אין מי שזה לא קורה לו מדי פעם: אנחנו מחליטים להציץ בתנועות העובר ושב בחשבון, וחושכות עינינו כשאנחנו מגלים שהחודש - שוב - ההוצאות עלו על ההכנסות. איך הגענו למינוס הזה? לא תמיד זה ברור, כי הרי כל הוצאה כשלעצמה נראית לא משמעותית במיוחד. עם זאת, התשובה ברוב המקרים לא כזאת מסובכת להבנה. כל מה שנדרש מאתנו זה כמה צעדים פשוטים ותשומת לב אמיתית לדרך בה אנחנו מנהלים את ההוצאות שלנו. הכללים הבסיסיים בכתבה שלפניכם יכולים לעזור לכל אחד לשלוט בהוצאות ואולי אפילו לצמצם חלק מהם ולהצליח לחיות ממה שיש.

חשבונות אינטרנט, טלוויזיה וטלפון: אל תתעצלו לחפש את החבילה האטרקטיבית

התחרות בשוק התקשורת עזה מתמיד ואם אתם מקבלים לפחות פעם בשבועיים שיחה מנציג מכירות - אל תתבאסו. אולי תוכלו לנצל את התחרות הזאת לטובתכם! 

התחילו במדד ההשוואה: אם אתם משלמים יותר מ-200 שקלים בחודש על שירותי אינטרנט, טלוויזיה וטלפון - רוב הסיכויים שתוכלו להשיג חבילה במחיר אטרקטיבי הרבה יותר. בדקו את כל הספקים כדי להבין מי מציע את המבצע המשתלם ביותר. 

חשוב להבין שמה שלא תבחרו לא מדובר בעסקה לחיים; ההמלצה היא לערוך בדק בית אחת לשנה, כדי להתאים את השירותים לטעמים ולצרכים המשתנים שלכם. שאלו את עצמכם את השאלות הבאות:

האם חבילת ערוצי הטלוויזיה שרכשתם בשימוש? אם בסופו של דבר אתם צופים בעיקר בערוצים המסחריים והצלחתם להבין כיצד לצפות בתכנים בטלוויזיה ישירות מהמחשב - וודאי תוכלו למצוא חבילות צרות יותר, זולות ומשתלמות.

האם אתם משתמשים בטלפון קווי? רובנו כבר מזמן זנחנו את השימוש בטלפון הביתי, ובכל זאת משלמים "רק" עוד כמה שקלים "לכל מקרה שלא יהיה". בדקו עד כמה הוא נחוץ באמת ואולי תצליחו לצמצם בעוד קצת את החבילה המוצעת.

גם בחבילת הגלישה לטלפון הנייד אפשר לחסוך. בדקו: מה נפח הגלישה שלכם בפועל? תופתעו אולי לגלות שבני הבית לא כאלה צרכנים כבדים מחוץ לאזורי ה-wifi, ואין לכם צורך בחבילה של 100GB.

לבסוף, כאשר אתם עורכים השוואת מחירים בין הספקים השונים, אל תשכחו לקחת בחשבון עלויות מעבר (כמו עלויות התקנה, ציוד שיש לרכוש/להשכיר וכו').

>> רוצים עוד? חזרו לעוד שאלונים במבחן העשור

>> מתחם הטיפים: כל העצות לחיים טובים יותר

לא התקבל לעבודה כקופאי - כי זה תפקיד לנשים
לא בטוח שחלוקה לתשלומים זו תמיד הדרך הנכונה | צילום: kateafter | Shutterstock.com

קנייה בתשלומים: לא בהוצאות הקבועות

ישנן מספר גישות לגבי פריסה לתשלומים וקרוב לוודאי שמומחים שונים ידריכו אתכם לכאן או לכאן. עם  זאת, ישנה תמימות דעים לגבי עניין מרכזי אחד: אופן התשלום על הרכישות הקבועות שלנו.

כלל הברזל: רכישות קבועות שעורכים מידי שבוע או חודש, כמו קנייה בסופר או תדלוק, לא נחלק לתשלומים. הסיבה פשוטה: חלוקה של הוצאות קבועות מכבידה על החודשים הבאים וכך ניתן בקלות לאבד שליטה על מעקב ההוצאות.

בכל מקרה בו החלטתם בכל זאת לפרוס לתשלומים, ישנם שני כללים פשוטים שכדאי לעקוב אחריהם:

בדקו האם הפריסה לתשלומים הינה ללא ריבית, או שמדובר בעסקת קרדיט (הלוואה בריבית מחברת כרטיסי האשראי). במידה ומדובר בעסקת קרדיט, חשוב שתבינו את גובה הריבית שמעמידה לרשותכם חברת האשראי כדי לדעת מה סכום החיוב החודשי וההחזר הכולל בפועל על העסקה. כך תוכלו לדעת אם התקציב החודשי שלכם מאפשר זאת.

כמו כן, לפני שאתם מעבירים את הכרטיס, בררו לגבי  הנחה על תשלום במזומן. אולי תגלו שאתם יכולים לחסוך סכום לא מבוטל.

משכנתא ושכירות: לא בכל מחיר

סעיף הדיור הוא אחד המשמעותיים בכל תקציב משפחתי.

מבחינה כלכלית התשובה לשאלה מה עדיף לשכור או לקנות אינה מוחלטת. היא תלויה בהון העצמי ההתחלתי, בריבית על המשכנתא, בדמי השכירות, בתשואה על פיקדונות, בקצב עליית מחירי הדירות וכו'.

אם חלום דירה משלכם עדיין בועט ונושם בדקו זכאות לתוכנית מחיר למשתכן והתייעצו עם יועץ משכנתאות מהו התמהיל הנכון ביותר עבורכם תוך בחינת תכנון פיננסי ארוך הטווח.

אוטובוס בתל אביב
אנחנו בכלל בעד אופניים | צילום: Stanislav Samoylik, shutterstock

תחבורה: שיקלו שינוי באורח החיים שלכם

נתחיל מהברור מאליו: מבין כל אופציות התחבורה, עלות אחזקת רכב - רישיון, ביטוחים, דלק, תיקונים - היא היקרה ביותר. מצד שני מצב התחבורה הציבורית בישראל בהחלט טעון שיפור (יש מי שיוסיף, "בלשון המעטה"), ולכן קשה לבוא בטענות לכל הנהגים שמעדיפים להתמודד עם הפקקים והעלויות מאשר להצטופף ברכבת שלא תמיד מגיעה בזמן.

ועדיין, אנחנו פה כדי לחסוך אז הנה כמה טיפים שאולי נראים מובנים מאליהם אבל עדיין מוגשים לכם כאן כחומר למחשבה.

מעבר דירה: אם אתם במקום עבודה יציב, ואין לכם בעיה להעתיק מקום מגורים - הרווחתם פעמיים: גם כסף וגם זמן.

נסיעה משותפת: שווה לשקול את תכניות ה"קארפול" של waze ומוביט, שמאפשרות לנוסעים ולנהגים לחבור לנסיעה משותפת. בנסיעה כזאת צד אחד משלם בקירוב לעלות של תחבורה ציבורית, הצד השני צובר הכנסות קלות ושני הצדדים מרוויחים חברה לדרך. ולאחרונה נוסף גם בונוס לעניין: תוכלו להשתלב בנתיב +2. 

אין כמו אופניים: העצה הטובה ביותר היא לעבור לדו גלגלי ככל שהמרחק מהבית לעבודה מאפשר לכם. רכיבה באופניים או קורקינט למשרד היא הרגל שרבים כבר גילו ולא מוכנים להחליף בעד שום הון שבעולם, ובצדק. זאת אופציה זולה שעל הדרך גם שומרת אתכם בכושר ולא מזהמת את הסביבה.

כך תגרמו לעובדים להרגיש בבית
קונים כל יום ארוחת צהריים בחוץ? הכתבה הזאת בשבילכם | צילום: kateafter | Shutterstock.com

ארוחת הצהריים בעבודה: אתם בטוחים שאתם רוצים לקנות?

אם אתם מקבלים ארוחה במסגרת הסכם העבודה שלכם - תעברו לסעיף הבא. אם לא, כדאי שתדעו שאחד הסעיפים המשמעותיים בין סעיפי ההוצאות הוא ללא ספק ארוחות הצהריים בעבודה.  הארוחות העסקיות מציעות מנות מפתות, ומבלי שתכננו, אנחנו קונים גם סלט ושתייה ולעיתים משאירים טיפ - מה שמגדיל את ההוצאה בעוד עשרות אחוזים.

החשבון פשוט: בכל יום שבו תבשלו בבית ותיקחו אוכל לעבודה תחסכו לא מעט כסף, וייפתח לכם התיאבון לחסוך עוד ולבשל בבית גם בשאר ימות השבוע. 

כמובן שאין הכוונה לבטל לגמרי את הביקורים במסעדות, אלא פשוט למצוא את המינון הנכון והמנה המשתלמת וכך לנתב חלק מההוצאה הנכבדת לבילויים עם חברים - בילויים שיאפשרו לכם ליהנות מהאוכל בנחת וללא הגבלת זמן.

בריטסה בבית קפה
גם הקפה במשרד לא כזה רע, כדאי לכם לנסות אותו מדי פעם | צילום: kateafter | Shutterstock.com

כוס קפה: עדיף לחכות למטבחון במשרד

אתם רגילים לפתוח איתו את הבוקר, אתם מכירים את המקום שמכין לכם אותו בדיוק כמו שאתם אוהבים. אבל למה כל יום? אם תקנו כוס קפה במשך כל יום, כל החודש, תגלו בסוף השנה הוצאה מצברת לא קטנה בכלל. למעשה, גם אם תקנו כל יום קפה רק בחמישה שקלים, ההוצאה על קפה תסתכם בכ-100 שקלים בחודש ו-1,200 שקלים בשנה. 

ההמלצה: אין בעיה להתפנק מדי פעם, אבל ברוב ימות השבוע בהחלט שווה לחכות עם הקפה עד שמגיעים למטבחון במשרד.

קופת חיסכון על מטבעות כסף
גם סכומים קטנים שווה להכניס לחיסכון | אילוסטרציה: Shutterstock

חיסכון חודשי: זה הקטן – גדול יהיה

גם סכום קטן המופקד לחיסכון מצטבר בסופו של דבר לסכום משמעותי.

אם תפקידו, לדוגמא, כל חודש 100 שקלים - עוד 5 שנים יצטבר לכם סכום של כ-6,000 שקלים (תלוי כמובן במסלול ההשקעה, בתשואות ובדמי הניהול).

ככל שתחשבו בגדול יותר - תחסכו בגדול ותרוויחו בענק. כל פשרה שתעשו (לדוגמא בעניין אזור מגורים), ויתור על הרגל (ארוחות צהריים בעבודה), או התייעלות בנושא קיימות (קנייה של מוצרי יד שנייה) - יוכלו לצמצם את ההוצאות החודשיות במאות ואף אלפי שקלים ולאפשר לכם להטות את הכספים לטובת חיסכון לטווח ארוך.

ככלל, אין טעם לחסוך כשאתם במינוס. סביר שהתשואה על הכסף נמוכה יותר מהריבית על המינוס.

מסמכים וחשבונות
מה מצב ההוצאות שלכם? בדקו את עצמכם באופן קבוע | צילום: SORANAT7, ShutterStock

מינוס או הלוואה? עדיף לנהל תקציב מסודר

זו שאלה שתמיד חוזרת על עצמה. מה עדיף? להיות במינוס או לקחת הלוואה כדי לכסות עליו ולהיות בפלוס? התשובה היא שמינוס בחשבון הבנק  הוא למעשה הלוואה בתנאים גרועים. אבל הפתרון הוא בכלל במישור אחר: התאימו את רמת החיים שלכם להכנסה.

אם בכל זאת אין ברירה אלא לקחת הלוואה, השוו את תנאי ההלוואה שהבנק יכול להעמיד לרשותם לצד תנאי הלוואות שאתם יכולים להשיג ממקורות חיצוניים (כמו קרנות הפנסיה, קרנות ההשתלמות או מקום העבודה).

אבל לא פחות חשוב: ערכו בדק בית. בחנו כיצד הגעתם לאותו "בור" - כי לאחר שתקחו הלוואה ההוצאה החודשית שלכם תגדל אף יותר. ללא שינוי בהרגלי הצריכה אתם תיגררו מהר מאוד לבור אף עמוק יותר. 

כרטיסי אשראי
כרטיס אחד לגמרי מספיק | צילום: Olleg, Shutterstock

חשבון הבנק וכרטיס אשראי: המטרה - שליטה

התנהלות על בסיס כרטיסי אשראי לעומת התנהלות על בסיס מזומן מומלצות מכמה בחינות:

  1.     בכל זמן נתון ניתן לראות על מה יצא הכסף. 
  2.     קל לאתר הוצאות מחודשים קודמים, במידת הצורך.
  3.     ניתן ליהנות מהטבות מועדון שונות (צבירת נקודות לטיסות, 1+1 על אטרקציות וסרטים וכו').
  4.     ההוצאות נדחות למועד ירידת החיוב.

אבל כדי להצליח ליהנות מהיתרונות הללו, יש הרגל אחד מרכזי שחייבים לאמץ: מעקב. ההמלצה היא לערוך מעקב שבועי אחר תנועות בחשבון וחיובים בכרטיסי אשראי. אם תעשו זאת תגלו שיש לכם שליטה מלאה יותר על הכסף שלכם, ותוכלו להימנע מהפתעות לא נעימות: תוכלו לעלות על טעויות בחיוב, להבחין בצ'ק שחזר, תדעו מתי להשליט "עוצר הוצאות" ותוכלו לתכנן מראש.

ניתן למצוא מגוון רחב של אמצעים למעקב אחר הוצאות: מטבלאות אקסל, דרך אפליקציות לעדכון ידני ועד אפליקציות המסונכרנות עם חברות האשראי והבנקים לקבלת תמונה מצרפית באופן אוטומטי.

נושא נוסף שכדאי לקבל בו החלטה הוא מספר כרטיסי האשראי שאתם מחזיקים. ריבוי כרטיסים עלול להוביל לאיבוד שליטה. בנוסף, חשיפה להטבות השונות של מועדוני כרטיסי האשראי מעודדת, במקרים רבים, צריכה ולכן, ההמלצה היא להחזיק כרטיס אשראי אחד - זה עם הטבות המועדון שהכי משתלמות עבורכם.

דקלה ליברך, כלים להתנהלות כלכלית חכמה, היא יועצת לכלכלת משפחה ומנהלת קבוצת שינויים בהרגלי הצריכה