משכנתא היא ככל הנראה ההלוואה החשובה וההכרחית ביותר בחיים שלנו, כשהיא מאפשרת לנו להשיג לעצמנו קורת גג, שבסופו של דבר תהיה שייכת לנו באופן מלא. משום כך, מרגע שלוקחים משכנתא, צריך להתייחס לתשלום ההחזר החודשי שלה כאל הבסיס של כל ההוצאות החודשיות שלנו, ולהתחיל משם. הדבר נכון גם כי מבחינת הוצאות קבועות – ככל הנראה לא תהיה הוצאה חודשית גבוהה יותר בחודש רגיל, ובכל תהליך של בנייה עדיף להתחיל עם ה"בלוק" הגדול ביותר.
בתור התחלה – חשוב לוודא שמדובר במשכנתא שמתאימה לכם
לפני שאפשר לתכנן הוצאות בצורה נכונה, חשוב לוודא שתשלום המשכנתא הוא אכן כזה שמתאים ליכולות הכלכליות שלכם. אם אתם לא מצליחים לעמוד בתשלומים מדי חודש ומבינים שאתם מפסידים כסף, יתכן שלקחתם משכנתא קצרה מדי שתשלום ההחזר שלה גדול מדי ביחס להכנסות שלכם כיום. ככלל, מומלץ שההחזר החודשי יעמוד על לא יותר מ-30% מכלל ההכנסות המשותפות במשק הבית. אם זה לא המצב, אולי הגיע הזמן להוציא מחשבון משכנתא ולראות אם יש תנאים טובים ונכונים יותר עבורכם, ובמידת הצורך לבצע תהליך של מחזור המשכנתא.
טבלת הוצאות חודשיות יכולה לעשות שינוי עצום
אחרי שננעלתם על החזר חודשי שמתאים לצרכים שלכם, הגיע הזמן להתחיל לתכנן את ההוצאות סביבו. כל טבלת הוצאות צריכה להתחיל ברישום ההכנסות החודשיות המצטברות של משק הבית (מכל מקור), ולאחר מכן לפרט על ההוצאות הכי גבוהות אחרי המשכנתא. זהו תהליך שצריך לבצע ביסודיות – לפתוח את חיובי האשראי ופירוטי הבנק, להסתכל על הוצאות הכרחיות כמו מסגרות של ילדים, להסתכל על סל הקניות הרגיל וגם על מותרות כמו הזמנות אוכל או בילויים. לרוב, תוך כדי שרושמים את כל ההוצאות גם מבינים איפה אפשר וצריך לקצץ.
תמיד כדאי להתכונן לבלתי מתוכנן
המטרה היא לחסוך כסף, ולכן אחרי שעושים את טבלת ההוצאות צריך להשאיר תמיד סכום כסף מסוים כל חודש שאינו מנוצל. עם זאת, הסכום הזה לא יכול לעמוד על 100 שקלים או מספר נמוך אחר, והוא צריך להיות מעט יותר גבוה. הסיבה לכך היא שעלינו להתכונן לבלתי מתוכנן. לפעמים, הוצאות בלתי צפויות כמו תיקון דחוף ברכב, סתימה בכיור או אפילו רצון של הילד במשחק חדש שיש לכל החברים שלו – יכולים להוציא את כל טבלת ההוצאות החודשיות מאיזון. לכן, שווה להשאיר שורת רווח יחסית גמישה ורחבה כל חודש, ולהעניק לעצמנו גמישות שבטוח נצטרך פעם אחר פעם.
קצת סדר וארגון יעשו הרבה מאוד הבדל
לפעמים קשה להאמין עד כמה סדר וארגון יכולים להיות ההבדל הקריטי והמשמעותי בעניינים כספיים. ככל שאנחנו עובדים מסודר יותר, רושמים ומתכננים כל הוצאה ונאמנים להנחיות שאנחנו נותנים לעצמנו – כך נוכל לעמוד בתשלום המשכנתא ובעיקר בכל מה שמסביבו יותר טוב. כעבור כמה חודשים ספורים של התנהלות כזאת, נגלה שהמצב שלנו כבר הרבה יותר טוב, ושהיכולות הכלכליות שלנו כבר נהיו טובות וגמישות יותר. הכל מתחיל ונגמר בסדר וארגון.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל