כשהריבית עולה והמשכנתא מזנקת, יש כמה כלים שיעזרו לכם לסגור טוב יותר את החודש. לפי העדכון האחרון של בנק ישראל, הריבית הממוצעת על המינוס עומד על 9.63%. המשמעות היא שמינוס קבוע של 10,000 שקלים שנמשך שנה, יעלה לכם בממוצע 963 שקלים, כך על פי מחשבון המינוס של משרד האוצר.
בפועל, הריבית שכל אחד מאיתנו משלם שונה מאוד, בטווח גדול מאוד – בגלל מדרגות המינוס. רוב הבנקים מחלקים את המינוס לשלוש מדרגות – מדרגה ראשונה למינוס קטן, מדרגה שנייה למינוס עמוק יותר – ומדרגה שלישית שהיא חריגה ממסגרת האשראי. ככל שהמינוס גבוה יותר ועוברים למדרגה חדשה – הריבית גבוהה יותר.
בממוצע, הריבית על מדרגת המינוס הראשונה עומדת על 12%, הריבית הממוצעת על המדרגה השנייה עומדת על 15% ועל המדרגה השלישית כשחורגים מהמסגרת, הריבית הממוצעת עומדת על בין 17% ל-20%.
מתי קופצים ממדרגת מינוס אחת לשנייה?
המעבר בין מדרגות המינוס תלויה במסגרת האשראי של כל לקוח. כל אחד יכול לדעת כמה ריבית הוא משלם על המינוס באמצעות קריאת תעודת הזהות הבנקאית באזור האישי באתר הבנק, שמגיעה פעם בשנה או לשאול את הבנקאי. הנתון הזה מופיע בפרק ג' בתעודת הזהות הבנקאית.
מה אפשר לעשות?
כשמכירים את שיטת מדרגות הריבית על המינוס, אפשר להתמקח עם הבנק ולדרוש שגובה המדרגה הראשונה יהיה גבוה יותר ותאפשר להישאר במינוס עד סכום גבוה יותר, מבלי שהריבית תגדל. בכך תשלמו פחות ריבית. אם הבנק לא מסכים, אפשר לאיים לעבור לבנק אחר ולא לחשוש להתמקח.