שמאפיינות את המרחב הקיברנטי, וכוללות הונאות ונזקי סייבר, הן כאלה שנגרמים מטעמים פליליים והן על-ידי גורמי טרור. נזקים אלה יכולים להגיע לסכומי עתק. בארץ התחום עוד נמצא בחיתוליו, אבל בארצות הברית הוא בהחלט כבר צובר תאוצה.
• ביטוח למכוניות אוטונומיות – מכוניות אוטונומיות לגמרי צפויות לעלות על הכבישים רק בשנת 2020, אבל חברת ביטוח בריטית כבר הוציאה לשוק ביטוח שמותאם להן. הביטוח מיועד למכוניות שמשולבים בהן אלמנטים של טכנולוגיות נהיגה אוטומטיות שמשמשות במצבים מסוימים, כמו חנייה.
מכיוון שההערכה היא שכ-90% מתאונות הדרכים נגרמות כתוצאה מהגורם האנושי, בתחום מעריכים שלאורך זמן הפרמיות לביטוחי הרכבים האוטונומיים יהיו זולות מאלו של הרכבים הרגילים.
פוליסות ביטוח שמגנות מפני נזקי הבאפרינג והתסכול שגורמים הספוילרים הן כנראה לא ממש ריאליות. אבל ככל שהעולם הדיגיטלי יתקדם, כך חברות הביטוח צפויות להמשיך ולהתאים את עצמן לחידושים שיפותחו, ולהציע עוד ועוד כלים שייתנו מענה לאתגרים שיציב העידן החדש. סביר להניח שבבוא היום ביטוח נגד נזקים לנכסים דיגיטליים יהפוך לביטוח שגרתי כמו ביטוח חיים או אפילו לביטוח מחויב על פי חוק, כמו ביטוח רכב. תחשבו על זה – לפני 20 שנה יכולתם לדמיין שתוצע פוליסה למכונית שנוסעת ללא נהג?