עד שהגעתם לשנות ה-30 שלכם בטח הספקתם כבר ללמוד לתואר, להתחיל עבודה חדשה ואולי לקחת משכנתא או לסגור הלוואה. בוודאי גם נתקלתם במושג פיננסי אחד או שניים כמו קרנות נאמנות, אינפלציה, מדד המחרים לצרכן או תעודת סל.
עם זאת, אולי המילים נשמעות לכם מוכרות אבל האם המשמעות מאחוריהן ברורה לכם או איך הם משפיעים ישירות עליכם? אספנו לכם כמה שאלות שאתם צריכים לשאול את עצמיכם כדי לדעת כדי להתנהל יותר טוב עם הכסף שלכם
1. מה השווי הנקי שלכם?
מבחינה פיננסית, השווי הנקי שלכם שווה לסך הנכסים שלכם הכוללים מזומנים, רכוש( כמו דירה, מכונית ורהיטים), חסכונות והשקעות פחות התחייבויות שלכם כמו הלוואות, משכנתאות וכדומה.
כדי לחשב את השווי הנקי של הבית שלכם, לדוגמה, קחו הערכה של שווי השוק הנוכחי שלו (אתם יכולים להסתכל על בכמה בתים דומים בשכונה נמכרו לאחרונה או להזמין סוכן נדל"ן לבצע הערכה).
לאחר מכן, הורידו משווי הבית את הסכום שאתם עדיין חייבים על המשכנתא שלכם. אם סוכן אומר שתוכלו למכור את הבית שלך עבור 1.6 מיליון שקלים ואתם חייבים בערך 800 אלף שקלים על המשכנתא שלכם. ערך הנכס בניכוי החובות שלכם הוא 800 אלף שקלים וזהו השווי הנקי עבור הבית שלכם.
למה חשוב לדעת את הערך הנקי הכולל שלכם? זה נותן לכם תמונה אמתית של מה המצב הפיננסי שלכם כיום ואיפה תוכלו לעשות מקצה שיפורים.
2. מה צריך להיות כלל בתקציב החודשי שלכם?
ראשית, עליכם להוסיף את ההוצאות החיוניות שלכם, כגון המשכנתא או השכירות, חשבונות של נותני השירות, כמו הטלפון הסלולרי, האינטרנט והכבלים וכמובן מזון והוצאות טיפול בילדים. לאחר מכן כללו את החובות הפיננסיות שלכם, כמו כרטיס אשראי והחזרי הלוואות. בסופו של תהליך כללו גם הפרשה חודשית לחסכונות (חירום, ילדים, פרישה וכל דבר אחר שאתם עובדים לקראתו).
לאחר מכן, ואם נשאר תקציב פנוי, תוכלו להוסיף סעיף להוצאות החודשיות להוסיף "שיקול דעת" הוצאות לא חיוניות אבל הם חשובות לכם. אל תשכחו גם להשאיר קצת כסף לבילויים - בידור, טיולי סוף שבוע, מסעדות כי בסופו של דבר אם תישארו רק אם תקציב קשוח ולא תרשו לעצמיכם לכיף - התקציב יהיה מתכון לכישלון.
3. כמה כסף אתם צריכים לשים בצד למקרה חירום?
רוב המומחים מסכימים כי בקרן צריך להיות סכום שיספיק לשלושה עד שישה חודשים ללא עבודה שיספיקו להוצאות המחיה שלכם. בנוסף אתם צריכים להשאיר בצד סכום לדברים לא צפויים כמו למשל תיקון רכב או רכישת מכונה כביסה חדשה במקום זאת שהתקלקלה.
4. איפה המקום הטוב ביותר להחזיק חסכון לטווח קצר?
חסכון לטווח קצר אומר שהכסף נזיל בתוך שנה או שנתיים. כיום בסביבת הריבית האפסית בשוק אין אופציה שתשיג לכם תשואה על הכסף בבנקים אלא אם יש לכם מספיק כסף לפתוח תיק השקעות. בכל מקרה, גם אם יש לכם סכום קטן, שבו מול היועץ בבנק ונסו להבין, באילו אפיקים כדי להשקיע ובכל מקרה אל תשאירו את הכסף בחשבון העובר ושב.
5. מהו דירוג האשראי שלכם?
דירוג האשראי של הלקוח הוא המפתח של הבנק לתמחור השירותים הבנקאיים שהוא מציע ללקוח, ובפרט גובה הריבית והעמלות. הבנקים משקיעים מאמץ וכסף בניתוח הלקוחות, ודירוג האשראי של הלקוח הוא למעשה סוד מסחרי שלהם, שהם נאלצים למסור החל מינואר 2015 ללקוחות בניגוד לרצונם.
את דירוג האשראי ניתן למצוא בדוח של הלקוח, כולל המידע מה מקומו ביחס לשאר הלקוחות בבנק והוא מחושב על בסיס חמישה גורמים: היסטוריית תשלומים, יחס ניצול האשראי, אורך היסטוריית האשראי, שילוב של סוגי אשראי בשימוש ומספר פניות לקבלת אשראי. כלל המידע ישוקלל לכדי דירוג אשראי אחיד, שיבטא את מידת ה"מסוכנות" של הלווה כלפי נותן ההלוואה – כלומר, עד כמה גדול הסיכון שהלווה שלא יעמוד בתשלומי החוב, על סמך התנהגותו כחייב בעבר.
כל אזרח שפרטיו מופיעים במאגר יקבל הביתה בכל שנה את דו"ח האשראי עליו בחינם. כמו כן, יהיה ניתן להצטרף לשירות אינטרנטי שבו לשכת האשראי תודיע על שינויים שגוררים עדכון דירוג, אם יהיו כאלה במהלך השנה.
בעזרת מידע זה, בבואכם לבקש הלוואה סביר להניח שהבנקאי שיושב מולך או פקידת שירות הלקוחות בחברת הביטוח שלך רואים ,שבזמן שאתה מדבר איתם, דוח נתוני האשראי שלך מוצג על גבי מסך המחשב שלהם.
אבל איך תדעו אם הריבית שהם מציעים לכם באמת טובה או שאולי תוכלו להשיג ריבית טובה יותר? איך תוכלו התמקח אם אתם לא יודעים לפי אילו קריטריונים מעריכים אתכם?
6. מה זה ניקוד האשראי טוב, ומדוע זה חשוב?
ההבדל בין דירוג אשראי טוב לדירוג אשראי ממוצע ומטה משמעותי מאוד בעיקר ללוקחים הלוואות ומשכנתאות ויכול לעלות כסף רב שיתבטא בהחזרי ריבית מיותרים אשר מצטברים לסכומים גדולים של עשרות, ולפעמים מאות אלפי שקלים.
איסוף מידע מתבצע לכיוון החיובי או השלילי. במידע שלילי נאספים נתונים על אי עמידת הלווה בהחזר החובות ובמידע חיובי נשמרים נתונים על הלוואות שהלווה פרע כנדרש.
בישראל, מבוצע איסוף נתונים חיובי רק לגבי מי שקיים עליו מידע שלילי. התוצאה היא שבעוד שלמיעוט האוכלוסייה (אלו שמתמודדים בקשיים פיננסיים) יש דירוג אשראי, לרוב האוכלוסייה אין. התוצאה היא שאף אחד חוץ ממכם (ומהבנק שלכם) לא יודע כמה אתם לקוחות טובים ואף גוף אחר לא יציע לכם ריבית אטרקטיבית.
בהתאם לחוק שירות נתוני אשראי, כל אחד יכול לבקש שייאסף עליו מידע חיובי גם בהיעדר מידע שלילי. צריך לקחת בחשבון שידרשו כשנתיים עד שכמות המידע החיובי שתצטבר עליכם תהיה משמעותית, אבל מיד לאחר מכן תופתע ומהתנאים האטרקטיביים שתוכלו לקבל מגופים אחרים שהם לא הבנק שלכם ובכל לשפר את תנאיכם.
7. איך תוכלו לשפר את ניקוד האשראי שלכם?
הקפידו לשלם בזמן. כל איחור בתשלום יכול לעשות נזק גדול לדירוג האשראי שלכם שיידרש זמן רב כדי לתקן. איחורים בתשלומים יכולים להיות גם על דוחות חניה, שיקים חוזרים או כל דבר שיכול לגרור תביעה לתשלום בהוצאה לפועל
השתמשו בכרטיס אשראי באופן אחראי. אל תצאו למסעות שופינג בזבזניים מידי או תקנו בלי לדעת אם אתם יכולים לעמוד בהוצאות. כמו כן, מומלץ להימנע מפריסת תשלומים.
הגדירו את מסגרת האשראי שלכם. מסגרת האשראי שלכם מונעת מכם להיכנס לאוברדארפט והיא מגדירה כמה כסף תוכלו למשוך מכרטיס האשראי מבלי להיכנס לחובות. כאן יש לציין שעצם העובדה שהבנק או חברת כרטיסי האשראי אישרה את המסגרת האשראי שלכם למעשה משפרת גם היא את דירוג האשראי.
8. איך אפשר לדעת כמה מוצאים בחודש?
שמירה על דוחות האשראי שלכם היא קריטית ומסייעת למנוע שגיאות ופעילות הונאה שיכולות לקרות בחשבונכם. מעקב חודשי אחר ההוצאות מסייע לבדוק שכל ההוצאות אכן ירדו כנדרש ושלא היו חיובים שגויים. זכרו כי לחברות האשראי אין כל חובה לתקן שגיאות אלא אם כן אתה מבקש מהם לעשות זאת.
9. מה הריביות שאתם משלמים?
כדי להיות בשליטה של הכסף שלכם, אתם צריכים לדעת בדיוק כמה אתם חייבים, כולל יתרת כרטיס האשראי כמו גם חובות אחרים כמו הלוואות ומשכנתאות.
ברגע שתדעו כמה כסף הולך לכם על תשלומי ריביות תוכלו ללכת ולבדוק במקומות אחרים מה הם מציעים ולצמצם או לסגור את החובות שלכם.
10. מתי יסתיימו החובות שלכם?
לדעת כמה אתם משלמים זו רק חצי מהדרך. החצי השני הוא לדעת איך בדיוק אתם מחסלים את החובות ולשם כך תזדקקו לתוכנית פירעון מפורטת עם תאריך הסיום ממשי.
בדקו אם האם כדאי להחזיר חלק מהחובות כבר עכשיו או שמא עדיף לפרוס אותם לתקופה ארוכה יותר כמו המונח "מחזור משכנתא". הבנקים השונים מציעים מחשבונים בהם ניתן לבדוק את תנאי ההלוואה שלכם ולכמה זמן כדי לכם בדיוק לפרוס אותם לפי הריביות וההחזרים שאתם יכולים לעמוד בהם.
11. מה ההבדל בין כרטיס חיוב מידי לכרטיס חיוב אשראי?
כרטיס חיוב מידי הוא כרטיס בו העסקאות מחויבות מיד, בדומה למשיכת מזומן. ביצוע עסקאות אפשרי רק כשיש ללקוח יתרה הפנויה בחשבון הבנק. שימו לב כי בניגוד לכרטיס אשראי בו החיוב נעשה פעם אחת בחודש להוצאות כל התקופה לפניה, כרטיס זה איננו מאפשר מוצרי אשראי, ואינו כולל את ההטבות למחזיקי כרטיס אשראי כגון: השתתפות במבצעים, פינוקים והטבות 1+1 או חברות במועדונים לרבות מועדוני תעופה.
12. מה ההבדל בין מניות ואיגרות חוב?
בעלים של איגרת חוב הוא נושה כלפי החברה והסכומים והמועדים שישולמו לו קבועים וידועים. כמו כן באיגרת חוב תשלום הריבית מובטח וניתן לחזות תשואה באיגרת חוב באופן פשוט יחסית. אי-תשלום הריבית גורר אחריו אפשרות לתבוע את החברה ואף להביאה לידי פירוק. במקרה של פירוק, לבעלים של איגרת חוב זכות קדימה על בעלי המניות.
בעל מניה הוא בעלים של החברה. למניה יש שער משתנה והשאיפה היא לקנות את המניה במחיר נמוך ולמכור במחיר גבוה. יש אפשרות גם שבעלי החברה יחלקו דיבידנד אך בניגוד לאגרות חוב, במניות לא ידוע גובה הדיבידנד והמועד שבו יחולק ואם יחולק בכלל. במקרה של פירוק, בעלי מניות יתחלקו ברכוש החברה אחרונים, אם יישאר כזה, רק לאחר סילוק כל חובות החברה. בנוסף במניות יש לאמוד את כדאיות ההשקעה על ידי חיזוי הרווחיות הצפויה בעתיד, דבר שלעתים קרובות אינו פשוט וקל.
הבדלים אלה משפיעים על רמת הסיכון בהשקעה באיגרות חוב לעומת השקעה במניות, שהן אופציית השקעה יותר מסוכנת אך גם הפוטנציאל לרווח יותר גדול.
13. מה זה דיבידנד?
דיבידנדים הם תשלומים תקופתיים של רווחים שחברות יכולות לתת לבעלי מניות מסוימים. הן לא מתחייבות לעשות זאת וזהו אינו תשלום קבוע או מוגדר מראש. בדרך כלל, הם משולמים במזומן. עבור המשקיעים, הם דרך טובה לאסוף קצת הכנסה תוך השקעה עבור תשואות גבוהות יותר.
14. מה ההבדל בין קרנות נאמנות לבין תעודות סל?
מאחר שרוב תעודות הסל עוקבות אחר מדדים ולכן גם שואפות להגיע ליותר מהתשואה שעשה מדד מסוים (כמו מדד ת"א 35 המאגד את כל 35 המניות החזקות ביותר במשק הישראלי), הן פועלות באופן פסיבי יותר, ונוטות לגבות עמלות נמוכות יותר. הן נסחרות גם כמו מניות רגילות במחירים משתנים לאורך כל היום. מנגד, מניות קרנות הנאמנות מתומחרות לפי שווי הנכסים נטו שלהן (NAV) פעם אחת בסוף יום המסחר, הן לא מתחייבות לתשואה מסוימת או עוקבות אחרי מדדים ומנהל הקרן מחליט על תמהיל המוצרים שהקרן תחזיק.
15. מהו פיזור השקעות?
פיזור פירושו גיוון ההשקעות שלכם על פני מגוון של נכסים, כולל מניות ואג"ח, תעודות סל, סחורות ומט"ח. לדוגמה, אם הקצאתם 30 אחוזים מתיק ההשקעות שלכם למניות, תרצו להשקיע במניות חזרות בארץ אך גם בארה"ב בחברות גדולות ומבוססות, אך גם בבינוניות וקטנות בעלות צמיחה מהירה. באופן אידיאלי, בתיק בהשקעות הבנוי היטב יכלול יותר נכסים שיעלו על פני אחרים שירדו כך שהתשואה הכללית תישאר חיובית.
16. כיצד מחושבת ריבית דה ריבית?
ריבית זו היא ריבית מצטברת אשר מקנה לבעליה ריבית נוספת בתוספת הריבית המגיעה לאדם אשר משקיע סכום מסוים של כסף לחיסכון בבנק. פירושו של דבר – ריבית דריבית מגדילה את הרווח שלקוח הבנק מקבל כתוצאה מהשקעתו והיא חלה על סכום שהצטבר במשך פרק זמן שעולה על שלושה חודשים.
את ריבית דריבית ממחשבים על פי נוסחה קבועה:
N^ (שיעור הריבית + 1) *קרן ההלוואה = קרן+ ריבית שנצברה.
(N = תקופת הזמן)
17. למה חשוב לעקוב אחרי דוח הפנסיה שלכם?
רבים נוטים לחשוב שפגישה אחת עם הגוף המבטח אתכם פנסיונית במקום העבודה מספיקה כדי שבסוף הדרך נתחיל לקבל צ'קים שמנים שיספיקו לנו לתנאי מחיה מכובדים כאשר נפרוש. חשוב להבין כי זוהי טעות וכי חיסכון פנסיוני זה לא "שגר ושכח". ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני שלכם שמוצאים לצרכים המשתנים שלכם (למשל בעת שינוי סטטוס משפחתי) יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים, ויכול להיות בדיוק ההבדל בין קצבת פנסיה ראויה לקצבת פנסיה שלא מספיקה לצרכים שלכם.
הגוף הפנסיוני בו בחרתם מחוייב לשלוח לכם בדואר או בדוא"ל עדכון תקופתי אחת לרבעון שבו מצוין כמה כסף כבר חסכתם, מה גובה דמי הניהול אותם אתם משלמים, ומה גובה הכיסויים הביטוחים כמו אובדן כושר עבודה, מקרה מות ועוד. בעדכון זה תוכלו לראות כמה כסף המעסיק מפריש לכם מדי חודש. חשוב לעקוב ולהצליב בין תלוש הפנסיה לתלוש השכר שאכן המעסיק מפריש לכם את הסכום הנכון, ושהגוף הפנסיוני אכן מוסיף סכום זה לחיסכון שלכם.
18. מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא מוצר פנסיוני שרבים מכנים אותו "גאונות שיווקית" ולא רואים בו עדיפות על חיסכון פנסיוני. מדובר בחוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, שבו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. כלומר, אם חברת הביטוח תרצה בעתיד להעלות את פרמיית הביטוח בעבור הכיסוי הביטוחי אותי רכשתם היא תוכל לעשות זאת רק לגבי מבוטחים חדשים ולא יכולה לשנות לכם את התנאים בפוליסה.
19. מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות?
קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך המיועד להבטיח הכנסה בעת הפרישה והוא נמשך בפעם אחת. בקופת הגמל מפרישים העמיתים או המעסיקים סכום חודשי קבוע, וכספים אלו מנוהלים דרך חברות הביטוח השונות.
החוסך דרך כלי זה יקבל 35 אחוזים זיכוי מס מהרווחים. כשתגיעו לגיל פרישה יעמוד לרשותכם הכסף שחסכתם.
קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון המשמשת על-פי רוב כאפיק חיסכון לטווח בינוני לשכירים ולעצמאים שיכולים למשוך את הכסף לאחר 6 שנים ולהשתמש בו כראות עיניהם (קניית רכב, שיפוץ בית, סגירת הלוואה וכדומה). זהו גם אפיק החיסכון היחיד בישראל שבו הרווחים פטורים ממס רווחי הון. בעת פדיון קרן השתלמות תקבלו את כל ההפקדות שנצברו לזכותכם בתוספת הרווחים שנצברו.
20. אילו ביטוחים נוספים צריך שיהיו לי?
ביטוח בריאות - מערכת הבריאות הפרטית שנותנת מענה לאלו שרוצים מעבר לטיפול הציבורי. היתרון הוא שבעוד שמערכת הבריאות יכולה לשנות כל שנה כיסויים או תרופות , בביטוח הבריאות הפרטי נחתם חוזה בו מוסברים כל הכיסויים והעלויות ללא שינוי. מומלץ להביא לפגישה עם סוכן ביטוח את ההסדר מול קופות החולים ולהתאים לכם ביטוח שיכסה רק מה שלא מבוטח דרך קופות החולים למניעת תשלום כפול.
ביטוח סיעודי הוא ביטוח שנועד לכסות על ההוצאות במידה והמבוטח לא יכול לתפקד בעצמו וזקוק לעזרה. כיום עושים ביטוח סיעודי בכל גיל משום שמצב סיעודי יכול לקרות גם בגילאים צעירים עקב תאונה או מחלה .יש יתרון ברור בהתחלת ביטוח בגיל צעיר מכיוון שהפרמיות החודשיות שתשלמו יהיו יותר זולות מכיוון שסכום התשלום תלוי גיל ומצב רפואי.
ביטוח חיים - את ביטוח החיים יש להתחיל מיד עם הקמת המשפחה ויש לנו רצון לשמירת יציבותה אם יקרה לנו משהו.
ביטוח אובדן כושר עבודה – הביטוח הזה נותן לכם קצבה חודשית בסכום של עד 75 אחוזים מהשכר שלכם , במידה וקרה מקרה שבו לא תוכלו לעבוד יותר כתוצאה ממחלה , נכות או מתאונה. המבוטחים בקרנות הפנסיה יש ביטוח אובדן כושר עבודה שנקרא בשם "פנסיית נכות " וצריך לבדוק מה הוא מכסה ואם יש צורך - להוסיף עליו.
ביטוח רכב - החוק במדינת ישראל מחייב ביטוח חובה לכל הרכבים והמחיר משתנה בין חברות הביטוח, ונקבע לפי נתוני הנוהגים ברכב, סוג הרכב ושיקולים נוספים של חברת הביטוח. כדאי ורצוי להשוות מחירים לפני הרכישה. רבים רוכשים בנוסף ביטוח מקיף היכול להבטיח כיסויים נוספים מעבר לביטוח החובה במקרה של נזק מתאונה או גניבה לדוגמא. בביטוח מקיף יש לשים לב לסעיף השתתפות עצמית שנקבע בפוליסה שהמבוטח נושא בו כסכום ראשוני במקרה של נזק.
חשוב לשים לב כשעושים ביטוח מה גובה ההשתתפות העצמית ובאילו תנאים ניתן להקטין אותה. לא תמיד כדאי להקטין את מחיר הביטוח על חשבון השתתפות עצמית גבוהה יותר.
ביטוח צד ג -, נועד למקרים בהם גרמתם עם רכבכם פגיעה למכונית או לרכוש השייכים לאדם אחר והוא כלול בסעיף הביטוח המקיף לרכב ואין צורך לרכוש אותו בנפרד.
ביטוח דירה ותכולה - נועד להעניק תחושת בטחון לבעל הנכס, לכל מקרה בו הדירה עלולה להינזק עקב גניבה, פריצה, שריפה, רעידת אדמה, נזקי אינסטלציה או נזקי גוף של צד ג. בבואכם לחתום על ביטוח זה יש לוודא כי סכום כיסוי הביטוח אכן משקף את שווי הנכס ותכולתו ולא תגלו במקרה שתזדקקו שישלמו לכם פחות מהשווי האמיתי או שסכום השווי מוערך מעל מה שקיים באמת ואז תשלמו כל חודש סכומים גבוהים לחינם.
ביטוח משכנתא - שם אחר לביטוח חיים שהבנקים ידרשו מכם לעשות בעת לקיחת משכנתא וזאת כדי לבטח את כספם אם יקרה לכם. צריך להבין שבמקרה מוות אומנם המשפחה לא משלמת יותר משכנתא אבל היא לא מכוסה כלכלית מאובדן ההכנסה של מפרנס המשפחה. ההצעות בשוק הן מגוונות וכיום ניתן להוזיל את עלויות ביטוח המשכנתא בהליך מאוד פשוט ולחסוך מאות שקלים בשנה.
21. מה עושים אם אתם עצמאיים?
לפי אתר משרד האוצר וכחלק מחוקי הפנסיה החדשים החלים על עצמאיים, כל עצמאי מחויב להפריש כספים לפנסיה היות והוא המעסיק של עצמו. אם התפטרתם ממקום העבודה והפכתם לעצמאיים דעו שאם לא תמשיכו להפריש אליו תוך מספר חודשים (5 חודשים בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) מההפקדה האחרונה שלכם, תאבדו את הכיסוי הביטוחי. כדי לשמור על הכיסויים הביטוחים ניתן להפריש באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני או לבקש מהגוף הפנסיוני שיעביר את התשלום עבור הכיסויים הביטוחים מתוך סך החיסכון שצברתם.
שימו לב כי באתר משרד האוצר מציין כי אם לא תפרישו לחיסכון הפנסיוני למשך תקופה ארוכה יותר (שנה בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) תאבדו את כל זכויותיכם כמבוטחים ותיקים ותאלצו להצטרף לחיסכון פנסיוני כלקוחות חדשים לכל דבר. אולי אפילו תאלצו לעבור הערכה רפואית מחדש, או שהכיסוי הביטוחי לא יחול על מחלות מסוימות. בחלק מהמקרים אולי תאבדו גם תנאים שהבטיחו לכם בנוגע לתשואות, קצבאות מובטחות ודמי ניהול, ולכן כדאי לעשות מאמץ כדי לשמור על רצף הפקדות לחיסכון הפנסיוני.
22. כמה צריך לחסוך לפרישה שלכם?
התשובה לשאלה כמה כסף נצטרך בפנסיה שונה כמובן מאדם לאדם. מי שבמהלך שנות עבודתו התרגל לרמת חיים והוצאות של כ-25 אלף שקל בחודש יצטרך כנראה הרבה יותר ממי שחי מ-10,000 שקלים בחודש. צריך להבין כי ההוצאות שלנו לא קטנות בפנסיה אלא למעשה גדלות עקב הוצאות כמו עזרה לילדים או הוצאות רפואיות שונות.
שבו עוד היום עם סוכן הביטוח שלכם ותבינו כמה כסף אתם אמורים לקבל בעת פרישה לחיים על פני תקופה ארוכה שבה בדרך כלל אין הכנסות.
23. מתי הוא הזמן הנכון לכתוב צוואה?
כתבו צוואה ברגע שיש לכם דברים ששווה להוריש. זה חשוב במיוחד אם יש לכם ילדים או נסמכים אחרים והיא נועדה בעיקר כדי לתאר מה אתם רוצים שיקרה במקרה שמשהו קורה לכם.
כמו כן כללו ייפוי כוח פיננסי, ייפוי כוח בריאותי והנחיה רפואית מראש, כך שתדעו שיש מי שימלא את רצונכם וידע לתת את התשובות הנכונות במקרה ומשהו המונע מכם לקבל החלטות בעצמכם.
מומלץ ליזום ולנסח את מסמכים אלה בשלב מוקדם ולאחר מכן לעדכן אותם בכל אבן דרך בחייכם או לפחות כל חמש שנים. בכל מקרה, אל תשאירו את הנטל הזה על בני המשפחה שלכם.