אם הייתם יודעים היום מה יהיה מצבכם הכלכלי בעתיד הייתם מאושרים יותר, כך עולה ממחקר של חברת מחקר ההשקעות מורנינגסטאר. אנשים, בין אם עשירים או עניים, מרגישים יותר רגועים שהם חשים שליטה על עתידם הפיננסי ואף מצליחים לחסוך יותר כסף מאשר אלו החשים כי הם מאבדים שליטה על הנושא ושאין להם מושג איך ואיפה מתנהל הכסף שלהם.
"למעשה, עצם הרגשת השליטה עצמה ולא כמות הכסף עצמה היא זו שנותנת לאנשים הרגשת סיפוק ושמחה", כתבה שרה ניוקומב, אנליסטית חברת מורנינגסטאר, באתר Medium, "אנשים שחשים חוסר שליטה, גם אם הם מרוויחים 50 אלף שקלים בחודש, מאושרים פחות מכאלו המרוויחים רק 8,000 אבל יודעים בדיוק איפה ואיך מנוהל הכסף שלהם, כמה עמלות הם משלמים, באילו אפיקי השקעה הכסף ומושקע, מה מצב הפנסיות שלהם וכמה תשואה הם עושים עליו".
בדוח שייצא לאור באפריל ויעסוק בהיבטים הפסיכולוגיים של רווחה כלכלית יפרטו ניוקומב ועמיתתה סטייסי בלאק את ממצאיהן אבל הן חולקות כבר עכשיו שמונה תובנות איך להתנהל נכון כלכלית ולהיות מאושרים יותר.
שנו את החשיבה שלכם
"השגת שליטה מתחילה בשינוי מחשבתי אודות המצב הפיננסי שלכם וזה חשוב הרבה יותר מאשר לערוך רישום הוצאות והכנסות כל שבוע לדוגמא", אומרת ניוקומב.
"מדוע אנחנו צריכים רשימות שיבשרו לנו שאנחנו מרוששים אם אנחנו גם ככה נמצאים במצב נפשי רעוע?", היא שואלת, "במקום זה תתרכזו בלחשוב מחוץ לקופסא ותתחילו להבין מה אתם עושים עם הכסף שתוקע אתכם ולא מאפשר לכם להתקדם קדימה".
כתבו לעצמכם מהם הדברים עליהם אתם יכולים לשלוט
אתם יכולים לשלוט על דברים מסוימים בהתנהלות הפיננסית שלכם כמו להחליט שאתם משלמים חשבונות בזמן ונמנעים מפיגורים, לדוגמה.
"גם אם אתם לא המפרנסים העיקריים בבית יש לכם שליטה על ההיבטים הפיננסים שלכם הרבה מעבר למה שאתם חושבים", אומרת ניוקומב, "אם אתם אלו שעורכים את הקניות, מתכננים את החופשות, מחליטים על חינוך הילדים או על הוצאות המחיה - אתם למעשה שולטים על חלק ניכר מאוד במצב הכלכלי שלכם.
"אתם עשויים להרגיש חסרי אונים אם נשחקתם על ידי המצב הכלכלי, אבל החוכמה היא להחליט לא להתמקד בצדדים הטכניים. במקום זה, החליטו להתמקד ברגשות שלכם ולהרגיש את הכןח שיש לכם בלקיחת החלטות".
כתבו את הדברים בהם אתם לא יכולים לשלוט
עכשיו חישבו על כל ההיבטים הפיננסים בהם אתם לא יכולים לשלוט כמו סדרי העדיפויות של אנשים אחרים, משכורות או הרגלים, לרבות בני הזוג שלכם. כמו כן לא תוכלו לשלוט בהוצאות נוספות כמו אנשים הנסמכים עליכם, ולהחליט שעכשיו נכנסים למשטר חסכון אם הולך להיוולד לכם ילד לדוגמא.
קחו בחשבון שבטווח הקצר אינכם יכולים לשלוט גם בהוצאות כמו שכר על עבודה, שכר דירה, משכנתא, חשבונות, ולוחות הזמנים שלכם.
כמו כולם גם לכם יש 24 שעות ביום להספיק לבצע את כל המטלות וזה לא בר שינוי. אולי גם שאלת המיקום בלתי ניתנת לשינוי בטווח הבינוני בגלל סיבות כמו יוקר המחיה או הדירה שאתם יכול להרשות לעצמכם.
לעומת זאת, "בטווח הארוך כמעט הכל ניתן לשינוי אם יש לכם תוכנית, ואתם משקיעים זמן ומאמצים לבצע את השינויים הנדרשים כדי להתאים את אורך החיים שלכם", טוענת ניוקומב, "זהו חלק ממטרת התרגיל: כאשר אתם מנסים לחשוב על מה שלא נמצא בשליטתכם, אתם עשויים לגלות כי אתם בעצם יכולים לעשות הרבה יותר ממה שחשבתם על מנת לשנות את המצב שלכם".
תסתכלו קדימה
כמה רחוק אתם חושבים שמדובר בכסף שלכם? שבוע? חודש? חמש שנים?
ממחקר שנערך לאחרונה עולה כי ככל שאנשים חישבו קדימה כמה כסף הם יצטרכו כך הם הצליחו לחסוך יותר לקרת גיל הפרישה מאשר אנשים שלא טרחו לבנות שום תוכנית לעתיד.
קחו דף ועט ושבו לכתוב חיבור מפורט איך אתם מדמיינים את חייכם בגיל הפרישה. כתבו איפה תגורו? העיר? הפרבר? באיזור כפרי? כתבו איך יראה סדר יומכם, איפה אתם רוצים לנפוש, במה תעסיקו את עצמיכם ועם מי.
אם אתם מתקשים לדמיין כל כך רחוק, כתבו את אותו חיבור על איפה אתם רואים את עצמיכם בסוף שנת 2017. איפה תעבדו, כמה ילדים יהיו לכם? באיזו מכונית אתם נוהגים? איפה תגורו? לאיזו חופשה תירצו לצאת.
"ברגע שאתם יודעים מה אתם רוצים יהיה לכם קל יותר לבנות תוכנית פיננסית מסודרת אשר תוביל אתכם לשם. תוכלו לשמור יותר כסף בצד ותחסכו הוצאות אימפולסיביות מכיוון שיש לכם מטרה מול העיניים", אומרת ניוקומב.
דמיינו את המטרות שלכם מול עיניכם
"רובנו לא חוסכים כסף", קובעת ניוקומב, "אנחנו פשוט לא מחוברים לזה ברמות שיהיה לנו ממש אכפת מהנושא".
על פי סקר של הפדרל ריזרב (S. Federal Reserve) ל-46 אחוזים מן האמריקאים אין ולו חסכון צדדי אחד לשעת הצורך - אפילו לא ברמת הוצאות חירום קטנות. למעשה לשני שלישים מהאמריקאים אין דרך להתקיים יום אחרי שיצאו לגמלאות.
המחקר קובע כי הסתכלות לטווח ארוך והצבת יעדים חשובה כל כך גם להתקדמות האישית שלכם אבל גם למניעת סוגים רבים של התנהגויות תבוסתניות כמו סחבת, דחיינות, קניות אימפולסיביות ואפילו התמכרות לסמים.
כדי להבין מהן המטרות שלכם נסו לדמיין במה הכי חשוב לכם לטפל באופן מידי - לשלם את המשכנתא? לחסוך כסף לפנסיה? לקנות רכב או דירה? "אם תבינו לקראת מה אתם אמורים לחסוך יהיה לכם יותר קל לעשות זאת", אומרת בלאק.
תבינו שכסף נועד למלא צרכים
בניית תקציב לא חייבת להיות כמו דיאטה שבגללה כל מה שהתרגלנו ואהבנו הופך להיות "אסור".
בפעם הבאה שאתם הולכים לקניות ורוצים לרכוש משהו יקר נסו להבין על איזה צורך זה יושב לכם. האם תרצו אותו כדי לשמח את הילדים? כדי לשתף חברים טובים? כדי להפוך את הבית שלכם למקום נעים יותר שיהיה לכם כיף לשהות בו?
אם, למשל, אתם רוצים לצאת לארוחות צהרים יקרות עם החברים במשרד שלכם מפני שהזה עונה על צורך ליצור קשרים חברתיים עם עמיתים לעבודה, אולי במקום תבדקו אפשרות לארגן ארוחות משרדיות בהן כל משתתף מביא משהו קטן. גם יחסוך לכם כסף וגם יתרום יותר למעמדכם במשרד.
"חשיבה כזו עוזרת להבין שלכל שקל שיוצא לכם מהכיס יש מטרה גדולה יותר ואם הוא לא משרת אותה אז לא צריך לקנות אותו", מסבירה ניוקומב. "ברגע שתראו שהכסף יוצא אבל למטרות מועילות תוכלו לצמצם איפה שההוצאה לא מקדמת אתכם", מוסיפה בלאק.
חגגו את הניצחונות שלכם
"הקפידו לראות איפה הצלחתם גם אם זה ניצחון קטן ולא השגתם את מטרתכם הסופית", ממליצה ניוקומב, "פשוט שנו את הסיפור שאתם מספרים לעצמכם".
במקום לראות בחיוב כרטיס אשראי תשלום חוב בסך 1,000 שקלים כל חודש על החזר הלוואה ולהיכנס לדיכאון שכביכול לא קיבלנו באותו חודש שווי פיזי לסכום שירד לנו, פשוט ספרו לעצכם איזה יופי שהצלחתם לצמצם עוד קצת את החוב שבקרוב ייעלם.
במקום לבכות על המנוע שהלך ברכב או על הוצאות טיפול אצל רופא שיניים פרטי תגידו לעצמיכם איזה מזל שאתם יכולים להרשות לעצמיכם להוציא את הסכומים האלה, כי הרבה אנשים לא יכולים.
"חשוב להסתכל כל הזמן אחורה ולהבין מה הצלחתם להשיג השנה וכמה התקדמתם", מציעה בלאק, "תבינו שההצלחות טמונות אפילו בדברים הכי קטנים- הגשתם היום ארוחת ערב לילדים? תחגגו את זה- יש אנשים שלא מסוגלים לכך".
היתרונות בשליטה
"כסף הוא הגורם מספר אחת של מתח, לא משנה מה מצבכם הכלכלי", ניוקומב אומרת, "רווחה כלכלית היא חלק חשוב המשפיע ישירות על המצב הבריאותי שלכם".
לדבריה, יועצים פיננסיים רבים מספרים שהם נתקלים בלקוחות שיש להם הרבה מאוד כסף אבל רמת החרדה שלהם כל כך גבוהה עד שהם לא מסוגלים אפילו לקנות הנכד שלהם מתנה יום הולדת.
"כאשר אתם מרגישים בשליטה על הכסף שלכם, הלחץ יורד. ירידת המתח הזו עוזרת לשינה טובה יותר, איכות חיים טובה יותר, מערכות יחסים טובות יותר - כל היתרונות שאתם מקבלים בלי להוציא על זה שקל יותר", מסבירה בלאק.
"כשאנחנו מרגישים את הכח שיש לנו, קל לנו יותר להתקדם צעד אחד קטן קדימה, במקום להיקלע למערבולות לחץ שיובילו אותנו לכיוונים לא טובים בחיים", מסכמת ניוקומב.