למרות עיכובי וביטולי טיסות, ולמרות הסיכון היותר גבוה מתמיד להגיע למלון בלי המזוודות – בחודש אוגוסט צפויים למעלה מ-1 מיליון ישראלים לצאת לחו"ל, רובם לחופשה. הישראלים די ממושמעים בכל הקשור לרכישת ביטוח נסיעות לחו"ל ומוכנים להוסיף עוד כמה עשרות או מאות שקלים, תלוי ביעד ומשך הנסיעה, כדי לא לקחת סיכונים בטיול. ההערכה בענף היא שלמעלה מ-95 אחוזים מהישראלים הנוסעים לחו"ל, רוכשים גם ביטוח נסיעות, בייחוד עכשיו כשהכאוס בנמלי התעופה חוגג.
ביטוח נסיעות לחו"ל הוא אחד המשתלמים ביותר לחברות הביטוח; על פי נתוני רשות שוק ההון, התביעות שהן משלמות בתחום זה מגיעות ל-44 אחוזים בלבד מסכום הפרמיות שהן מקבלות. לצורך השוואה, בביטוח רכב מקיף אחוז התביעות מגיע ל-70 אחוזים ואחוז התשלומים בביטוחי דירה עומד על 63 אחוזים. בשנת 2019 הגיע היקף ההכנסות שלהן מביטוח נסיעות לכ-856 מיליון שקלים כ-80 אחוזים מרכישות פרטיות והשאר קבוצתיות. השנה, שבה נפתחו השמים לטיסות לישראלים, מצפים להגיע להיקפים דומים.
מה כולל ביטוח נסיעות לחו"ל?
ביטוח נסיעות הוא קודם כל ביטוח רפואי וביטוח צד ג'. ברגע שאנחנו עוזבים את גבולות ישראל, הביטוח הרפואי שיש לנו לא תקף, ולכן יש צורך לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל. הביטוח רפואי מכסה בין השאר חילוץ ופינוי לבית חולים במקום השהייה, קבלת טיפול רפואי במקרה של מעורבות בתאונה או פציעה, הוצאות טיפול נמרץ ואשפוז (עלות יום אשפוז בחו"ל יכול להגיע לעשרות אלפי דולרים), פינוי באמצעות מטוס לארץ; ייעוץ רפואי, רכישת תרופות, וטיפולי שיניים (במקרה חירום). בנוסף, הוא כולל לאדם בן 30 בריא שנוסע לאירופה, עלות הביטוח תהיה כ-2 דולרים ליום.
ביטוח כבודה הוא תוספת לפוליסה הבסיסית. בעבר הוא נכלל בביטוח הנסיעות, אבל החל מספטמבר 2017, אז חלה רפורמה בענף, הועברו חלק מהכיסויים שנכללו בחבילת הבסיס, ל"הרחבות" או "תוספות" בתשלום נוסף. ההרחבות הללו כוללות: ביטוח כבודה, ביטול וקיצור נסיעה, כיסוי לטיול הכולל ספורט אתגרי (אם הוא כולל טיפוס הרים, באנג'י, סקי וכד'), ביטוח מחשב נייד וסלולרי, כיסוי להחמרה במצב רפואי קיים או מצב של הריון. תוספת חדשה שנכנסה לאחרונה היא כיסוי לקורונה (הדבקה בחו"ל, ביטול טיסה עקב הדבקה ועוד), שלרוב מכפיל את הפרמיה הבסיסית. על תוספת כבודה משלמים עוד חצי דולר בערך. כל הרחבה היא עוד כמה שקלים לפרמיה.
איפה הכי כדאי לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל?
החברות המובילות בתחום ביטוחי הנסיעות הן פספורטכארד (המובילה בתחום עם נתח שוק של כ-35 אחוזים), הפניקס, הראל, מנורה, כלל ומגדל; AIG שמה עצמה בשנים האחרונות על מפת ביטוחי הנסיעות לחו"ל, והיא מקיימת מבצע עם חברות כרטיסי האשראי ישראכרט, מקס (למעט כאל) שבו היא מעניקה 5 ימי ביטוח חינם (לא כולל הרחבות); גם כשהתעקשנו ושאלנו אם כל הנסיעה תסתכם ב-5 ימים, נמסר לנו מהחברה, שלא נשלם דבר. עוד חברות בתחום – איילון, שירביט, ביטוח ישיר וליברה.
בעיקרון, כל ביטוחי הנסיעות לחו"ל דומים בהיקפים ובגובה הפרמיה, אבל יש דגשים שאולי חשובים לכם אישית, ואין אותם בכל חברה. למשל, במנורה הגיל המקסימלי לרכישת ביטוח הוא 85, אז אם אתם בני 87, חפשו אופציות אחרות; בפספורטכארד ובמגדל– אם עברתם את גיל 60, הפרמיה למדינה באירופה תקפוץ מ-2.70 דולר ליום ל-4.10 דולר ו-4.70 דולר בהתאמה. ואם אתם בני יותר מ-75 – תשלמו בפספורטכארד פרמיה 16.10 דולר ליום, מה שמאוד מייקר את החופשה. ביטוח ישיר היא הכי זולה בחבילת בסיס - 1.3 דולר לגיל 30 לאירופה.
בלשכת סוכני הביטוח ערכו ממש בימים אלה השוואה מפורטת בין הכיסויים והפרמיות שמציעות החברות השונות, בחבילה הבסיסית (כשהיעד הוא אירופה בעיקר) הכוללת הוצאות רפואיות פלוס איתור, חיפוש וחילוץ, פלוס צד ג' (במידה והמבוטח פגע ברכוש או במישהו בחו"ל).
בארה"ב המצב שונה והביטוח לארה"ב יקר בהרבה, מכיוון ששירותים הרפואיים בארה"ב יקרים יחסית,ולכן הכיסויים גדולים יותר והפרמיה היא בהתאם:
נתונים: לשכת סוכני הביטוח, 2022
איך לחסוך בביטוח נסיעות לחו"ל
סוכן הביטוח חגי לנצט, המתמחה בנושא זה, מ"מ יו"ר הוועדה לביטוחי בריאות בלשכת סוכני הביטוח ממליץ על כמה דגשים שכדאי לשים לב אליהם:
- הכיסויים דומים, והפרמיות די דומות. וכל החברות (כולל קופות החולים – כללית ומכבי מוכרות פוליסות של כלל ביטוח) מציעות אפשרות לרכישה ישירה בצורה מקוונת, או טלפונית, תשלומים מיידיים באפליקציה/כרטיס, או העברה ישירה בביט, כשצריך לשלם בחו"ל על טיפול רפואי למשל.
- לעומת זאת, אם לא מדובר בחופשה קצרה ביעד קרוב עדיף לא לקנות את ביטוח הנסיעות בצורה מקוונת. אנשים לא יודעים, למשל, שיש מדינות בדרום אמריקה או מזרח אירופה, שמשלמים לרופאים שם במזומן, ולהם לא תעזור אפליקציה. לכן, עדיף שנוסע ליעד כזה יבחר אולי בחברה שמעבירה תשלום מידי בביט לחשבון הלקוח.
- אם חושבים לשכור רכב, כדאי לחשוב על רכישת ביטול השתתפות עצמית.
- פעילות אתגרית מוגדרת באופן שונה בחברות שונות – יש חברה שטיול בהרים ייחשב אצלה כספורט אתגרי לצורך כיסוי פציעה ויש שלא. אם רק 3 ימים מכל הטיול הם ספורט אתגרי אז חבל לבטח את כל הטיול בתוספת זו אלא רק את אותם 3 ימים.
- פוליסת ביטוח נרכשת כדי לכסות מקרה ביטוח קשה ויקר. חברות הביטוח לא ממהרות לשלם תביעות ולרוב מוצאות חריגים בפוליסה שימנעו התשלום או יקטינו אותו משמעותיות. לכן, השירות, שנמדד קודם כל בתשלום תביעות, הוא המדד הכי חשוב אולי גם ברכישת פוליסת נסיעות לחו"ל, בעיקר כשאנחנו במצב בו אנחנו לא במדינה שלנו, בבית המוכר.
על פי מדד השירות של חברות הביטוח, שרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפרסמת בכל שנה ונמדד לפי שביעות רצון הלקוחות, ב-2020 פספורטכארד (היקרה ביותר) זוכה בציון מדהים של 98 מתוך 100 ובתשלום תביעות ציון 100 (ב-2019 היא עדיין לא נמדדה משום מה); לכן, בפספורטכארד גובים קצת יותר, ולמרות זאת היא החברה המובילה בתחום. הפניקס מדורגת במדד השירות במקום השני עם ציון של 84 ו-AIG במקום השלישי עם 83 וציון של 96 בתשלום תביעות.