החיים שלכם מורכבים מהתנסויות, נורמות ובעיקר המון ניסוי ותהייה. אבל שתגיעו לגיל 30 צריך שיהיה לכם מושג לגבי ההתנהלות הפיננסית שלכם והתוכניות הכלכליות לעתיד.
בזמן שרבים מאתנו מודעים למה נדרש מאתנו כדי להצליח בעבודה, בזוגיות ואינטראקציות בין אישיות - אנחנו אלופים בלספר לעצמינו שקרים בנוגע להתנהלות הכספית הכושלת שלנו. אספנו לכם רשימה של 15 שקרים שאתם צריכים להפסיק לדבוק בהם בעשור הבא לחייכם.
שונא את העבודה שלך? זה לא משנה כל עוד אתה מרוויח משכורת קבועה ויש לי עבודה יציבה
שוק העובדה אומנם לא מה שהיה פעם אבל זה לא אומר שאם הגעתם לגיל 30 תמשיכו לעבוד בעבודה שמכניסה אתכם ללחצים מיותרים, שאתם לא אוהבים לבוא אליה או שהיא לא מעניינת ומאתגרת אתכם.
"לפעמים אין ברירה אחרת מה שצריך לעשות הוא פשוט להתפטר", אומרת אורית, צעירה בשנות השלושים לחייה שעבדה כמנהלת תיקי השקעות בשוק ההון במשך 14 שעות ביום. "העבודה גרמה לי להשמין בצורה קיצונית מהלחץ שהיה כרוך בה והרגשתי רוב הזמן די אומללה".
אורית אזרה אומץ והחליטה שהיא מעדיפה להתחיל מחדש מאשר לצבור ניסיון ולעלות בסולם הדרגות של עבודה שהיא לא אוהבת. "כיום אני עובדת כאנליסטית בארגון גדול. אני עושה מאמצים לאכול בריא, להירגע ובעיקר לחייך, מה שלא עשיתי בכל שנות עבודתי הקדמות".
אומנם היא מדווחת על ירידה של 30% במשכורתה אך היא מספרת ששום כסף בעולם לא יחליף את השינוי המהותי באורחות חייה. "אני רגועה, יש לי זמן ליצור קשים חברתיים, לפתח תחומי עניין נוספים ובעיקר לקום בשמחה לעבודה".
החסכונות שלי איכשהו יסתדרו מעצמם גם אם אעצום עיניים ואסתכל לצד השני
אחת הטעויות שאסור לך לעשות בשנות העשרים שלך הוא להתעלם מ"דגלים אדומים" הקשורים לחסכונות העתידיים שלך.
בדקו באופן תדיר את חשבון הבנק שלכם, לא משנה כמה "מכאיב" או לא נוח זה יכול להיות. בדקו את פירוט ההוצאות של כרטיס האשראי שלכם כדי לראות על מה אתם מוציאים את הכספים שלכם ואיפה תוכלו לחסוך ובעיקר- דאגו כבר היום ליום שאחרי הפרישה. בדקו איפה מנוהלת הפנסיה שלכם, קופות הגמל או ביטוח המנהלים וקבעו פגישה אחת לרבעון כדי לוודא שאתם משלמים דמי ניהול נמוכים וכמה אחוז תשואה עשה הכסף שלכם.
להתחתן זה הצעד הבא שלי כי זה מה שכולם עושים
עיצוב מיוחד שעולה אלפי שקלים? דיג'יי נחשב? אלכוהול כמו מים? החלפת שלוש שמלות כלה בערב? לעולם החתונות הישראלי יש סטנדרטים גבוהים שרבים מבני ה-30 פשוט לא מסוגלים לעמוד בהם מבלי להיכנס לחובות.
אם אתם באמת רוצים לחיות יחד באושר ועושר החליטו שהחתונה שלכם היא ערב אחד מיני רבים ביחד ואין צורך באירוע נוצץ כדי שהאורחים שלכם ייהנו או כדי להוכיח את אהבתכם זה לזו. אתם יכולים לחגוג את גם בלי אולם יקר ופירוטכניקות מרשימות.
אם אתם הולכים לבלות את המשך חייכם יחד או שתחכו ששניכם תהיו יציבים כלכלית מספיק כדי לעמוד בהוצאות חתונה או שתבינו שאחרי הערב היחיד הזה - הכסף יצטרך לשמש אתכם להמשך חייכם. אז על מה אתם רוצים להוציא אותו? על האורחים או על דירה?
חשבון הבנק שלי יסתדר יפה מאוד גם בלעדי
בשלב מסוים בחייכם תאלצו להדוק את מצב חשבון הבנק שלכם ולוודא שאתם לא נמצאים בצד הלא נכון שלו.
נהלו משא ומתן על העמלות שאתם משלמים לבנק שלכם. בדקו כמה אתם יכולים לחסוך בביטוח רכב, אינטרנט וטלוויזיה, חשבון טלפון וסרבו לקבל "לא" בתור תשובה.
אני צריך לקנות דירה ולהפסיק לגור בשכירות
יש המון סיבות למה אסור לכם לקנות בית אבל הסיבה העיקרית היא שאם אין לכם רשת ביטחון - אל תוציאו את כל החסכונות שלכם ותמשכנו את השאר רק כי "צריך שיהיה לכם דירה משלכם".
צריך להבין- התשלומים שתשלמו מעכשיו לא יהיו רק עבור הבית בו אתם גרים אלא גם עבור הוצאות כמו משכנתא, תחזוקה, ביטוח דירה, ריהוט, שדרוג הדירה וכדומה. אם אין לכם כרגע את הסכומים האלה ואם אין ברשותכם קרן חיסכון נוספת - העדיפו לחסוך ולחכות להזמנות קנייה משתלמת עבורכם.
אני לא מבין בפיננסים ולכן אני לא יכול להשקיע כסף בבורסה
אתה לא צריך להיות מומחה על או כלכלן מנוסה או אפילו לדעת להשתמש בז'רגון כלכלי מפואר כדי להתחיל להשקיע. אתה גם לא צריך לבוא ממשפחה אמידה, או להרוויח משכורת גבוהה מאוד.
למעשה, להתחיל על ידי השקעת החיסכון לפרישה שלך או קרן נאמנות סולידית עם סיכון נמוך נמוכה ותראה תשואות בטווח הארוך.
הגיע הזמן לעשות ילדים
ילדים זה שמחה בהרבה מובנים אבל אם חשבון הבנק שלכם לא עומד בהוצאות שלכם, איך תוסיפו ילד למשוואה?
בואו נודה על האמת - אין דבר פחות אחראי מלהביא לעולם ילדים מבלי שיהיה לך את האפשרות לכלכל אותם. הרבה פעמים אנחנו שומעים חישובים כלכליים שונים כמה עולה לכלכל ילד במדינת ישראל. המחירים משתנים אבל דבר אחד לא - העלות נשארת מאוד גבוהה.
בנוסף- העלויות הבלתי צפויות כאשר מצרפים תינוק למשפחה רק גדלות ולכן אתם חייבים לוודא שאתם מוכנים כלכלית לבואו של הדור הבא למשפחה ומוכנים לספק לו את כל צורכו.
אם הגעתם להחלטה שאתם בשלים נפשית וכלכלת להיות הורים - תתחילו לחסוך ופתחו תכנית חסכון לבואו של הרך הנולד. כך, ברגע האמת, למרות ההוצאות הגבוהות, תוכלו לדעת שיש לכם מאיפה לקחת כסף במקרה הצורך.
אם הבנק הסכים להגדיל לי את האשראי - כדאי שאשתמש בזה
במרוצת השנים, אם אכן היית לקוחות טובים של הבנק והקפדתם לשלם את חשבונותיכם בזמן, עשוי הבנק להגדיל לכם את יתרת האשראי הבנקאי.
אם אכן הבנק הגדיל אותה, סימן שהרווחתם זו בכבוד והתנהלתם בצורה מסודרת ואחראית. אין זה אומר שעכשיו אפשר לקחת הלוואה גדולה - כי הבנק יאשר זאת או להגדיל את תשלומי המשכנתא רק כי "אנחנו יכולים".
דעו את הגבולות שלכם ואת היכולות הכלכליות שלם ואל תתחייבו ליותר מהן.
אכול כפי יכולתך (או לפחות כמו שאכלת בגיל 16)
אף אחד לא יכול לחזות את העתיד אבל בין הדברים היותר וודאיים הוא שככל שאתה מזדקן לגוף שלך יש הרבה פחות סבלנות כלפי המבורגר עבה ומנת צ'יפס בצד כל ערב ופיצה אחרי בילוי בארבע בבוקר.
מחקרים הראו כי ככל שאתה מזדקן כך מסת השרירים שלך יורדת ורמת השומן בגוף עולה. כלומר אתה כבר לא שורף אנרגיה כמו שהיית רגיל לשרוף פעם. אם תוסיפו לזה ארוחות שחיתות תקבלו גוף מזדקן ושמן.
ג'אנק פוד הוא מזון זול וזמין אבל אם תקדימו להיפטר מהרגלי האכילה הפרועים שלכם כך תוכלו לחסוך יותר כסף בעתיד. אתהה לא צריך ארוחה בת חמש מנות גורמה כל יום אבל תכנון יומי או שבועי של מה שנכנס לכם לפה ימנעו ביקורים תכופים אצל הרופא בעתיד.
אני פחות או יותר בלתי מנוצח
כשאתה צעיר קל לך להרגיש בלתי מנוצח כשזה מגיע לבריאות, או להתעלם מהאפשרות של מצב חירום רפואי. חשבונות רפואיים הם הסיבה הגדולה ביותר של פשיטת רגל אישית. חשוב להתכונן לגרוע ביותר -מקרה חירום בלתי צפוי כמו אובדן כושר עבודה או מחלה קשה ואף מוות יכול להפוך את החיים הפיננסיים שלך לגיהינום.
למעשה, ביטוח בריאות הוא חובה בישראל אך לרוב לא מכסה הכל. אנשים שבוחרים לא לעשות ביטוח רפואי פרטי נדרשים לשלם לפעמים את כל הוצאות הטיפול ללא עזרה מביטוח לאומי או מקופת החולים בה הם מבוטחים. גם אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים הם לא ביטוחי חובה אבל טוב שיהיו קיימים למקרה הצורך
אם המעסיק שלך אינו מספק אפשרויות ביטוח, אתה יכול לחפש ולבנות יחד עם סוכן ביטוח את החבילה המתאימה לך. בדוק את היתרונות של בריאות פרטי ומה מכסה ביטוח אובדן כושר עבודה במקרה של תאונה או מחלה קשה כדי שתוכל לחסוך כסף על הוצאות הקשורות לבריאות אם תזדקק להם.
אני כישלון כי אני לא מתוגמל כלכלית כמו מרבית עמיתיי
תחרות היא תמיד דבר טוב כל עוד היא מוגדרת כתחרות בריאה, אבל לבלות כל רגע ורגע בניסיון "לנצח" את עמיתיך על מנת לטפס במעלה הסולם התאגידי היא דרך מהירה לחיים בודדים ואומללים.
יתר על כן, התרחקו מהשוואות "הדשא של השכן ירוק יותר". אם חבריך קנו בדיוק מכונית חדשה או רכשו בית - אל תכנס להשוואות מה יש להם ואין לך. זה הופך קשה יותר בשנות ה-30 וה-40 שלך כשאתה רואה את כל החברים שלך מתחיל לחשוב," אז למה אני לא עושה את זה?".
עשו לעצמכם טוב ותתמקדו בנתיב משלכם ופחות בפוסטים שהחברים שלך מעלים לפרופיל הפייסבוק.
אני לא צריך לדרג את המלתחה שלי
תן לנו לספר לך משהו - סנדלי שורש, ג'ינס וחולצת סוף מסלול קרועה שתמיד חשבת שמשגעת את הבנות שהשתחררת כבר לא יעשו את אותה עבודה בהגיעך לגיל 30.
למעשה מחקר שבדק את השפעתו של המראה החיצוני על העולם המקצועי שלנו קבע חד משמעיות כי מראה חיצוני משמעותי למדי בכל הנוגע לקבלה לעבודה או לקידום. אצל נשים אף יותר מאשר אצל גברים. המחקר הצביע על כך כי חשיבות המראה במקומות עבודה ממוקמת במקום השלישי בחשיבותו אחרי ניסיון ובטחון עצמי ולפני השכלה. ההמלצה שניתנה למחפשי עבודה בעקבות המחקר היא להשקיע במראה שלהם את אותו הזמן והכסף שהם משקיעים בהכנת הרזומה.
אם אזדקק לכסף תמיד אוכל לפדות מוקדם את קופת הגמל שלי או לגבות פיצויים במקרה של התפטרות מהעבודה
לעולם אל תסתמך על כספים שמיועדים ליום הפרישה שלך. אלו לא חסכונות שאתה יכול לגעת בהם.
ראשית, אל תחשוב שיהיה לך מספיק זמן לחסוך מחדש כי זה פשוט לא נכון. משנת 2008 קיימת בישראל חוק פנסיה חובה לשכירים והחל מינואר 2017 גם עצמאיים מחויבים להפריש כספים לפנסיה. ככל שתקדימו לחסוך כך יראה מצבכם הכלכלי ביום שאחרי סיום העבודה.
שנית, יש לזכור כי במידה והחלטת למשוך את קופת הגמל תחויב בתשלום מס רווח הון בן 25% על משיכה מוקדמת. הדבר הוא בבחינת גניבה מעצמך בגיל מבוגר שכן אחרי גיל פרישה אין מיסים על חסכונות אלו.
כאשר מגיעים זמנים קשים כלכלית עדיף לקצץ בהוצאות שלך, להעריך מחדש את הרכישה אתה מתכוון לעשות, או למצוא דרכים כדי להשלים את ההכנסה שלך ולא לגעת בחסכון לגיל פרישה. אתה תודה לעצמך מאוחר יותר, כאשר אתה תראה כמה הצלחת לחסוך במרוצת השנים.
אני אקנה את האופציה הכי זולה שאמצא
את המשפט: "הזול עולה ביוקר" כמעט אין צורך להציג. אז למה יש עוד אנשים שבטוחים שאם הם יקנו את המוצר הזול ביותר בכל קטגוריה הם "היכו את השוק".
זה מפתה לנסות "לחסוך כסף" על ידי רכישת דברים זולים באיכות נמוכה, אבל לעתים קרובות מוצרים זולים אלה יעלו לכם בטווח הארוך.
למדו להשקיע בדברים שיש להם ערך. הם לא צריכים לבוא לידי ביטוי רק ברכישות גדולות. ישנם מספר פריטים יומיומיים שיכולים להשתלם אם תשקיעו קצת יותר כמו מזרונים, מחשבים ועוד.
יהיה בסדר
הביטוי הישראלי הכל כך שגור הזה שאומר שהכול יהיה יסתדר בסופו של דבר, אז אני יכול לעשות מה שאני רוצה עכשיו. בעוד שאופטימיות היא תכונה טובה, אופטימיות יתר או הכחשה יכולה להיות מסוכנת, במיוחד כאשר מדובר על כסף.
אנשים נוטים להניח שהם יעשו הרבה יותר כסף בשנות ה-40 לחייהם, כך שלגיטימי בעיניהם להשתמש בתירוץ הזה כדי להצדיק לבזבוז יתר של הרגע הנוכחי.
כלל האצבע שצריך להתנהל לפיו הוא לחיות מתחת האמצעים שלך. החיסכון ראשון צריך להיות המנטליות שלך: לחסוך לגיל פרישה, לרכב או לדירה ולבלות עם מה שנשאר. הבעיה מתחילה כאשר אנשים נוטים בדרך כלל לעשות את היפך מזה ולחשוב," אני מוכרח לקנות את זה, את זה ואת זה, ובסוף את מה שיישאר - אני אשמור".