חשבון העו"ש הוא המוקד שלכם לביצוע פעולות – דרכו אתם מושכים כספים, משלמים כספים, מוציאים צ'קים, מפקידים משכורת, קונים מניות, מוכרים קרנות נאמנות ועוד. על הפעולות האלה אתם משלמים עמלה. בשנים האחרונות הבנקים מציעים לנו – "חשבון עו"ש ללא עמלות".
טוב אנחנו לא "קונים" את זה באמת – במקרים מסוימים פוטרים אתכם מעמלות מסוימות, אבל דווקא ביתר העמלות אתם משלמים לא מעט; במקרים אחרים אתם באמת פטורים, אבל זה כדי לפתות אתכם לפתוח חשבון, ובטווח הארוך אתם לא תנהלו את החשבון בחינם – אחרי הכל, זה לא משנה איך הבנק גובה ממכם את הרווח שלו – עמלות, ריביות, דמי ניהול ועוד, המטרה שלו היא להרוויח (ובצדק). אז אולי הוא מוכן להרוויח פחות בתקופה מסוימת, אבל לאורך זמן, אין דבר כזה בלי עמלות.
במקרים רבים (אולי אפילו ברוב המקרים) מדובר על הטבה זמנית בעיקר לחשבונות חדשים, וזה יכול להיות לכמה שנים. בבנק סבורים שאחרי התקופה בחינם, כבר לא תעזבו את הבנק, ובפועל מסתבר שהם צודקים.
אבל על מה בכלל המהומה - מהן עמלות העו"ש? ובכן, מדובר בעמלות ניהול החשבון. לא מדובר בעמלות שקשורות לניירות ערך, ולפעולות מעין מורכבות. אלא לעמלות קבועות שמשלמים בלי קשר לפעילות. עם זאת, כל בנק והחבילה שלו. כל בנק מגדיר בעצם חבילה של עמלות עו"ש בחינם וזה יכול לכלול הזמנת צ'קים, ניהול חשבון, הזמנת כרטיסי אשראי ועוד. העמלות האלו מסתכמות לרוב ב-10-12 שקלים בחודש (תלוי בבנק) – כלומר לא מהעמלות הכבדות שלנו, ובכל זאת אם מקבלים את זה בחינם וחוסכים 100-150 שקל בחודש, אז נהדר.
עמלות ממוצעות בניהול עו"ש
עמלות העו"ש במגמת ירידה בשנים האחרונות, בעיקר על רקע הרפורמה בעמלות – בנק ישראל חייב את הבנקים לפני מספר שנים, לספק לציבור הלקוחות מסלולים של עמלות. הרעיון הוא כזה – מי שרוצה יכול לבחור במסלול בסיסי או מסלול מורחב. מדובר על סלים של עמלות שעליהן משלם סכום קבוע בחודש. הסכום הזה נמוך יותר מהעמלות הכוללות שהיה הלקוח משלם אם הוא לא היה במסגרת המסלולים. הנה העמלות החודשיות הממוצעות בבנקים (לפי מסלולים).
אלו הן העמלות עו"ש הממוצעות (על פי נתוני בנק ישראל), אבל יש כאמור גם חשבונות עם עמלות אפס.
עמלות עו"ש אפס לרוב מתקבלות כאשר אנחנו פונים לבנק חדש או כאשר אנחנו מתמקחים עם הבנק - הדרך של הבנקים לפתות לקוחות חדשים היא בין היתר להציע חשבון בלי עמלות. זה לא מספיק והם מציעים גם הלוואה לכל מטרה (לרוב עד 100 אלף שקל בתנאים טובים) והטבות נוספות (לרבות מענק).
מקום נוסף שבו תפגשו חשבון עו"ש ללא עמלות הוא בבנקים הדיגיטלים. זה ברור - הבנקים האלו פועלים רק או בעיקר באינטרנט וברגע שחוסכים את הפקיד בבנק אפשר להציע ללקוח ביטול של עמלת הפקיד - כלומר ללא עמלות ניהול חשבון.
מי מעניק לנו שירות עו"ש בלי עמלות עו"ש?
כדי לדעת מי מעניק לנו חשבון ללא עמלות, בדקנו בעיקר באתרי הבנקים, ושיחות עם מוקדי הבנקים. אבל, זאת לא בהכרח רשימה סגורה – ראשית, זה משתנה מדי פעם – בנקים מציעים מבצעים ובהן יש לפעמים הפחתה משמעותית בעמלות ואפילו עמלות אפס. שנית – יש הבדל בין מה שהבנקים מציגים באופן רשמי, ובין מה שקורה בפועל. סביר להניח שיש לקוחות נבחרים שמקבלים הטבות רבות, גם הפחתה ואיפוס של העמלות.
ובכלל, באותה הזדמנות חשוב להזכיר – תתמקחו (תמיד). תתפלאו כמה זה יכול להוזיל את העמלות, הריביות ובכך – העלות של השירותים הבנקאיים. ההתמקחות הזו צריכה להיות מגובה. תבדקו כמה אתם יכולים לקבל בבנק ליד, קבלו הצעות, וכאשר הבנק שלכם יבין שהוא לא אטרקטיבי, הוא יפחית לכם את העמלות.
בנק ירושלים היה עד לאחרונה בנק בלי עמלות עו"ש. הבנק הציע חשבון בלי עמלות עו"ש לכל הלקוחות וללא הגבלת זמן. אבל החל מאוגוסט הודיע הבנק שיחל לגבות עד 6.5 שקל בחודש עבור עמלת פקיד. עמלה יחסית נמוכה, אבל זה לא פטור מוחלט.
חשבון ירוק בבינלאומי; חשבון הפוך באיגוד - מה עדיף?
בבנק הבינלאומי ובבנק "הבת" שלו – בנק אוצר החייל מציעים חשבון ירוק. מדובר על חשבון דיגיטל ללא עמלות עו"ש. ההטבות בחשבון הירוק - פטור מעמלות ערוץ ישיר ופטור מעמלת מינימום; פטור מעמלות בגין שירותי SMS אונליין; החזר עמלות על פעולות בני"ע ובמט"ח, בשיעור של 20% מסך העמלה;
בבנק אגוד יש את "חשבון הפוך" כשבחשבון הזה יש פטור מעמלות עו"ש שכוללות עמלת פקיד ועמלת ערוץ ישיר. כמו כן, לקוחות של חשבון הפוך זכאים ל-3% ריבית שנתית על הפלוס (למשך 3 שנים, עד גובה משכורת), ו- 0% ריבית על המינוס (למשך 3 שנים, עד גובה משכורת).
נשמע מפתה? במיוחד הריבית על הכסף בעו"ש (וחוסר הריבית על המינוס), אבל מדובר על סכום מוגבל/ הטבה מוגבלת שכן הריבית היא רק עד לגובה השכר וכן יש תנאים נוספים לקבלת ההטבה.
בנק יהב מתברר בשנים האחרונות כבנק זול במיוחד. הבנק מציע חשבון לשכירים ללא עמלות עו"ש. במידה ותעבירו את החשבון ליהב ובמידה והשכר שלכם הוא לפחות 5,000 שקל, תזכו לקבל - פטור מעמלות לפעולות בערוצים ישירים. הפטור הזה כולל פטור מזיכוי חשבון באמצעות מסלקה, פטור מחיוב בכרטיסי אשראי, פטור מהפקדת מזומן, פטור ממשיכת מזומן במכשיר אוטומטי, פטור מהעברה/הפקדה לחשבון אחר, פטור מתשלום שובר, פטור משאילתת מידע, פטור מהפקדת שיק, פטור ממשיכת שיק, פטור מהוראת קבע, פטור מחיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון, פטור מעמלת מינימום.
כמו כן, מעבירי חשבון יזכו לפטור מעמלות לפעולות המבוצעות על ידי פקיד לרבות - פטור מהפקדת מזומן, פטור ממשיכת מזומן, פטור מהפקה ומסירת תדפיס לבקשת לקוח, פטור מהעברה/הפקדה לחשבון אחר, פטור מהפקדת שיק, פטור ממשיכת שיק, פטור מתשלום שובר בדלפק, פטור מעמלת מינימום, פטור מדמי הקצאת אשראי, עד 6 פנקסי שיקים חינם בשנה, קנייה ומכירה של ניירות ערך בעמלות מופחתות, מסגרת משיכת יתר - עד 300% מגובה המשכורת וכן הלוואות בתנאים ייחודיים – עד 100,000 שקל ל-10 שנים בריבית החל מפריים (P + 1%).
בנק מזרחי טפחות מציע למעבירי חשבון מעין חשבון ללא עמלות עו"ש אבל באופן מוגבל. לקוחות שמעבירים משכורת חדשה של 7,000 שקל נטו או 10,000 שקל נטו לזוג בחשבון משותף, יקבלו - החזר הוצאות עד 1,500 שקל, או פטור מלא ל-3 שנים מעמלות בגין פעולות בסיסיות בעו"ש, או הלוואה עד 30 אלף שקל ללא ריבית והצמדה.
בנקים דיגיטליים – בלי עמלות עו"ש
הבנקים הדיגיטליים הם בהגדרה בנקים עם עלויות נמוכות, וברובם אין עמלות עו"ש. בנק פפר של לאומי מציע חשבונות ללא עמלות עו"ש, ללא מגבלת זמן. הבנק פוטר את לקוחותיו מעמלות מינימום בחשבון, וכן לא ייגבו עמלות על פעולות אלו - הפקדת ומשיכת צ'קים, הפקדות ומשיכת מזומן, העברת כספים, חיובי כרטיסי אשראי ועוד. כמו כן, מספק הבנק ריבית של 3% על פיקדונות עד לסכום של 10 אלף שקל.
"האח" של פפר - לאומי טוטאל דיגיטל מציע כצפוי תנאים דומים; למעשה פפר מציע תנאים דומים ללאומי דיגיטל שהוא הבכור במשפחה (אבל מצטייר כפחות מוצלח מבין השניים).
אצל המתחרה פועלים יש את - פועלים בי אונליין (Be Online). גם כאן אין עמלות עו"ש וניתן לבצע את הפעולות האלו ללא עלות - ניהול חשבון עו"ש בשקלים ובמט"ח; העברות, פנקסי שיקים, הרשאות לחיוב חשבון, הוראות קבע; קבלת הלוואה (אשראי ברגע לזכאים והלוואה רב ערוצית); חיסכון בפיקדונות ותוכניות חסכון; הזמנת כרטיס אשראי (עדכן, בנקט יתרת זכות, דיירקט מקומי, מסטרקארד בינלאומי).
בפועלים דיגיטל יש פטורים קבועים מעמלות – לרבות: פעולות המבוצעות באינטרנט, באפליקציה ובמכונות לשירות עצמי פטורות מעמלת ערוץ ישיר. כמו כן, יש פטור מעמלת השלמה למינימום; פטור מעמלה של הזמנת פנקסי שיקים; פטור מהוראה על ביטול שיק; פטור מעמלת הקצאת אשראי; פטור מעמלת טיפול בהלוואה מעל 100,000 שקל.
למדריכים קשורים:
בנקאות דיגיטלית – כל מה שצריך לדעת
הכתוב אינו מהווה תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי