בשנים האחרונות, נוכח שינויים רבים בחקיקה ובמשק, חל כרסום משמעותי במעמדו של סוכן הביטוח. בעבר, הסוכן היווה חומת מגן של המבוטח ומנע ממנו להוציא כספים רבים על טיפולים משפטיים. כך, סוכני הביטוח הצליחו להציל למבוטחים כספים רבים, להילחם על זכויותיהם ולייעץ להם. כיום, נוכח שינויים בחוק והיעדר מוטיבציה ותגמול – חברות הביטוח מנצלות את כוחן והיחלשות הסוכן, והאזרח הקטן נענש.
מי הוא סוכן ביטוח יעיל או כזה ששומר עליי?
לצד העובדה שהמפקח על הביטוח צמצם משמעותית את מעמד סוכן הביטוח, עדיין ניתן למצוא סוכנים אשר שומרים על הלקוח והאינטרסים שלו.
למשל, בכל הנוגע לביטוח פנסיוני - כיום סוכן ביטוח טוב הוא אחד שמתאים את הכיסויים הביטוחיים לצרכים של המבוטח. לכל אחד מהמבוטחים יש צרכים שונים עם הגדרות שונות, אשר עליהן חברות הביטוח לא שמות דגש לגלות לנו. למשל, אם אתה שכיר במשרה גבוה, מבוטח בביטוח בסיסי בקרן פנסיה, מעל לגיל 41, בעל משפחה עם 3 ילדים - לרוב בכיסויים הבסיסיים הנך לא מבוטח על אובדן כושר עבודה, על פי תנאי השכר אותם אתה מרוויח.
המשמעות לעיתים היא חסרת תקדים – משפחה שלמה שמוצאת עצמה בקשיים כלכליים במידה ואב המשפחה, המפרנס העיקרי לעיתים, נקלע למצב של אובדן כושר עבודה ולא מתאים לעצמו כיסוי ביטוחי נכון.
בנוסף, על סוכן ביטוח טוב לחקור את העבר הרפואי של המובטח כדי להתאים לו כיסוי ביטוחי טוב ביותר עבורו.
האם הטענה על פגיעה במקצועיות חברות הביטוח נכונה?
כיום, התנהלות ישירה מול חברת ביטוח עלולה ליצור סיכון, כיוון שאין מי שישמור על הלקוח. לאזרח הפשוט, שלא מדקלם את הכללים, החוקים וסעיפי הפוליסות, קשה מאוד להתנהל מול החברות באופן ישיר.
כך, נתקלתי לא פעם במבוטחים רבים אשר רכשו ביטוחים שונים מבלי להבין את משמעויות הכיסוי הביטוחי – עובדה אשר פגעה בהם בהמשך.
במקרים אחרים, מילוי טופס הצהרת הבריאות נעשה בצורה פזיזה ומבלי הבנה של ההשלכות, אשר גרמו לתהליך להיות קשה משמעותית. סוכן ביטוח מהימן ממלא את הטופס יד ביד עם הלקוח, מסביר לו את השאלות ומסייע בתהליך.
לכן, עשיית ביטוח בחברות ישירות לא מתאימה לכל אחד ומי שמחפש יחס אישי, ליווי ותשומת לב, לא ירכוש את הביטוחים בחברות הביטוח הישירות. מנגד, במהלך השנה החולפת חברות הביטוח הישירות הצליחו לסלק תביעות רבות במהירות וביעילות, תוך שינוי לטובת הצרכן.
האם חברות הביטוח מנצלות את העובדה שכוחם של סוכני הביטוח דעך?
אכן. חברות הביטוח מנצלות את החולשה של המבוטחים, דבר שלא נראה כאמור בשנים האחרונות.
עד לא מזמן, נהגו לאשר למבוטחים תביעות בתחילת הדרך במסגרת ביטוחי אובדן כושר העבודה, כחלק מתכניות ביטוחי המנהלים. כיום, ניתן לראות מגמה קשה בה חברות הביטוח מקשות על המבוטחים ולא מסייעות להם לקבל את הזכויות בתביעות אובדן כושר עבודה.
גם בתחומים של ביטוחי בריאות, נכות מתאונה וסיעוד ניתן לחוש במעורבות נמוכה יותר של סוכני הביטוח, בשל השינוי של המחוקק – שקבע כי יש להפחית לסוכנים את העמלות. פעולה זו יצרה בקרב הסוכן מוטיבציה נמוכה יותר לטפל בתביעות וכן להגן על זכויות המבוטח.
מתי נוכל לזהות רשלנות מצד סוכן הביטוח?
ניתן להצביע על מגמה מובהקת של רשלנות מצד הסוכנים בקרב הביטוחים הפנסיונים. תחום ביטוח הריסק הזמני, למשל, הנו שכיח מאוד בקרב תלונות של עמיתים בטענה לרשלנות.
כך לדוגמא, במקרה בו טיפל משרדנו, לקוח עזב את מקום עבודתו וחתם על טפסים של הסדר ביטוח זמני. לימים, כך התברר, הסוכן לא העביר את הטפסים לחברת הביטוח וכך נמנעה מהלקוח האפשרות לתבוע את הזכויות הביטוחיות בגין תביעת אובדן כושר עבודה.
לבסוף, לאחר הצגת ההוכחות כי סוכן הביטוח ידע על הסדר הביטוח והתרשל בעבודתו, הסכימה קרן הפנסיה לחדש ללקוח את הסדר הריסק הזמני. במקרים נוספים בהם נתקלתי, סוכן הביטוח התרשל בכך שלא הקפיד על מילוי הצהרת בריאות בצורה מדויקת.
מה על האדם הפשוט לעשות כאשר סוכן הביטוח אינו מצליח להוות חומת מגן אל מול הרשויות?
כיום כל המידע נגיש יותר וחופשי יותר למבוטח. רצוי ומומלץ לקרוא את הפוליסות עליהן אתם משלמים וחותמים ולחפש תשובות לכל השאלות. אל תשלמו מבלי לדעת מה הזכויות שלכם. חשוב ומומלץ לעבור על הצהרת הבריאות עליה חתמתם ולוודא כי אכן עניתם כראוי על כל השאלות. רצוי להגיע מוכנים ולעשות את שיעורי הבית טרם הפגישה עם סוכן הביטוח, כדי למנוע פערי מידע ובזבוזי זמן.
באתר קרן הפנסיה ניתן לקבל את כל המידע ביעילות ובמהירות. תקבלו מידע על מסלולי הביטוח השונים ולאחר שתקראו – תוכלו להיוועץ עם סוכן הביטוח על המסלול המתאים במיוחד עבורכם.
הכותב הוא מומחה לתביעות ביטוח לאומי, חברות ביטוח, תאונות עבודה ונזיקין