בואו נבקר אצל משפחת ישראלי שגרה בשכירות בדירה שבבעלות משפחת משפחת יעקובי. על פניו בכל מה שקשור לענייני ביטוח דירה שכורה הכל בסדר: למשפחת ישראלי (השוכרים) יש ביטוח תכולה שמגן על הרכוש ששייך לה בתוך הדירה, למשפחת יעקובי (המשכירים) יש ביטוח מבנה שמגן על הנכס שבבעלותם. לשתי המשפחות יש גם ביטוח צד ג' להגנה מתביעות בגין נזקים שנגרמו ברשלנותם לרכושם או גופם של אחרים (השכנים).
המטבח בבית משפחת ישראלי מפויח בעקבות התלקחות שהתחוללה על הכיריים. האש כובתה ללא נזקים בגוף ונפש למי מהדיירים, אך המטבח זקוק לשיקום, המקרר ששייך לשוכרים ניזוק ללא תקנה ובנוסף האש גרמה נזק למטבח בדירת השכנים.
בעבר היה מתחולל בעקבות השריפה סיפור חד-גדיא של תביעות ותביעות נגד: משפחת יעקובי תובעת את חברת הביטוח שלה בגין הנזק למטבח, חברת הביטוח משלמת אך תובעת את הכסף ממשפחת ישראלי בגלל רשלנות בשימוש בכיריים שגרמה לשריפה. משפחת ישראלי תובעת את חברת הביטוח שלה בגין הנזק למקרר, ומגישה תביעה נגד חברת הביטוח של משפחת יעקובי באשמה של אי תקינות הכיריים שגרמה לשריפה. השכנים תובעים את משפחת יעקובי בגין הנזק למטבח שלהם וזו מצידה תובעת את הכסף ממשפחת ישראלי.
מבולבלים? לא עוד. מסלול ביטוח דירה שכורה חדש, שהושק לאחרונה ע"י חברת הביטוח AIG ישראל, שם סוף למעגל התביעות ההדדיות בין משכירי דירות לשוכרים ומבטיחה שקט נפשי לכל הצדדים.
"המתח הביטוחי בין משכירי דירות לשוכרי דירות הוא כאב ראש גדול עבור חברות הביטוח", מסביר ירון הולנדר, מומחה לביטוח דירה. "מעגל התביעות עולה כסף וזמן לכולם - למשכיר, לשוכר וגם לנו. רק בודדים הצליחו למנוע את הבעיה הזאת באמצעות הסכמים ושיתופי פעולה. אבל בשביל זה נדרש ידע מסויים בביטוח, שלרוב האנשים אין אותו. מה שעשינו הוא להפוך את ההנחיות כיצד מומלץ לנהוג למוצר סגור שהדברים כלולים בו מראש".
החידושים שעושים את ההבדל: אחריות צולבת וזכות התחלוף
המסלול החדש AIG Rent מציג שני חידושים מובנים שבעבר היה אפשר ליישם רק באמצעות חתימה על הסכמים מיוחדים בין המשכיר לשוכרים, לעתים בעזרת עורכי דין.
החידוש הראשון הוא אופציה לסעיף 'אחריות צולבת' שבאמצעותו מובטח כיסוי לנזק למבנה ללא קשר מי מהצדדים אחראי לנזק שנגרם. הוספת סעיף 'אחריות צולבת' אינה כרוכה בתשלום נוסף.
החידוש השני הוא אופציה לסעיף ויתור על זכות התחלוף (שיבוב) שמבטיח כיסוי לנזקי תכולה ללא צורך בתביעה של חברת הביטוח את המשכיר כאשר הוא אחראי על גרימת הנזק.
ביטוח דירה יחודי לשוכר ולמשכיר. לפרטים נוספים>>
"האמת היא", אומר ירון הולנדר, "שמדובר בשני עניינים די מורכבים בתחום הביטוח, שהשתמשנו בהם כדי לפשט את כל הנושא של ביטוח דירה שכורה. לדוגמא, סעיף 'אחריות צולבת' למעשה מגדיר את השוכר והמשכיר כצד ג' אחד כלפי השני, אבל כל זה לא צריך לעניין את הלקוחות. השורה התחתונה היא, שבאמצעות שתי האופציות האלו ניתן להבטיח לכל הצדדים ביטחון בכיסוי ושקט נפשי".
כיצד המהפכה משפיעה על מחיר ביטוח הדירה?
באופן מפתיע ביטוח במסלול Rent לא עולה יותר מביטוח דירה רגיל. ביקשנו הסבר: "לאורך זמן מה שטוב ללקוחות טוב גם לחברת הביטוח. אנחנו מאמינים כי היתרונות בתוכנית כה גדולים, כך שהפוליסה תזכה לביקוש גדול שיקזז את הסיכון שלקחנו על עצמנו", מסביר הולנדר. "בסופו של דבר הפוליסה תקטין את החיכוכים ותוריד עומסים במערך התביעות וזה ישתלם".
עד כמה AIG מאמינה במוצר החדש אפשר ללמוד מהתמריצים שהיא כללה בו. לדוגמא, ביטול השתתפות עצמית לנזקים מעל 10,000 ש"ח הן למבנה (לא כולל נזקי צנרת ורעידת אדמה) והן לתכולה. למשכיר מבטיחה פוליסת Rent כיסוי גם לנזק שגרם ע"י השוכרים בזדון - עד 5,000 ש"ח למקרה בודד ועד 10,000 ש"ח בשנה. לשוכר ניתנים ימי ביטוח נוספים לשני נכסים במקביל בתקופה של מעבר דירה, 7 ימים לעומת 3 ימים בדרך כלל. ניתן להוסיף כיסוי צד ג' עד 170,000 ש"ח.
ביטוח דירה שכורה - כל אחד והפוליסה שלו
רכישת הפתרון כרוכה בהסכמה של שני הצדדים, כאשר כל אחד מקבל פוליסה פרטית על שמו - המשכיר מקבל פוליסת ביטוח מבנה והשוכר פוליסת ביטוח תכולה. הקשר בין שתי הפוליסות הוא רק באמצעות סעיפי ההגנה של 'אחריות צולבת' ושל ויתור על זכות התחלוף, שמחברים את האינטרסים של הצדדים. "כל אחד הוא לקוח בפני עצמו", אומר ירון הולנדר.
הפוטנציאל המסחרי הוא עצום. עפ"י נתוני רשות המסים 27% מהאוכלוסיה בישראל מתגוררים בדירות שכורות שמניינן למעלה מחצי מיליון. מה שלא נכלל במהפכה אלו הן הדירות להשכרה קצרת טווח כגון דירות נופש בסגנון AirBNB וסאבלט. "AIG Rent הוא פתרון לשוק הדיור, לא לשוק התיירות", מבהיר ירון הולנדר.