אתם ביחד, והכל נהדר. לא משנה אם התחתנתם או לא, אתם מנהלים ביחד משק בית אחד, ואי אפשר להתעלם מזה. מיד מגיעה המציאות ומפריעה לתמונה האידילית ומעלה את שאלת החשבון המשותף. האם מדובר בביטוי טבעי למערכת היחסים, וליחסי האמון ביניכם? האם לא מדובר דווקא במתכון לעימותים? ואולי החשבון המשותף עצמו לא משתלם בכלל?
אין תשובה מוחלטת לשאלה הזאת. ההתלבטות קשה עוד יותר אצל בני זוג שתופסים באופן שונה את ההתנהלות הכלכלית, ויש ביניהם הבדלים בדומיננטיות של הפעילות הכלכלית. בפועל, זוגות רבים מתחילים את דרכם המשותפת בחשבונות נפרדים, מכוח ההרגל, הוותק שצבר כל אחד מבני הזוג בבנק שלו ואולי גם בגלל חסכונות שקדמו למערכת היחסים.
עם זאת, עם הזמן והכורח כמעט כל הזוגות פותחים חשבון משותף. כאשר מנהלים ביחד משק בית, קשה להפריד בין ההוצאות, ועם הזמן גם ההפרדה בין ההכנסות נדמית מיותרת. כיוון שאין מודל אחיד שמתאים לכל המשפחות, כדאי לכם להכיר את האפשרויות השונות, כדי שתדעו לבחור באפשרות שמשרתת אתכם ואת הזוגיות שלכם הכי טוב.
ניהול חשבון בנק נפרד לכל אחד מבני הזוג
יתרונות - יאפשר לכם לשמור על העצמאות והפרטיות ועל שליטה בהוצאות וההכנסות של כל אחד מכם בחשבון שלו. במילים אחרות – לא תצטרכו לריב על כל ג'ינס שרכשתם או על צהריים עם החבר/ה.
חשבונות נפרדים יאפשרו לכם גם שתי מסגרות אשראי נפרדות. אם אחד מכם סובל מ"תדמית" שלילית בבנק, בן הזוג השני לא ייפגע.
התנאי לניהול חשבונות נפרדים – מעקב צמוד של כל אחד מבני הזוג אחרי החשבון שלו, כדי שלא לחרוג בהוצאות, ודיאלוג שוטף עם בן הזוג על ההוצאות וההכנסות. החליטו ביניכם איך לחלק את תשלום החשבונות. את החשבונות הכבדים ישלם מי שיש לו הכנסה גבוהה יותר ולהיפך.
חסרונות – הפרדת חשבונות עלולה ליצור חשדנות הדדית לגבי ההתנהלות הכספית של בן/בת הזוג. בנוסף, לכל חשבון בנק יש עלויות ניהול חשבון, שניתן לחסוך אותן בהאחדת החשבונות הנפרדים לחשבון אחד.
חשבון בנק משותף
היתרונות - "חשבון משותף מקל מאוד על ניהול העניינים הפיננסיים ומאפשר לבני הזוג שליטה מלאה ושוויונית בכסף. הוא יוצר שקיפות מלאה של ההתנהלות הכספית ומנגיש את מצב החשבון לשני בני הזוג וגם חוסך את דמי הניהול על החזקת חשבון נוסף". כך ממליצה עמותת "פעמונים" המתמחה בייעוץ כלכלי למשפחות. בשורה התחתונה – השליטה מסייעת לכם.
אבל כאן לא נגמרים היתרונות. ההכנסות שיוזרמו לחשבון המשותף יהיו מן הסתם גבוהות יותר, וככל שהן גבוהות יותר, כך גם ההטבות שתקבלו מהבנק יהיו משמעותיות יותר, בזמן שאתם יכולים לחסוך בעמלות.
באופן טבעי, הבנקים מעדיפים חשבונות משותפים. כשנכנסות שתי משכורות לחשבון, לבנק יש מעין בטחונות שכשאחד מבני הזוג מפסיק לעבוד ולהפקיד משכורת לזמן מסוים, המשכורת של בן הזוג תסייע להם לעמוד בהתחייבויות. זו הסיבה לכך שהבנקים מעניקים הטבות מיוחדות למי שפותחים אצלם חשבון משותף הכוללות מענקים קטנים (2,000- 1,500 שקל, תלוי בגובה המשכורת), או פטור מעמלות בגין פעולות בסיסיות בעו"ש לתקופה של 3 שנים, או הלוואה עד 30,000 שקל ללא ריבית והצמדה. זוגות שפותחים חשבון משותף ממש לאחר חתונה מקבלים גם פטור מעמלה בהפקדת כספי החתונה ונהנים מהטבות נוספות.
חסרונות - אין ספק שחשבון משותף מקל על הניהול הפיננסי של משק הבית, אבל החשבון המשותף הוא גם זה שמביא לא פעם לסכסוכים הגדולים ביותר בין בני זוג מהסיבה הפשוטה שאי אפשר להסתיר מבן הזוג אף הוצאה או הכנסה. לכן, כדאי ששניכם תהיו מעודכנים לגבי הנעשה בחשבון כי שניכם נושאים באחריות שווה למצבו. החליטו במשותף ובאופן קבוע על סכומי ההוצאות וקבלו החלטות משותפות על כל בעיה או שינוי במצבכם הכספי. אם יש עימותים קבועים ביניכם על הוצאות גדולות, או הכנסות "קטנות מדי", סביר להניח שהבעיה היא לא בחשבון הבנק, אלא במערכת היחסים.
בנוסף, אם בן/בת הזוג הולכים לעולמם, חלילה, בטרם זמנם, החשבון המשותף עובר לבעלות היחיד שנותר. אם מדובר בחשבון שיש בו חובות גדולים, הרי שמעתה הם עוברים לבעלות בן הזוג שנותר לבדו, כשאין משכורת נוספת לסייע בעמידה בחובות אלו.
בעת גירושין - אם לשניכם זכות חתימה שווה בחשבון המשותף, הקפידו להורות לבנק מרגע הליך הגירושין, שכל פעולה תאושר על ידי שני בני הזוג. כבר היו מקרים, שאחד מבני הזוג רוקן את חשבון הבנק עם התחלת הליך גירושין, וקשה מאד לראות את הכסף הזה בחזרה.
חיסרון נוסף, אם לאחד מבני הזוג יש "היסטוריה" בעייתית בתחום האשראי, הוא עלול לפגוע באיכות החשבון. הבנק עלול להגביל למשל את גובה האשראי ואת פעילות כרטיסי האשראי, בחשבון המשותף.
גם חשבון משותף וגם חשבונות נפרדים
אם אתם בראשית דרככם המשותפת ועדיין לא בטוחים ששותפות מלאה מתאימה לכם כבר בשלב זה, הרי שיש לכם גם אפשרות להשאיר את החשבונות הנפרדים ולפתוח בנוסף חשבון משותף. החשבון המשותף ייועד לתשלום ההוצאות המשותפות, ואז צריך להחליט מה תהיה תרומתו של כל אחד מבני הזוג לחשבון. חשבונות הבנק הפרטיים ימשיכו לשרת אתכם בתשלומים על הוצאות פרטיות, בחסכונות שכבר צברתם ועוד.
היתרון הברור הוא השילוב בין שמירה על עצמאות של כל אחד מבני הזוג לבין התחלה של שיתוף פעולה כלכלי אמיתי. מנגד, תתחילו לשלם עמלות על שני חשבונות. הסבירות הגבוהה היא שלאחר זמן ייזנחו החשבונות הפרטיים, והחשבון המשותף יהפוך להיות החשבון הפעיל.