עומדים לפני הוצאה כבדה כמו קניית רכב, מימון חתונה/בר-מצווה או נסיעה משפחתית לחו"ל וחושבים לקחת הלוואה? כדאי שתבדקו קודם כל את האופציות העומדות לרשותכם על ידי ביצוע סקר שוק - על מנת לבחור את ההלוואה המשתלמת והמתאימה ביותר עבורכם.
מה חשוב לבדוק? הנה 4 אלמנטים שחשוב שתיקחו בחשבון בהלוואה הקרובה שלכם:
1. מקור ההלוואה: בנקאית או חוץ בנקאית
בראשית ביצוע מחקר השוק, חשוב לדעת שעומדות לרשותכם שתי אופציות מרכזיות – הלוואה בנקאית והלוואה חוץ בנקאית, שניתנת על ידי חברות כרטיסי אשראי ואחרות.
לפני שלוקחים אוטומטית הלוואה מהבנק חשוב להבין שהיא עלולה להשפיע על מסגרת האשראי בבנק, זאת מפני שהיא מצטברת להתחייבויות שלכם מול הבנק ועלולה להגביל אתכם במהלכים הפיננסיים שלכם מולו. כלומר, אם תכננתם לקחת בעתיד הלוואה גדולה מהבנק או שכבר יש לכם הלוואות קטנות מהבנק, כדאי לגוון את מקורות האשראי ולבחון חלופות אחרות, כמו חברת כרטיסי אשראי לדוגמה שלא משפיעה על מסגרת האשראי שלכם בבנק.
זה למעשה היתרון המרכזי של הלוואה חוץ בנקאית. יתרונות נוספים של הלוואה מסוג זה הם אי צורך לבטחונות/ערבים, מיידיות וגמישות בפריסה לתשלומים.
לכן, אם אתם צריכים הלוואה תבדקו קודם אם כבר יש לכם התחייבויות בבנק או שאתם עתידים לקחת הלוואה מהבנק בעתיד, וכמובן תבדקו את הריבית המוצעת לכם, הן בבנק והן בגופים חוץ בנקאיים.
חשוב לציין שלאחר מסקנות וועדת שטרום, שפתחה והסדירה את שוק האשראי לגופים חוץ בנקאיים לתחרות מול הבנקים, יש היום לא מעט חלופות טובות למתן הלוואות. לכן, אל תמהרו לרוץ לפתרון המוכר הראשון בבנק.
2. סוג וגובה הריבית המוצעת
אחד הדברים החשובים ביותר לבדיקה בסקר השוק הוא סוג וגובה הריבית המוצעת. בדרך כלל ריבית על הלוואה מורכבת מריבית פריים, שכיום היא 1.6 אחוזים, ואליה מתווספת הריבית של הגוף המלווה שנעה בין אחוזים בודדים ומעלה. לפיכך, חשוב לבדוק איזה גוף מציע את הריבית הטובה ביותר; יש גם אפשרות לריבית קבועה בחלק מהחברות. חברת max למשל מבטיחה הלוואה בריבית זולה יותר מהבנק ובפריסה גמישה של עד 84 תשלומים.
חשוב לזכור - ככל שאחוזי הריבית גבוהים יותר, הסכום המצטבר שתצטרכו לשלם יהיה גבוה יותר, וכן ההחזר החודשי. כך למשל, על הלוואה בריבית שנתית של פריים+ 8 אחוזים בסך 50 אלף שקל ל-60 חודשים, תשלמו כ- 1053 שקל לחודש. סך הריבית לכל התקופה הינה 13,152 שקל. אם תקבלו ריבית נמוכה יותר - של פריים+ 6 אחוזים למשל, ההחזר החודשי יירד לכ-1,005 שקל.
3. דירוג האשראי
כשאתם רוצים לקחת הלוואה, חשוב שתבדקו את דירוג האשראי שלכם – אשר יקבע את תנאיה. דירוג האשראי נקבע בהתאם להתנהלות הכלכלית שלכם; אם אתם אחראיים ולא נוטים להיכנס לחריגות בחשבון אז תזכו לדירוג אשראי טוב שיאפשר לכם לקבל ריבית נמוכה יותר על ההלוואה. כך גם כושר המיקוח שלכם מול גופי האשראי השונים יהיה גבוה יותר.
4. יכולת ההחזר החודשית
חשוב שתדעו מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם, כלומר – כמה כסף תוכלו לשלם בכל חודש עבור ההלוואה. אם לדוגמה ההכנסות החודשיות שלכם הן 12 אלף שקל בחודש וההוצאות שלכם עומדות על 10 אלף שקל בחודש, יכולת ההחזר שלכם היא 2,000 שקל לחודש לכל היותר. לכן, כדאי למצוא את הגוף שמציע את הגמישות המרבית במספר התשלומים.
עם זאת, שימו לב – ככל שההלוואה ניתנת לתקופה ארוכה יותר, הריבית שתשתלמו תהיה גבוהה יותר. מה שאומר שצריך לשקול מה חשוב לכם יותר – פריסה מקסימלית לתשלומים או ריבית נמוכה, וגם כאן לא לשכוח להשוות בין הגופים השונים.
ותזכרו – למרות שהלוואה מתבטאת כסכום כסף נאה שנכנס לחשבון שלכם, זה בעצם לא כסף שלכם. זה כסף שתצטרכו להחזיר עם ריבית. לכן חשוב לעשות בדיקה מקדימה, ולערוך סקר שוק בקרב החברות המציעות הלוואות כדי למצוא את ההלוואה המשתלמת ביותר עבורכם. כל פער בתנאים לטובתכם יכול לחסוך לכם כסף רב בעתיד.
לקבלת הצעה להלוואה בריבית זולה יותר מהבנק>>