עם יד על הלב, מתי בפעם האחרונה עברתם על חשבון העו"ש שלכם? ומה לגבי הפיקדונות, החסכונות ומסגרת האשראי? ובכן, אם אתם על זה – כל הכבוד המשיכו כך. אם אתם לא, הגיע הזמן לתעדף את הרעיון. למה? כי בדיוק סיימנו את חודש נובמבר הגדול והבלייק פריידי, מה שאומר שכדאי מאוד לעקוב אחר ההורדות והרכישות שביצעתם (כן, כן, זה היה בסייל מטורף, אנחנו מבינים אתכם) וגם בלי קשר לחודשים האלו, כדאי שתדעו מה המצב במספרים שלהם.
ויש גם סיבה נוספת, חשובה עוד יותר: שינויים שהבנקים עומדים לבצע במסגרת האשראי של הלקוחות. רגע לפני שאתם מפהקים או מבוהלים ומשותקים מהמחשבה – חכו עם זה כי זה חשוב מדי לכיס שלכם ומבטיחים לעשות את זה הכי פשוט שיש.
בימים אלו, החוק מחייב את הבנקים הגדולים לצמצם את מסגרת האשראי בכרטיסים הבנקאיים, מה שעשוי להשפיע באופן ישיר על ניהול ההוצאות היומיומי שלכם. מה שזה אומר בפשטות הוא שאם עד כה יכולתם לגהץ עד 15 אלף שקל בכרטיס האשראי, היכונו לצמצום במסגרת. איך? למה? כמה? ומה הפתרונות? פנינו לדקלה ליברך, יועצת לכלכלת משפחה ומנהלת את קבוצת שינויים בהרגלי הצריכה שתעשה לנו סדר.
"כשעובדים על פי מסגרת תקציבית, הכול יותר ברור: יש גבולות ויש מטרות. במסגרת אנחנו לומדים על עצמנו המון: על סדרי עדיפויות שלנו, על השאיפות שלנו ומצליחים להתמודד עם אתגרים ואירועים בלתי צפויים. התנהלות במסגרת תקדם אותנו למטרות שהצבנו לעצמנו", מסבירה ליברך. לדבריה, כל סעיף בדו"ח ההוצאות שלנו מרכיב חלק מהתמונה המלאה, שבסופו של דבר צריכה להתאים לתקציב שהגדרנו. "חשוב מאוד שבמסגרת ההכנסות הפרטית שלנו, נשאיר גם מקום לדמיון, לחופש פעולה, וכשנתבונן בה נצליח אחת ולתמיד לראות את התמונה השלמה שמספרת את סיפור שלנו".
אז איך עושים זאת?
לפני הכול תעשו היכרות עם כל סעיפי ההוצאות שלכם. כן, זה מנג'ס אבל זה אקוטי. "יש בשוק המון כלים שמקלים על המשימה ועוזרים למפות את כל סעיפי ההוצאות", מסבירה ליברך אך מסייגת כי המשימה עלולה להיות מורכבת כאשר בית אחד מנהל כמה חשבונות בנק ומחזיקים מספר רב של כרטיסי אשראי. מה שמוביל אותנו לטיפ הבא.
ריכוזיות: "יש מקרים שנכון לנהל מספר חשבונות בנק (חשבון עסקי/ זוגות פרודים וכו'), אבל ככלל - ריכוזיות היא שם המשחק. כשהכול במקום אחד קל יותר לשלוט על מצב החשבון, ניתן אולי אף ליהנות מתנאים טובים יותר כשמעבירים 2 משכורות לחשבון אחד".
פרקטיקה: בשלב הבא, חשוב להתחיל לעשות טלפונים. "פנו לכל הספקים האפשריים: מחברת הסלולר, דרך שידורי הטלוויזיה ועד טיפול בתשלום הקבוע של חברת הגז (וכל דיירי הבניין יריעו לכם). השוואת מחירים, מיקוח קל - רק ישפרו את מצבכם", מציעה ליברך בחום.
בדקו את מסגרת האשראי שלכם
גם לחשבון הבנק שלכם וגם לכרטיסי האשראי ישנה מסגרת אשראי. מה ההבדל? ובכן, מסגרת אשראי בחשבון הבנק מייצגת את המינוס המקסימלי בו תוכלו להיות בחשבון. "זכרו, עצם שימושכם במסגרת האשראי (דהיינו, אתם במינוס) משמעותה - לקיחת הלוואה לכל דבר ועניין ולאו דווקא בתנאים הכי טובים שתוכלו לקבל בשוק. מה עוד, שגם אם לא השתמשתם במסגרת האשראי (היי! אתם בפלוס!), אם מוגדרת לכם מסגרת אשראי בחשבון - אתם עדיין משלמים עליה אחת לרבעון. כלומר: אפילו רק הזכות להיות במינוס עולה כסף", מסבירה ליברך.
מסגרת האשראי בכרטיס האשראי מאפשרת לכם לרכוש מוצרים ושירותים עד תקרת המסגרת, ולמעשה לדחות את מועד החיוב בפועל עד למועד החיוב של כרטיס האשראי שלכם (2 לחודש, 10 15 או 20 לחודש) – מדובר למעשה בסוג של הלוואה ללא ריבית לתקופה של עד חודש. ולכן כדאי לוודא כי מסגרת כרטיס האשראי שברשותכם אכן תואמת את פעילותכם בכרטיס אשראי, הצרכים ואף מעבר - שכן, כדאי להיערך גם לחודשים עם פיקים בהוצאות כמו: חופשה, שיפוץ, חידוש ביטוחים ועוד", אומרת ליברך.
בימים אלו, כאמור, הבנקים עומדים לצמצם את מסגרת האשראי. אתם יכולים פשוט לא להיכנס למינוס. קשוח? אופציה נוספת היא להיערך עם תוכנית B על ידי שימוש בכרטיס אשראי חוץ בנקאי - כרטיס שמנותק מכל בנק למעשה מעניק מסגרת אשראי נוספת. אבל יש בחיים גם יותר מרק מסגרת אשראי וחשוב לבחון את האפשרויות בשוק. במסגרת כרטיס אשראי חוץ בנקאי של maxBack למשל, תוכלו לקבל גם תוכנית הטבות מפנקת שלא קיימת, לרוב, בכרטיסים בנקאיים, צבירת נקודות על כל קנייה וחשוב במיוחד: קבלת כסף בחזרה. איך זה מתבצע? פשוט מאוד. בשנה הראשונה תצברו 1 אחוז נקודות מסך ההוצאות שלכם בכרטיס ובשנה השנייה ואילך תצברו 0.75 אחוז. כשתגיעו ל-75 נקודות, תוכלו לממש אותן באמצעות giftcard דיגיטלי לקניות ברשתות מובילות בישראל כמו טרמינל X, שילב, פוקס, מנגו, דלתא ועוד . ובמספרים: אם ההוצאה החודשית שלכם בכרטיס עומדת על 8,000 שקל למשל, תוכלו לקבל בחזרה 960 שקל בסוף השנה הראשונה. כסף נקי. בדיוק מה ששמעתם.
שינויים בהרגלי הצריכה
זה הזמן לבדוק עם עצמכם כמה דברים חשובים. "אם אתם פותחים כל בוקר עם קפה ומאפה מבית הקפה שצמוד למקום עבודתכם, והתפנקתם על T.A בצהריים זו הזדמנות מצוינת למצוא את האיזון ו'להסתפק' בקפה של המשרד (היי, בכל מקום כמעט כבר יש מכונת קפה שלא נופלת מזו של בית הקפה הצמוד) או לבשל יותר בבית. הקורונה עשתה לכולנו יופי של בית ספר והכניסה אותנו למטבח - זו הזדמנות למצוא את האיזון הנכון ולאמץ בשגרה. הרווח יהיה כולו שלכם", אומרת ליברך.
בשורה התחתונה, ניהול תקציב משפחתי הוא קצת כמו סידור ארון קיץ-חורף. אף פעם אין לנו באמת זמן וכוח לעשות את זה ואין דבר נוח יותר מלדחות את המטלה, אבל ברגע שהתמסרנו לרעיון – החיים הופכים להיות הרבה יותר מסודרים, מאורגנים ונכונים. והיי, גם יש מצב שתמצאו את הסוודר שחיפשתם כבר שנתיים. או את הכסף הרזרבי לחופשה הבאה, בצאת הקורונה.