על אף סימני הגסיסה של הקורונה בעולם לפי הדיווחים האחרונים, אנחנו עוד לא לגמרי יכולים לבטל את הנגיף שהפך את חיינו ובמידה רבה עצר אותם לפני כשנתיים וחצי. החיים שלנו השתנו במובנים רבים, כמו גם הרגלי הנסיעות שלנו לחו"ל - מה שמצריך מכולנו היערכות שונה גם בכל הנוגע לרכישת ביטוח הנסיעות לחו"ל.
הבריאות של כולנו, בארץ ובעולם קיבלה משנה תוקף חדש, וכך גם חברות הביטוח ביצעו את ההתאמות הנדרשות על מנת להבטיח לנו מקסימום הגנה רפואית, כולל הגנה למקרים של בידודים בחו"ל.
אם בחרתם לטוס לחו"ל בימים אלו, פנינו לאשרת בן משה, מנכ"לית ובעלים GINGER, סטארט אפ בתחום ביטוחי בריאות ונסיעות של הנה כמה דברים שחשוב לדעת לפני שאורזים את המזוודות.
"ביטוח נסיעות לחו"ל הוא ביטוח המבטיח לנו כנוסעים לפני הכל, כיסוי רפואי בחירום. הפוליסה הבסיסית כוללת הגנה לכל תרחיש רפואי אשר עשוי לקרות בחו"ל, החל ממקרה של ניתוח חירום, הוצאות אשפוז והוצאות שלא באשפוז כמו התייעצות עם רופא/ רכישת תרופות, הטסה רפואית לארץ, איתור וחילוץ, חבות צד ג' לארץ ועוד", מסבירה בן משה. "למען הסר ספק, גם הוצאות רפואיות הקשורות לקורונה מכוסות בביטוח הבסיסי. תרופות, אשפוז ואפילו בדיקות קורונה אשר ניתנו לביצוע בהפניה ע"י רופא".
מה עוד כולל הביטוח?
"כדי להתאים את הביטוח בצורה הטובה ביותר למבוטח ולאופי הנסיעה, חברות הביטוח מאפשרות רכישת כיסויים נוספים כגון: כיסוי כבודה (מקרים של עיכוב ואובדן כבודה), ספורט אתגרי, ספורט חורף (כיסוי נפרד לספורט אתגרי – יפורט בהמשך), כיסוי לאובדן/ גניבה של טלפון נייד או מחשב נייד/ טאבלט ועוד הרחבות נוספות כמו הריון, החמרה למצב רפואי קודם, ביטול/ קיצור נסיעה ועוד.
בתקופה בה אנו עדים להתפרצויות חוזרות וחדשות בכל העולם, כיסוי ביטוחי מותאם אישית לצרכינו ואופי הנסיעה שלנו, יבטיח לנו מינימום נזק כספי במקרה שבו חלילה נידרש להוצאות רפואיות. ההוצאות הרפואיות יכולות לנוע בין אלפי למאות אלפי ש"ח תלוי במקרה ובטח אם מדובר במקרים של אשפוזים, והטסות רפואיות.
האם ניתן לרכוש ביטוח לכל גיל, בכל מצב רפואי לכל יעד בעולם?
ניתן לרכוש כיום ביטוח לכל גיל, ולכל מצב רפואי (שאינו חריג) בכפוף לחיתום רפואי. תנאי החיתום הינם שאלון רפואי לפיו חברת הביטוח בוחרת אם לאשר את הקבלה לביטוח. מדיניות החיתום משתנה בין חברה לחברה. ההצטרפות לביטוח היא בהתאם לתנאי הפוליסה של כל חברה, ובהתאם לסייגיה וחריגיה. באם יש לכם מצב רפואי קיים, או שעברתם איזושהי פרוצדורה רפואית בחצי השנה שלפני הנסיעה, סביר שתידרשו להמציא מסמכים רפואיים.
האם יש יעדים אליהם לא מבטחים כיום?
"חברות הביטוח שונות במדיניותן לגבי תנאי הקבלה לביטוח, כמו גם לגבי האפשרות לבטח במדינות שונות בעולם, בהתאם לנתוני התחלואה. ישנן חברות אשר בוחרות לא לבטח מדינה מסויימת לתקופה מסוימת, ולכן חשוב לשים לב לפני הרכישה שבוחנים את כל האופציות הקיימות. כמו כן, נכון לכתיבת מילים אלה, יש תנאי בתו ירוק, לכל אורך ימי הנסיעה, ברוב חברות הביטוח לרכישת ביטוח נסיעות לחו"ל".
כמה זמן מראש אני צריך לדאוג לכיסוי הביטוחי?
"בעבר, טרם תקופת קורונה, חברות הביטוח אפשרו לרכוש את הביטוח אפילו חצי שנה מראש. כיום תקופה הרכישה בטרם היציאה מהארץ גם היא משתנה בין חברת לחברה. ישנן חברות שמאשרות רכישת ביטוח חצי שנה לפני מועד הנסיעה וחברות אחרות מאשרות רכישה עד 90 יום מראש. מאחר והמדיניות שונה בין החברות, מומלץ ורצוי לדאוג לביטוח מבעוד מועד, ולא לחכות לרגע האחרון ובטח לא כשאנחנו כבר על המטוס.
"אנו מזכירים כי מועד הביטוח צריך להיות מרגע היציאה מהארץ ועד רגע הנחיתה בארץ. לא ניתן לרכוש ביטוח לאחר היציאה מהארץ מי שינסה לרכוש ביטוח לאחר יציאתו מהארץ עלול להיתקל בסירוב מטעם חברת הביטוח".
מהי התקופה המקסימלית שניתן לרכוש עבורה ביטוח?
"ניתן לרכוש ביטוח עד לתקופה מקסימלית של 180 ימים , תלוי בגילאים ובהתאם למדיניות של חברות הביטוח".
האם לא מחוסנים יכולים לרכוש ביטוח נסיעות?
"נכון לכתיבת מילים אלה, התו הירוק עדיין בתוקף ולכן רוב חברות הביטוח מבקשות לאשר, במעמד רכישת הביטוח, שכל המבוטחים מעל גיל 12 בעלי תו ירוק לכל אורך ימי הנסיעה לחו"ל. ישנן חברות שמבקשות תו ירוק אך ורק לביטוח לארה"ב ואחרות מבקשות תו ירוק לכל יעדי העולם. תוקפו של התו הירוק (כל עוד לא השתנתה ההנחיה לגביו) צריך להיות תקף לכל אורך ימי הנסיעה".
מה המשמעות של ההרחבה לביטול/ קיצור נסיעה בעקבות קורונה?
"לפני פירוט על הכיסוי, אנו מזכירים כי הפוליסה הבסיסית (ללא תוספת כיסויים נוספים) מכסה כל מקרה רפואי בחירום – כולל מקרים רפואיים הנובעים מהדבקות בנגיף הקורונה. מקרה רפואי בחירום מוגדר כמקרה רפואי שאינו יכול לסבול דיחוי לטיפול עד מועד החזרה לארץ (כולל כאבים ללא נזק ארוך טווח). טיפול שיננית, הינו דוגמא טובה לטיפול שאינו מוגדר כמראה רפואי בחירום.
כיסוי ביטול/ קיצור נסיעה הינו כיסוי המקנה פיצוי כספי עבור טיסה והוצאות קרקע במקרים שונים אותו יכולים הנוסעים להוסיף לכיסוי הבסיס (הרפואי) בפוליסה.
חלק מחברות הביטוח פיצלו את הכיסוי ל- 2 רבדים אשר ההבדל בינהם היא תקרת ההחזר וההוצאות בגינן ניתן לתבוע את הפוליסה. ברוב חברות הביטוח רובד הבסיס מעניק החזר נמוך יותר עבור ביטול טיסה בלבד עקב הHדבקות בקורונה בשבוע לפני הנסיעה, כאשר הרובד המורחב מעניק החזר גדול יותר על ביטול הטיסה ועבור הוצאות קרקע אשר לא ניתן לקבל הגינן החזר כספי".
מתי ניתן לתבוע את החזר ההוצאות בגין כיסוי ביטול/ קיצור נסיעה?
1. לפני היציאה מהארץ:
- במידה ואחד המבוטחים מתגלה כחיובי לקורונה בשבוע לפני היציאה מהארץ.
- במידה ואחד המבוטחים מקבל הודעה ממשרד הבריאות שעליו להיכנס לבידוד בשבוע לפני הנסיעה ולכן לא יכול לטוס (על מקרה זה בלבד יש תקופת אכשרה של 3 ימים מיום רכישת הביטוח).
- במידה ואחד המבוטחים/ קרוב משפחה מדרגה ראשונה מתאשפז באופן פתאומי ליותר מ- 24 שעות או חלילה במקרה מוות פתאומי בשבוע לפני הנסיעה או במהלך הנסיעה עצמה (ועל כן המבוטח צריך לקצר את השהות שלו בחו"ל.
- ישנן סיבות נוספות להגשת ההחזר כגון צו 8, שיטפון ועוד סיבות אשר מפורטות בתנאי הפוליסה המלאים.
2. לפני החזרה לארץ :
- במידה ואחד המבוטחים מתגלה כחיובי לקורונה בבדיקה לפני החזרה לארץ וצריך להאריך את השהות שלו בחו"ל.
- במידה ולאחר ההגעה למדינת היעד, מוכרז כי המדינה נכנסת לסגר ובעקבות הכרזה זו יש לקצר את תקופת הנסיעה.
- במידה ואחד המבוטחים/ קרוב משפחה מדרגה ראשונה מתאשפז באופן פתאומי ליותר מ- 24 שעות או חלילה במקרה מוות פתאומי במהלך הנסיעה (ועל כן המבוטח צריך לקצר את השהות שלו בחו"ל.
3. אז מה ההרחבה הזו לא תכסה?
- במקרה בו מדינת היעד נכנסת לסגר לפני מועד הנסיעה.
- הכרזה על מדינת היעד כמדינה אדומה.
- ביטול הטיסה ע"י חברת התעופה (ייתכן כי מגיע פיצוי מחברת התעופה, ללא קשר לביטוח הנסיעות).
- מקרה רפואי של קרוב משפחה/ המבוטח עצמו שאינו היה כרוך באשפוז ליותר מ24 שעות. לדוגמא, מבוטח אשר נוסע לסקי בגרמניה שובר את הרגל (ללא אשפוז) יומיים לפני הטיסה אינו יהיה זכאי להחזר.
- במקרים הנ"ל תצטרכו להתחשבן עם כל אחד מהספקים מהם בוצעה ההזמנה בנפרד. אם תרצו לבטל נסיעה מיוזמתכם בגלל החמרה במצב התחלואה, דעו כי אין לכך כיסוי. בעבר, בעידן טרום הקורונה, התאפשר לרכוש כיסוי המאפשר ביטול מכל סיבה, גם בצורה יזומה ע"י נוסע , מה שכיום איננו מתאפשר .
רכשתי ביטוח נסיעות וביטלתי את הנסיעה. האם מגיע לי החזר עבור דמי הביטוח?
כן. ניתן לבטל את הפוליסה בכל רגע נכון ולקבל החזר מלא על הפוליסה בתנאי שלא הייתה תביעה בפוליסה. לא יהיה ניתן להחיות פוליסה שבוטלה. כלומר, במידה והמבוטח עבר חיתום (העברת מסמכים רפואיים לקבל לאישור ביטוח) וביטל את הנסיעה, כאשר יהיה מעוניין לרכוש ביטוח חלופי יהיה עליו לעבור את החיתום שוב.
אני נאלץ לבטל את הנסיעה בגלל ילדי שנכנס לבידוד. האם אני זכאי/ת להחזר?
באם אכן רכשתם מבעוד מועד את ההרחבה הביטוחית לביטול/קצור נסיעה, ניתן לקבל החזר (הזכאות והתקרה להחזר תלויים בתנאי הפוליסה, וקיימת תקופת אכשרה של 3 ימים).
כיסויים חשובים נוספים:
- ספורט אתגרי – כל ספורט אקסטרים חד פעמי שאינו ספורט תחרותי ואינו ספורט חורף
- ספורט חורף- כל ספורט חורף אפשרי- סנאובורד, סקי וכו.
- ספורט תחרותי- תחרות/ אימון קבוצתי/ מחנה אימונים שנעשה בחו"ל במסגרת קבוצה/ אגודה או באופן עצמאי וכפוך לרשימת ענפי הספורט התחרותי באתר החברה.
- טלפון נייד/ מחשב/ טאבלט- ניתן להוסיף כיסוי על אחד מהמכשירים אולם חשוב לציין כי הכיסוי הינו עבור אובדן/ גניבה בלבד! במידה ואררע מקרה ביטוחי, על המבוטח לגשת לתחנת משטרה/ לגורם מוסמך אחר ולהגיש תלונה. עם טופס התלונה יהיה ניתן להגיש בקשה להחזר.
- הריון - ניתן לבטח נשים בהריון שאינו בסיכון כל עוד שבוע ההריון אינו עולה על 32 למועד החזרה לארץ
- החמרה למצב רפואי קיים – בכפוף למענה על הצהרת בריאות.
- כבודה: מכסה מקרה של אובדן גניבה ועיכוב בהגעת כבודה בחו"ל. במקרה של אובדן כבודה תחת אחריות מוביל אווירי יש צורך לפנות קודם לחברת התעופה לקבלת פיצוי/ תגובה ורק לאחר מכן לפנות לחברת הביטוח.
לסיכום, למה עלינו לשים לב כשאנו רוכשים כיום ביטוח נסיעות?
- אל תחכו לרגע האחרון: דאגו לכיסוי ביטוח מבעוד מועד
לאור נתוני התחלואה המשתנים , חברות הביטוח עשויות לשנות את מדיניותן באש ליעדים מסויימים וכו'. בנוסף להרחבה הביטוחית של ביטול /קיצור הנסיעה בעקבות קורונה ישנה תקופת אכשרה של 3 ימים. גם אם רכשתם ביטוח, ובסופו של דבר הנסיעה בוטלה ולא יצאה אל הפועל תוכלו לקבל החזר מלא עבור עלות הביטוח.
- ודאו מראש בעת ההזמנה של הנסיעה את תנאי הביטול של מלון/שינוי תאריכי טיסה
לפני שרוכשים כרטיס טיסה/ מזמינים מלון, חשוב לבדוק את תנאי הביטול והשינוי. במרבית המקרים משתלם יהיה לשלם מעט יותר ולאפשר גמישות בתנאי הביטול למקרה שנצטרך לבטל את הנסיעה/ המדינה אלינו אנו נוסעים תהפוך להיות אדומה.
- הרחבת ביטול/קיצור נסיעה
הרחבה מומלצת מאוד לכל נסיעה בתקופה זו. בעלות נמוכה יחסית ניתן לקבל כיסוי להחזר הוצאות במקרה בו נאלצים להישאר בחו"ל בעקבות הידבקות בקורונה/ כניסה לבידוד. חשוב לשים לב להבדלים הקטנים אך המשמעותיים בכיסויים אותם מציעים חברות הביטוח השונות.
- במקרה של הארכת השהות בחו"ל בגלל המצב
דאגו להאריך את הביטוח.
אם החלטתם לקצר את הנסיעה מיוזמתכם ולשוב חזרה לארץ
אם החלטה זו נעשית בשל חשש בלבד שתידבקו בחו"ל בקורונה - לא יהיה כיסוי להוצאות שייגרמו כתוצאה מהקיצור נסיעה. כל הוצאה רפואית כתוצאה מקורונה כן תכוסה.
- ודאו כי הוספתם את ההרחבות הרלוונטיות לפי אופי הטיול שלכם.
- ודאו כי מספרי החירום נמצאים בהישג יד
במקרה ביטוח בחו"ל יש קודם כל לפנות למספר החירום של אותה חברת ביטוח ולעדכן אותם על האירוע.