בינואר 2017 תתחיל לפעול התכנית "חיסכון לכל ילד" שיזם משרד האוצר. במסגרת התכנית יפקיד הביטוח הלאומי 50 שקלים בכל חודש לכל ילד עד גיל 18 בנוסף לקצבת הילדים. כמו כן ההורים, יכולים להוסיף לחיסכון של כל ילד עוד 50 שקלים בחודש וזאת על חשבון קצבת הילדים, כך שסכום החיסכון המצטבר יוכפל, ויעמוד על 100 שקלים בחודש.
אספנו לכם עשרה דברים שצריך לדעת לפני שבוחרים היכן להפקיד את הכספים.
מה אתם נדרשים בעצם לבחור?
הרשימה כוללת 12 קופות גמל ו-9 בנקים, סה"כ 21 גופים שינהלו את תוכנית חיסכון לכל ילד. הבחירה תיעשה באמצעות הודעה של ההורה לביטוח לאומי במילוי הפרטים כאן.
בנוסף יש לבחור האם להשאיר הפקדה של 50 שקלים בלבד או להוסיף עוד 50 שקלים על חשבון קצבת הילדים ובכך לחסוך לכל ילד 100 שקלים בחודש עד גיל 18.
בראיון לאסף ליברמן מנכ"ל המוסד לביטוח לאומי, שלמה מור-יוסף, ייעץ להורים לא למהר מדי עם הבחירה: "יש פה מגוון של אפשרויות. אפשר לבחור עד חודש יוני - אני מציע לקחת את הזמן, להבין את ההבדל בין התכניות השונות ורק אז לבחור. ההחלטה היא לתקופה ארוכה ושווה להשקיע בה טיפה מחשבה. הבחירה היא קלה מאוד - נכנסים לאתר ואחרי חמש דקות יוצאים עם הבחירה".
אם בחרתי שהכסף ייכנס לבנק, מה האפשרויות שלי?
ריבית קבועה לא צמודה - במסלול זה הריבית השנתית לתקופת החיסכון נקבעת מראש ולא משתנה במהלך כל התקופה.
כך לדוגמא בנק הפועלים מציע ריבית שנתית קבועה של ארבעה אחוזים לשנה על החיסכון.
ריבית משתנה בהתאם לפריים – במסלול זה הריבית השנתית נקבעת כמרווח מריבית הפריים (ריבית בנק ישראל+1.6%) ומשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים.
כך לדוגמא בנק לאומי מציע ריבית של פריים מינוס אחוז לשנה על החיסכון. אם לדוגמא בחודש דצמבר ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1 אחוז, הריבית אותה תקבלו בפועל תעמוד על 0.6 אחוז. יש לזכור כי בנק ישראל יכול לשנות את הריבית בכל חודש.
ריבית קבועה צמודה למדד - במסלול זה הריבית השנתית קבועה ומוצמדת לשינויים במדד המחירים לצרכן.
כך לדוגמא בנק הפועלים מציע ריבית שנתית קבועה של 2 אחוז לשנה על החיסכון בתוספת ממוצע השינוי השנתי של מדד המחירים לצרכן. במידה ובסיכום הממוצע השנתי מדד המחירים לצרכן ירד עקב האטה כלכלית, יגרעו אחוזי הריבית מהריבית הקבועה.
אם בחרתי להפקיד את הכסף בקופות גמל, מה האפשרויות שלי?
בטבלה המצורפת מוצגת לצורך המחשה בלבד תשואה שנתית ממוצעת בחמש השנים האחרונותבמסלולי השקעה הקיימים בכל קופה, שלהם מדיניות השקעה הדומה לזו של מסלולי ההשקעה החדשים שבתכנית חיסכון לכל ילד. עליכם לזכור את הבחירה שביצעתם (שם קופת הגמל וסוג מסלול השקעה) ולהזין אותה במערכת הבחירה שבאתר הביטוח הלאומי.
שימו לב: קופות הגמל אינן מבטיחות תשואה שנתית הרשומה בטבלה. אלו תשואות עבר שהשיגו הקופות ואין התחייבות להשיג את אותן תשואות בעתיד. ככל שתבחרו במסלול מסוכן יותר כך הסיכוי להשיג תשואות גבוהות יותר - יגדל. מנגד קיים סיכוי שאם יהיו ירידות בשערי המניות - קופות הגמל לא יצליחו להשיג תשואות יותר טובות מאשר הבנקים.
האם אני יכול לעבור בין מסלולים?
אם החיסכון מנוהל בבנק ובחרתם את במסלול "חיסכון עם תחנת יציאה כל 5 שנים"- לא תוכלו להעביר את כספי החיסכון לבנק אחר או לקופת גמל אבל כן תוכלו לעבור בין מסלולי השקעה שונים באותו בנק.
אם החיסכון מנוהל בבנק ובחרתם בתוכנית " חיסכון ללא תחנות יציאה"- לא תוכלו לשנות את מסלול החיסכון לאורך כל תקופת החיסכון, ועד הגיעו של הילד לגיל 18. וכן לא תוכלו להעביר את כספי החיסכון לבנק אחר או לקופת גמל.
ואם לא בחרתי בכלל במסלול?
אם לא בחרתם במהלך תקופת הבחירה היכן ינוהלו כספי החיסכון של ילדכם, הביטוח הלאומי יפקיד את כספי החיסכון לקופת גמל או לבנק בהתאם למנגנון ברירת המחדל, כמפורט כאן.
עבור ילדים מתחת לגיל 15 – בררת המחדל היא קופת גמל.
עבור ילדים מעל לגיל 15- בררת המחדל היא חיסכון בנק.
שימו לב כי מסלולי בחירת המחדל עבור ילדים מעל גיל 15 הם המוגבלים ביותר. ביותר ולכן הזדרזו לבחור את מסלול החיסכון עוד היום.
מתי התכנית מתחילה לפעול?
כלומר מי שהיו לו ילדים באותה תקופה יהיה זכאי לקבל לכל ילד סכום כסף נוסף בסך 1,000 שקל מטעם ביטוח לאומי או 2,000 שקך באם בחר להוסיף 50 שקל נוספים כל חודש.
כמה דמי ניהול נשלם על החיסכון הזה?
דמי הניהול בקופות הגמל יעמדו על 0.23% מהצבירה. בעת משיכת הכספים, הרווחים שנצברו במשך השנים יחויבו במס רווח הון - מס של 25% על הרווחים הריאליים.
מתי אפשר למשוך את הכסף?
כדי למשוך את כספי החיסכון עליכם לפנות לקופת הגמל או לבנק, שמנהלים את כספי החיסכון של ילדכם, ולחתום על טופס בקשה למשיכת כספים שנמצא באתר הביטוח הלאומי. את הטופס ניתן למצוא גם באתר האינטרנט של קופת הגמל או הבנק, שמנהלים את כספי החיסכון של ילדכם.
במועד משיכת כספי החיסכון, חלקם או כולם, ינוכה מסכום המשיכה מס רווח הון אלא אם יחליט הילד להמשיך לחסוך את הכסף שנצבר לזכותו בקופת הגמל עד לגיל פרישה מעבודה. בהגיעו לפנסיה יוכל לקבל את כספי החיסכון לאחר הפרישה כקצבה, ללא תשלום מס רווח הון.
כשימלאו לילדכם 18, יפקיד הביטוח הלאומי לחשבון החיסכון שלו מענק בסך 500 שקל.
ילד שימשיך לחסוך את כספי החיסכון במלואם עד גיל 21, יהיה זכאי לקבל מענק נוסף בסך 500 שקל אשר יופקד לחשבון החיסכון שלו על ידי הביטוח הלאומי עם הגיעו לגיל 21.
החל מגיל זה הילד יוכל למשוך את כספי החיסכון בכל עת וללא צורך באישור ההורים.
מלאו לי כבר 18, מגיע לי משהו?
בחיסכון יופקדו 50 שקלים בכל חודש שבו שולמה עבורכם קצבת ילדים, החל ממאי 2015 ועד החודש שבו מלאו לכם 18 שנים. בנוסף, יופקד לחיסכון מענק גיל 18 בסך 500 שקל.
תוכל לבחור לחסוך את כספי החיסכון בבנק או בקופת גמל, עד ל-1.6.2017 באתר הביטוח הלאומי.
אם לא בחרתם, התכנית תיפתח בבנק שבו שולמה עבורכם קצבת הילדים, במסלול ריבית קבועה לא צמודה, מתחדש בכל חודש. אם הבנק שאליו שולמה קצבת הילדים לא מופיע ברשימת הבנקים שנבחרו על ידי משרד האוצר, החיסכון ייפתח בבנק אחר שייבחר על ידי הביטוח הלאומי.
שימו לב: אם לא תמשכו את כספי החיסכון עד שימלאו לכם 21 שנים, יופקד לחיסכון מענק נוסף בסך 500 שקלים.
הבנתי, איפה מצטרפים?
במידה ולא תודיעו הכספים יועברו בהתאם למנגנון בררת המחדל. ניתן להודיע לביטוח לאומי באופנים הבאים:
באמצעות אתר ביטוח לאומי – בעמוד המיועד לכך
לשלוח בהודעת sms את המילה ילד למספר 0557000200 , ולקבל קישור לביצוע הבחירה.
להתקשר למוקד טלפוני 2637 * או 02-5393700 בימים א׳-ה׳ בין השעות 17:00-8:00.