כולם יציעו להוריד את שיעור דמי הניהול שאנחנו משלמים לקרן הפנסיה (או לכל קופה אחרת), וזה בסדר. אלא מה? דמי הניהול משפיעים רק על נקודת זמן אחת - על החיסכון שיעמוד לרשותנו בפרישה לגמלאות. זה חשוב, זה נחמד, אבל יש עוד כמה סעיפים ממש קריטים שחשוב מאוד שתבדקו, כדי שבבוא היום לא תגלו הפתעות לא נעימות. היועץ הפנסיוני, ומייסד מערכת Aroya, איציק בן ארויה, מדגיש על אלו נקודות צריך להתעכב מול הסוכן הפנסיוני שלכם.
כיסוי ביטוחי לשאירים
מאחר ורובנו בעלי משפחות וילדים, צריך לוודא ששיעור הכיסוי לקצבת שאירים, למקרה של פטירה, מתאים לצורכי משפחתכם. ודאו ששיעור הכיסוי הוא 60% לבן הזוג ו-40% ליתומים, מ-"השכר הקובע לנכות ושאירים". חשוב לשים לב שקרנות הפנסיה שנפתחו יוני 2018, עלולות שלא לספק כיסוי הולם, ולכן חשוב להעריך מחדש את מסלול הביטוח שלכם.
כיסוי פנסיית נכות
יש לוודא ששיעור כיסוי הנכות בקרן הפנסיה שלכם הוא 75% מהשכר הקובע. בדקו שוב את הקרן שלכם כדי לוודא שיש כיסוי מספיק לקצבת נכות. גם כאן, לחלק מהחוסכים היו בעבר פוליסות לכיסוי אובדן כושר עבודה, שבהתאם לכך הקטינו את שיעור הכיסוי לפנסיית שאירים בקרן הפנסיה, כדי לא ליצור ביטוח מיותר. החיים דינמיים, דברים משתנים, עוברים מקומות עבודה וכו׳ ולא בודקים מה מעמד הפוליסה לאובדן כושר עבודה, האם היא בתוקף? האם אנו מבוטחים לנכות בכל הקופות שלנו בשיעור המירבי 75%?
התאמת מסלול השקעה
התשואות בשוק ההון ישפיעו על החיסכון שיעמוד לרשותנו בפרישה לגמלאות. יש לבדוק האם מסלול ההשקעה בו מושקע החיסכון שלנו תואם את מצב השוק, תואם את הגיל שלי? מן המפורסמות היא שככל שהחוסך צעיר, כדאי שמסלול ההשקעות יהיה בחשיפה גבוהה יותר למניות, מאחר והשפעת הזמן על הכסף תועיל (בהנחה שהתשואה במסלול המניות תעלה), וככל שמתבגרים ומתקרבים לגיל פרישה, כדאי להוריד את החשיפה למניות, כדי שהשפעה אפשרית של ירידות בשוק ההון במסלולים המניתים, לא תשפיע על החיסכון, דווקא ערב פרישה לגמלאות. מי שלא רוצה להתעסק בבחירת מסלולי השקעה, יכול לבחור במסלול ברירת המחדל, מסלול תלוי גיל פרישה, ולתת לקרן לעשות את העבודה ״על אוטומט״.
דמי ניהול
כן, בסוף מגיעים לדמי הניהול וכאן אין הרבה ״דברי חוכמה״, או תובנות מקצועיות. באופן הכי פשוט יש לבדוק אם דמי הניהול מההפקדה ודמי הניהול מהצבירה נמוכים ותואמים את מה שקורה כיום בשוק החיסכון הפנסיוני. תוכלו לעיין בדמי הניהול שמציעות ארבע הקרנות הנבחרות שזכו במכרז של רשות שוק ההון ולהשוות אם אתם משלמים דמי ניהול נמוכים או גבוהים.
התייעצו באיש מקצוע ולא במישהו "מטעם"
נקודה אחרונה והכי חשובה לטעמי - אל תקשיבו ״למביני עניין״ ולנותני עצות חינם. לכו להתייעץ באיש מקצוע העוסק בתחום הפנסיוני, שהוא בעל רישיון פנסיוני. הסכנה לקבל עצה ממי שעשה כך או אחרת "והצליח לו״ (במסלול השקעות לדוגמה) מסוכנת, שכן עצתו לא בהכרח מתאימה לכם. שווה וכדאי להשקיע זמן ותשומת לב בבדיקת כל הנקודות לעיל. אז איך ואיפה בודקים את כל אילו? פשוט מאוד, בדוח השנתי המפורט, או בדוח רבעוני שמפרסמת הקופה. כל המידע האמור מצוי שם והוא מונגש בצורה ברורה, רק צריך לקרוא ולהבין. ואם לא מבינים, להתייעץ בבעל רישיון פנסיוני