לשמור ליום גשום

באיזה גיל כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה?
כמה שיותר מוקדם!!! הכלל הוא להתחיל מתחת לגיל 30, כיוון אם אתה מתחיל לחסוך בגילאים אלה כך הרבית והזמן יפעלו לטובת החיסכון הסופי. הבעיה היא שהרבה אנשים, בעיקר צעירים, מעדיפים להשתמש בכסף שהם מרוויחים, ולבזבז במקום לחסוך. אבל בכל זאת רצוי לסגור לפחות קרן קטנה, בכל סוג של תוכנית. העיקר שיהיה משהו שמשוריין לטובת הפנסיה.
איפה הכי כדאי לעשות את זה?
אצל יועץ פנסיוני, שהינו מומחה לחסכון פנסיוני ולהשקעות פיננסיות ארוכות טווח (קרנות פנסיה, ביטוחים, קופות גמל וכו'). היועץ הפנסיוני מחויב לאובייקטיביות על פי חוק, ואת שכר טרחתו הוא מקבל רק מהלקוח ולא מחברות הביטוח... היועץ הפנסיוני עובר הכשרה מקצועית הכוללת רישיון בייעוץ השקעות, מיסים, ידע רחב במימון ובביטוח .
איפה נמצא את היועץ?
נכון להיום ישנם גופים פרטיים מעטים העוסקים בתחום, אותם ניתן למצוא באינטרנט או בדפי זהב תחת קטגוריית – "חברות לייעוץ פנסיוני".
גם הבנקים קיבלו אישור עקרוני לתת ייעוץ פנסיוני, אולם הבנק היחיד שנותן ייעוץ בפועל הינו בנק איגוד, המתמקד בייעוץ לעצמאים. בשונה מיועץ פנסיוני עצמאי/פרטי, הבנק מקבל עמלה מקרן הפנסיה או קופת הגמל על הפנייה לרכישת מוצר פנסיוני. העמלה מוכרת בשם "עמלת הפצה" והיא עמלה קבועה על מכירת מוצר פנסיוני (גובה העמלה אינו משתנה מחברה לחברה) - כך ניסה המחוקק לנטרל מצב של חוסר אובייקטיביות.
מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח?
ליועץ הפנסיוני אין קשר או זיקה למוצר (הוא אינו מתוגמל ממכירות אלא מקבל שכר טרחה בגין הייעוץ) ולכן המחויבות המוחלטת שלו היא ללקוח, לטובתו ולכיסו. מעבר לכך ליועץ הפנסיוני השכלה ויכולות מקצועיות גבוהות משמעותית מסוכן הביטוח.
סוכן ביטוח מתפרנס ממכירת מוצרי ביטוח ופנסיה והינו בעל זיקה עסקית וכלכלית לחברה שאת מוצריה הוא מוכר, כך שהמכירה והייעוץ באמצעות סוכן הביטוח נגוע בניגוד עניינים בסיסי – פעמים רבות סוכן ביטוח מוכר את המוצר המכניס ביותר ולאו דווקא המוצר הנכון ביותר ללקוח (נציין כי למרות שמדובר בתופעה שכיחה היא כמובן אינה גורפת).
באיזה שלב ניגשים אל היועץ הפנסיוני, ומה כדאי לשאול אותו?
רצוי לקבל ייעוץ טרם רכישת תוכנית הפנסיה/הביטוח או הגמל, לבצע בדיקת צרכים ולבנות את התוכנית הפנסיונית האופטימאלית ביחס לנתונים האישיים .
אם לא התייעצתם לפני רכישת המוצר, הרי שכל שלב הוא שלב נכון – עצותיו של היועץ הפנסיוני חוסכות או מייצרות עשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון שהיא עשרות שנים .
לדוגמא – אדם שמתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 30, תקופת החיסכון היא עד לגיל הפרישה, כלומר 37 שנים. ניקח מצב שכתוצאה מהייעוץ התייעל החיסכון הפנסיוני ב-100 ₪ לחודש, הסכום שיתווסף לפנסיה הוא : כ-130,000 ₪
ייעול יכול להיות טיב התוכנית- אדם נמצא בתוכנית מסוימת ואולי יכול לעבור לאחת יותר טובה, אם יעבור הרבית יכולה לעבוד לטובתו. עוד דוגמא: דמי ניהול שיעבדו לטובתו מתוכנית אחרת- אם היועץ ממליץ ביחס למטרות ולסטאטוס המבוטח, להמיר תוכנית בתוכנית דמי הניהול יכולים לרדת. גם בנושא העלויות- יש תוכניות שאלמנט ביטוחי משתנה מתוכנית לתוכנית- יכול להגיע להבדלים של עשרות שקלים בחודש.
אז מה בודקים לפני שמתחילים לחסוך?
1. סטאטוס משפחתי / גיל- עפ"י תקבע התוכנית. אדם רווק שאין לו שארים- אנשים שתלויים בו, יפתח תוכנית אחרת לעומת אדם שיש לו משפחה רחבה- חמישה ילדים שתלויים בו.
2. אופי ההשקעה- אוהב סיכון או שונא סיכון. איך נשקיע את הכסף? במניות או בהשקעה סולידית בלי סיכונים.
3. אובדן כושר עבודה- רגיל או מקצועי. מקצוע המבוטח צריך להיות מוגדר ולפיו יהיה החזר כספי. (לדוגמא: פסנתרן- אם נשברה לו היד לא יוכל לעבוד במקצוע שלו, אז הביטוח ישלם לפי המקצוע )
לכל יועץ פנסיוני שיטת העבודה שלו, השלבים המומלצים הם :
1. בדיקת צרכים ביטוחיים – "תכנון פנסיוני" . זוהי בדיקה שתכליתה לוודא כי המשפחה מוגנת במקרה של פטירת מפרנס, מקרה של אובדן כושר עבודה ויציאה לפנסיה
2. בדיקת תוכניות פנסיה וביטוח – טיב התוכנית, עלויות, איכות הכיסויים וכו'
3. אנו ממליצים להביא לידי ביטוי את אופייכם כמשקיעים – האם אתם מעוניינים ליטול סיכונים בהשקעת הכספים ובאיזה רמה ?
4. ישנה אפשרות כי היועץ יערוך עבורכם ובשמכם את ה"שופינג" אל מול חברות הביטוח והפנסיה – לעיתים מהלך זה חוסך כספים רבים.
כמה עולה הייעוץ?
מחיר הייעוץ מורכב ממספר פרמטרים :
1. מספר התוכניות להן מתבצע ייעוץ
2. מורכבות התיק הפנסיוני
3. האם מתבצע רק ייעוץ או שהלקוח מעוניין בייצוג אל מול חברות הפנסיה והביטוח
* המחירים נעים בין 500 ₪ לפגישה חד פעמית קצרה ויכולים להגיע לאלפי שקלים לתיקים המורכבים – מחיר ממוצע כ-1,500-2,000 ₪
חשוב!
יש תמיד לוודא כי היועץ בעל רישיון לעיסוק בייעוץ ובעל ניסיון (שקריטי בתחום זה), וכי הוא מתחייב בכתב לאובייקטיביות מוחלטת.