"אני נהג זהיר, האוטו מוגן בחניה תת-קרקעית; נשבר לי לשלם כל שנה סכומים מטורפים על ביטוח, במיוחד כשההכנסות שלי ירדו בגלל המלחמה. חידשתי ביטוח לרכב משנת 2017, ושילמתי פחות 3,500 שקל, כי וויתרתי על הביטוח המקיף". זה מה שמספר ח. בגיל 40 פלוס מיבנה. מתברר שיש לא מעט כמוהו.
סוכני ביטוח מדווחים על מגמה בולטת בחודשים האחרונים של בעלי רכב שמוותרים על ביטוח רכב מקיף, ומסתפקים בביטוח חובה וצד ג'. חלק אפילו מוותרים על צד ג' ומסתפקים בביטוח חובה (ביטוח נזקי גוף) כיוון שנהיגה ללא ביטוח זה היא עבירה על החוק.
"סוכנים מדווחים על עשרות לקוחות מדי חודש (אצל כל סוכן) בחודשים האחרונים, שמוותרים על ביטוח מקיף", מספר סוכן הביטוח שי שדה, שמרכז את תחום הביטוח האלמנטרי בלשכת סוכני הביטוח. לדבריו, התופעה בולטת בעיקר ברכבים משנת 2020 ומטה: "פחות ברכבי יוקרה וברכב חדש, כשבמקרים רבים סוכנויות רכב מעניקות ביטוח חינם ומגלמות אותו במחיר הרכב. יש מי שמוותרים היום על ביטוח מקיף ברכבים בשווי 50-70 אלף שקל (ביטוח מקיף מכסה גם גנבה ועלות תיקון הרכב בתאונה). אנחנו שומעים גם כאלה שנפגעו במלחמה בהכנסותיהם, ורוצים לחסוך כמה אלפי שקלים שעולה ביטוח מקיף לשנה. יש אפילו שרוצים לוותר על צד ג' (כיסוי נזק לצד שלישי במקרה של תאונה. ר.מ.), אבל מסבירים להם שזה סיכון גבוה מאוד, שבמקרה של תאונה יכול להגיע לתשלום של עשרות אלפי שקלים, והרוב לא מוותרים על צד ג'".
גם המלחמה לא עוצרת את ההתייקרות
הסיבה לתופעה היא הזינוק במחירי ביטוח הרכב (גם החובה התייקר, אבל פחות) בשנתיים האחרונות, כשגם המלחמה לא עוצרת את ההתייקרות.
על פי סקירה של סוכנות הביטוח Wobi, שמפעילה פלטפורמת השוואה ורכישה של ביטוח, בהשוואה לחודש דצמבר אשתקד, חברות הביטוח העלו את מחירי פוליסות הרכב בשיעור של כ-20% בממוצע, כאשר העלייה בביטוח המקיף עלתה ב-23% בממוצע וביטוח החובה לרכב עלה ב-11% בממוצע. מהשוואה לחודש דצמבר 2021 עולה כי מחירי ביטוח הרכב זינקו ב-56% בממוצע.
מחירי ביטוח הרכב תמיד מתייקרים לאורך השנים, אך לא בשיעורים חדים כל כך. לאחר ההפסדים הכבדים של חברות הביטוח ב–2022 בסכום של 1.1 מיליארד שקל בתחום ביטוח הרכב, התייקרו הפוליסות ביותר מ-30%, כשגם האינפלציה ב-2023 תרמה להתייקרות.
"למרות שההפסדים ירדו ל-181 מיליון שקל בתשעת החודשים הראשונים של 2023, מגמת ההתייקרות לא נבלמה, וכל עוד יש הפסדים, המחירים צפויים להמשיך לעלות," אומר נדב שרייבמן, מנהל מחלקת מחקר ואנליזה ב-Wobi.
שני גורמים עיקריים לעליית מחירי פוליסות ביטוח הרכב בשנתיים האחרונות. הראשון הוא היקף גניבות המכוניות: בשלושת הרבעונים הראשונים של השנה הייתה עלייה של מאות אחוזים בהיקף הגניבות ביחס לשנים קודמות. רק בחודש אוקטובר, בעקבות המלחמה, לראשונה מזה יותר משנה, נבלמה המגמה אך כבר מאמצע חודש נובמבר מספר הגניבות חזר לעלות ויחד איתם, המחירים.
הסיבה השנייה היא התייקרות חלקי החילוף ועלות טיפולי הרכב הכוללת, בגלל מחסור במלאי זמין של חלקי חילוף בישראל שהחל בשנת 2022 (ולכן גם הביא לעלייה בגניבות רכב).
במקביל, יבואני הרכב העלו את מחירי המכוניות עצמן (במיוחד המכוניות החשמליות) ובכך תרמו להתייקרות נוספת של הביטוחים.
"חברות הביטוח לא מסתפקות בייקור הפרמיה," אומר שי שדה. "הן גם מחמירות בדרישות המיגון והאיתור מהמבוטחים בביטוח מקיף, שזו הוצאה נוספת של 1,400-3,000 שקל ויותר. בנוסף יש דמי שירות לחברות האיתור שזה עוד כמה מאות שקלים בשנה".
מה אפשר לעשות כדי לא לוותר על הביטוח המקיף?
שדה מציע כמה אפשרויות שעולות גם מהמלצות חברות הביטוח:
- לא לחדש ביטוח אוטומטית בלי לבחון כמה הצעות.
- ביטוח לפי היקף נסועה – מומלץ למי שלא נוסע הרבה ברכב. חברות הביטוח מאפשרות ביטוח מוזל (כ-10%) על היקף נסועה שנתי מוגבל (10,000 קילומטר למשל). שומרי שבת יכולים למצוא פוליסות מוזלות שאינן מכסות נהיגה בסוף השבוע.
- הגבלת מספר הנהגים – שני נהגים ששמם מצוין, או ביטוח לנהג מעל גיל 50, למשל, יהיה זול משמעותית מאשר ביטוח לכל נהג.
- במקום תוספת כבדה על ביטוח כולל נהג צעיר, אפשר לשלם תוספת קטנה לפי הצורך (ב-SMS, טלפון, אפליקציה של חברת הביטוח) רק על שימוש וודאי של הנהג הצעיר; כשמדובר בחיילים למשל, שמגיעים הביתה בסופי שבוע בלבד, זה משתלם.
- הגדלת ההשתתפות העצמית תוזיל את הפרמיה. לא מתאים לנהגים פחות זהירים.
- הוספת מיגון גם יכולה להוזיל את מחיר הביטוח.