הגברת השקיפות מול הבנקים: בשבועות האחרונים רבים מאיתנו קיבלו מסרונים מהבנקים על העמלות שהם שילמו בחודש הקודם. חלק קטן מהבנקים כבר עשה זאת בינואר 2024, ואולם מהיום, 7 בפברואר 2024, חלה חובה על כל הבנקים לשלוח מסרונים אלה לכל הלקוחות. הבעיה: רבים מהלקוחות בכלל לא שמים לב לאותו המסרון.
תיקוני החקיקה שנעשו בנושא, נועדו בין היתר להגביר את השקיפות מול הלקוחות לכבי העמלות שהבנק גובה מהם מדי חודש – דבר שרבים מהלקוחות כלל לא מתייחסים אליו. עם זאת, לקוחות רבים כבר קיבלו מסרון מהבנקים השונים, ונדהמו לגלות סכומים גבוהים שעד כה "הוחבאו" מהם, אשר נעים משקלים בודדים ועד למאות רבות ואף אלפי שקלים.
לכתבות נוספות במדור כסף >>
"ויתרתי על הביטוח המקיף וחסכתי 3,500 שקל"
המחירים ממשיכים לעלות? הכלי שיעזור לכם לקבוע כמה תוכלו לחסוך על חשבון החשמל
רשת הסטוק שהחליטה להילחם בהעלאות המחירים – ופותחת "דיוטי פְּרי"
"אני משלמת 24 שקלים בחודש עמלה כללית, והייתי בטוחה שבכך אני מכסה את כל תשלומי העמלות, אך התפלאתי לגלות שאני משלמת יותר מ-80 שקל לחודש", מספרת לקוחה של דיסקונט. ואכן כך, רבים מהלקוחות הקטנים בכל הבנקים לא יודעים כמה הם משלמים על עמלות, וסבורים שהעמלה ה"כללית" מכסה על כולן.
חוק הגילוי על עמלות וריביות נכנס לתוקף ב-1 בינואר השנה, לאחר שנחקק ביוני האחרון במסגרת חוק ההסדרים, במטרה להגביר את השקיפות ואת המודעות הצרכנית בשוק הבנקאות. החוק קובע כי החל מ-1 בינואר כל לקוח יקבל מסרון המציג את סך העמלות ששילם בחודש שעבר, והחל מ-2 ביוני 2024 כל לקוח יקבל מסרון נוסף המציג את סך הריביות ששילם בחודש הקודם.
עם זאת, בעקבות המלחמה ולבקשת הבנקים, נדחה המועד המחייב שליחת מסרונים לגבי העמלות ל-7 בפברואר 2024 (לאחר שסורבה דחייה עד אפריל 2024). כלומר, כבר היום מחויבים כלל הבנקים לשלוח את מסרון העמלות על ינואר ועל דצמבר האחרון.
הקביעה על שליחת המסרון מהבנק היא הישג של הצעת חוק שקידם חבר הכנסת ינון אזולאי ממפלגת ש"ס. החוק נוצר על מנת לשבור את הקונספציה הקיימת בציבור, לפיה משקי הבית כמעט לא משלמים עמלות, בעוד שרווחי הבנקים מעמלותיהם שוברים שיאים חדשים.
רק בתשעת החודשים הראשונים של שנת 2023 הרוויחו הבנקים מעל 2 מיליארד שקל מעמלות פשוטות כמו ניהול חשבון, עמלות כרטיסי חיוב (דמי כרטיס), הפרשי המרה וניירות ערך. מדובר בעלייה של כ-3% לעומת 2022. הנתונים האלו הם רק קצה הקרחון, כאשר מדברים על העמלות הנגבות מהציבור. סך הכנסות הבנקים מעמלות בתשעת החודשים הראשונים של שנת 2023 הסתכמו ב-10 מיליארד שקלים, רווחים עצומים שנגבים ישירות מהציבור.
השליטה חוזרת לידיים של הלקוח
הצעת החוק האמורה באה על מנת לחייב את הבנקים לנהוג בשקיפות כלפי הלקוחות, באמצעות דיווח של חברות הסלולר, כרטיסי האשראי וכן הלאה, ובכך ליצור תחרות אמיתית בענף הבנקאות הריכוזי. בפועל, מספרים לקוחות, שבמסרון של הבנק שלהם מוחרגות למשל עמלות על כרטיסי האשראי, כך שהמידע אינו מלא, ובבנקים אחרים מסתפקים במסרון כללי של סכום העמלות – ושולחים את הלקוח להיכנס לאתר באינטרנט או לאפליקציה כדי לבדוק את התפלגות העמלות.
לגבי העמלות שמשלמים משקי הבית, נזכיר כי קיימות אופציות להוזיל כל אחת מעמלות אלו ואף לבטל אותן לא פעם, על ידי התמקחות מול הבנק. היום קל הרבה יותר לעבור מבנק לבנק, והבנקים מודעים לכך ומנסים לשמר את לקוחותיהם גם בהורדת עמלות. בנוסף, קיימת אפשרות לשירותי בנק דיגיטלי, כמו בנק ONE ZERO, שבמודל שלו יש פטור מלא מעמלות בסיסיות.
עמלות על מסחר בניירות ערך דרך הבנק
אחד התחומים הרווחיים ביותר בנושא של עמלות בקרב הבנקים, הוא סביב מסחר בניירות ערך. לכן, חשוב להכיר לפחות חלק מהעמלות שאותן יגבו מכם הבנקים, אם תחליטו לסחור דרכם:
עמלות ביצוע פעולות ועמלת דמי משמרת
במקרה של ניירות ערך, יש עמלות ביצוע פעולות (עמלות קנייה ומכירה) וגם עמלת דמי משמרת. הבנקים גובים מעל 3 מיליארד שקלים בשנה על עמלות ניירות ערך, מתוכן כ-0.7 מיליארד הן עמלות דמי המשמרת.
עמלת קסטודיאן
מדובר על עמלה ששומרת על ניירות ערך מחוץ לישראל (מזכיר את עמלת הברוקר). במקרים רבים, בנוסף לעמלת הברוקר, הבנק יגבה גם עמלת קסטודיאן – עלות החזקת נייר הערך הזר אצל הברוקר. עמלה זו נגבית כשיעור מסך ההחזקה, וגובהה תלוי במשך התקופה שבה הוחזק נייר הערך.
עמלת המרת מט"ח – ומרווח ההמרה שעליו מחליט הבנק
הבנקים מציגים כיום ללקוחות רק את העמלה שהם משלמים עבור רכישת המטבע, אבל לא מציגים להם בטרם הרכישה את מרווח ההמרה שהם גובים באחוזים מול השער הרציף. מרבית הלקוחות כלל לא מודעים לכך שעיקר העלות של רכישת מט"ח, נגזרת מאותו מרווח.
גם במסחר בניירות ערך, קיימת האפשרות להתמקח עם הבנק או לפנות לבתי השקעות / ברוקרים / בנקים אחרים, אשר מציעים מסחר בעלויות נמוכות יותר. בגזרת הבנקים, בנק ONE ZERO מציע פטור מעמלה על 10 פעולות של קנייה ומכירה בחודש.
בשורה התחתונה, חשוב לנתח לעומק את מסרון העמלות שנקבל החל מהיום מהבנקים, ולהבין בדיוק על מה אנחנו משלמים. אם לא מופיע פירוט של העמלות, אל תהססו לפנות לבנק שלכם ולבקש את פירוט העמלות – ואף להתמקח עליהן. חשוב לדעת שאזרחים ותיקים ונכים זכאים להנחה, למשל. בצעדים פשוטים אלה, תוכלו לחסוך לעצמכם כסף יקר.