אחת לחודש, בשעת לילה מאוחרת, כשאנחנו יושבים מול החשבונות שטרם שולמו ומפנטזים על טיול ביעד נחשק –שנראה שלא יתרחש עקב השטויות שרכשנו לאחרונה, אנחנו זועקים: מדוע לא לימדו אותנו כישורי חיים בתחום הכלכלה? מפנים אצבע מאשימה על המורה מחטיבת הביניים, שבמקום ללמד אותנו משוואות עם נעלם, הייתה צריכה להסביר לנו לאן נעלם הכסף, על עובר ושב ועל המינוס בבנק.
אבל למזלנו, אף פעם לא מאוחר ללמוד, ואפילו לא צריך חמש יחידות לימוד כדי להבין כמה כללים בסיסיים. אספנו עבורכם טיפים שיעזרו לכם להתנהל נכון מבחינה כלכלית שכל עשור בחיים, משנות העשרים החסכניות, דרך הוצאות משפחתיות בגיל שלושים וארבעים ועד לניהול נכון של כספי הפרישה.
עוד ב-mako כסף:
- מה אפשר לקנות בכסף שהוציאה המשטרה על הדוברות?
- רשות המסים נגד נשות העבריינים
- איפה הכי גרוע להיות הומלס?
גיל עשרים: חסכו ואימצו
ספרו כל שקל
אפשר לומר הרבה דברים על בני דור ה-Y, המוכרים גם בכינוי החמדמד "המילניאלים" (מזכיר תכנית ילדים), אבל מה שבטוח: לחסוך הם לגמרי יודעים. בני הדור הזה נמצאים בגיל 18-34 - הממוצע הוא כאמור שנות העשרים, ובדיוק בעשור זה זהו זמן מצויין לחסוך בכל דרך שהיא. על פי סקר שערך בנק TD האמריקאי בקרב בני 18-70, מתברר כי בני דור ה-Y מבזבזים הרבה פחות מכל צרכן ממוצע.
אחרי הצבא, בשלב של חסכון לטיול הגדול, לימודים או עבודה ראשונה שאחרי התואר – אלו הן שנים שהחיסכון הופך לדרך חיים, והנה כמה דוגמאות: מסורת של קאר פול (נסיעות משותפות), ארוחות מוכנות מהבית במקום לאכול בחוץ, להחליף מלתחות עם חברים ב"מסיבות החלפות בגדים" ועוד שלל פעולות חסכוניות שידידותיות לכיס, ואגב – גם לסביבה.
הניחו בצד שליש מההכנסה שלכם
בהמשך ישיר לטיפ הקודם, אם תצליחו לחיות כחסכנים חכמים – לפחות בעשור זה של חייכם – תוכלו ליישם את העצה הכלכלית החשובה הזו: להניח בצד שליש מהמשכורת שלכם. לא נשקר, מדובר בלא מעט כסף, אבל בשלב מסויים בחיים אתם תזכרו ברגע הזה ותבינו עד כמה הייתם צריכים את אותו תקציב ששמור בצד – בין אם זה לעתיד הקרוב או הרחוק. הוא יכול לעזור לכם ברגע בו תחליטו להקים משפחה, או אם חלילה תפוטרו (לא עלינו) או אם תרצו לפתוח עסק משלכם.
גיל שלושים: עסק משפחתי
הגדירו מראש הוצאות משפחתיות
בדרך כלל, ולפחות כאן בישראל, גיל שלושים מלווה בחברים חדשים המצטרפים למסע: בן או בת זוג, צאצא או צאצאים, והרבה הוצאות גדולות ובלתי מתוכננות. זה הזמן לחשוב כמשפחה, ולתכנן יחדיו את ההוצאות הקרובות לטווח הרחוק. "הסתכלו על התמונה הגדולה – מהם הצרכים המשפחתיים שלכם ברבעון הקרוב, או בשנה הקרובה? האם אתם עומדים בפני אירוע משפחתי משמעותי כמו שיפוצים, מעבר דירה, בר או בת מצווה או לידת ילד? הגדירו מראש מה יהיו ההוצאות ומאילו מקורות תוכלו לממן זאת", מסבירה ענת צלניקר, יועצת לכלכלת המשפחה ובעלת הבלוג כלכלת משפחה שפויה.
מחליטים לקחת הלוואה?
"לעיתים הלוואה שלוקחים כדי לכסות את המינוס ולהקל על המעמסה הופכת בסופו של יום לנטל נוסף על המשפחה, מאחר ואין אפשרות אמיתית להחזירה", מגלה ענת. "לכן, אם כבר לוקחים הלוואה צריך לעשות תכנית ברורה להחזר שלה. בכל מקרה שימו לב שסך ההלוואות לא יעלה על 10% מההכנסה החודשית - לא כולל משכנתא".
גיל ארבעים: מתחילים לחשוב על העתיד
מה מצבם הפיננסי של הוריכם?
עד לפני עשור או שניים התייעצתם עם הוריכם ולעיתים גם נעזרתם בהם בכל הנוגע להתנהלות הכלכלית שלכם. חולפות השנים והגלגל מתהפך, ובשלב מסויים יגיע הרגע בו תצטרכו להיות אתם אלו שדואגים גם להם. סביבות גיל ארבעים הוא זמן מצויין להתחיל להעלות את הנושא הרגיש הזה. שיחה על חשבונות בנק, פוליסות ביטוח, ירושה וצוואה היא אף פעם לא קולחת ופשוטה, אבל היא קריטית. הימנעות משיחה על נושא הכסף תהפוך אתכם לעיוורים בכל הנוגע לטיפול בהם מאוחר יותר. ייתכן ששיחה כזו יכולה להתחיל מכך שאתם תספרו על תכניותכם האישיות ואז נסו לגשש ולבדוק מה מצבם. שקלו גם להוסיף גורם מייעץ שהוא אובייקטיבי.
זה הזמן לתכנן את העתיד – של כולם
לחסוך לאוניברסיטה לילדים, לחתונות, סיוע לילדים או להוריכם – כל אלו נראים כעת רחוקים שנות אור מהיומיום שלכם, אבל זה בדיוק הזמן להתחיל לחשוב עליהם. "חשוב לעשות תכנון עתידי - מה צפוי לנו? לפני הפרישה והפנסיה, חשוב להבין פחות או יותר לקראת מה אנחנו מכוונים את הכסף שלנו, כדי שלא נצטרך לקחת הלוואות בהמשך", מסבירה איה תמרי, יועצת לכלכלת המשפחה.
גיל חמישים: סדרו את החשבונות וקופות הגמל
בדקו חשבונות מן העבר
"לרבים קיימים חסכונות ישנים ונשכחים ממקומות עבודה בהם עבדו לפני עשרות שנים", מגלה איה. כיצד ניתן לאתר אותם? באמצעות מנוע מיוחד של משרד האוצר, במסגרתו ניתן לחפש חסכונות פנסיוניים ופוליסות לביטוח חיים על שמנו. על פי הוראת השעה של משרד האוצר, בקופות גמל לא פעילות בהן נצברו עד 8,000 שקל ניתן למשוך בפטור ממס.
תקציב גם לעצמכם
אתם מתקרבים לגיל הפרישה, ומעבר למה שאתם מעוניינים לשמור ליקיריכם הגיע הזמן שתחשבו גם על עצמכם - מה תרצו לעשות כשיגיע גיל הזהב האמיתי ויהיה לכם שפע של זמן? "כשאתם בונים לעצמכם תקציב לתקופת הפנסיה, הכניסו לתוכו גם סעיפים של בילוי והנאה", מציעה איה. "הרי עבדתם קשה כל השנים, וזה הזמן ליהנות מהפירות".
גיל שישים: פורשים, נהנים, אבל ערוכים לבאות
ניהול נכון של כספי הפנסיה
רגע לפני פרישה או פרשתם לאחרונה? איה מסבירה כי מה שקורה בדרך כלל כשפורשים הוא שניתן למשוך חלק מהכסף שחסכנו כסכום הוני ולא כקצבה חודשית. "המשמעות היא שנכנסים סכומי כסף גדולים לחשבון הבנק, כך אנחנו חשים תחושת עושר מזוייפת. פתאום יש בעובר ושב שלנו סכום נאה - שעבדנו בשבילו קשה כל החיים – ואנחנו מתחילים לפזר את הכסף: נותנים לילדים סכום כלשהו, מחליטים שהגיע הזמן לשפץ את המטבח והאמבטיה בבית ועוד. אבל הכסף הזה למעשה צריך להספיק לנו לשנים רבות".
אז מה עושים? איה ממליצה לכם לסגור את ברז הכסף למשך שנה. כן, מה שקראתם. "חיים עם מה שקיים, מה שיש לנו מהקצבה שאנחנו מקבלים. במהלך השנה תתבהר לנו התמונה לכמה כסף בדיוק אנחנו זקוקים מדי חודש".
"עוד דברים שחשוב לקחת בחשבון בניהול כספי הפנסיה: רצוי לשמור את הביטוחים הפרטיים, וכן ודאו שדמי הניהול בקרן הפנסיה שלכם לא עלו בצורה משמעותית עם פרישתכם".
עזרה בשעת הצורך
כשאתם בגיל ארבעים כדאי לבדוק מה מצב הוריכם, בדיוק עבור סיטואציות כגון אלו: כאשר תתבגרו ותגידו לשנים שאחרי גיל שישים, שבעים או שמונים ויתעורר הצורך בעזרה – חשוב להיות עם האצבע על הדופק.
על פי מחקר שנערך לפני מספר שנים במחלקה לניורולוגיה באוניברסיטת בירמינגהאם שבאלבמה, מיומנויות של חישוב מתערערות, כחלק משינויים או התדרדרות קוגניטיבית. למעשה, הסימנים לכך כה חמקמקים וקשה לשים לב אליהם, ובעולמנו מדובר בשינויים מסוכנים ביותר גם מבחינה כלכלית. כאשר לא קיימת היכולת להבחין, למשל, בין השקעות שעלולות מסוכנות או שתשלום החשבונות הופך להיות מטרד ובעיה קשה – ישנה סכנה להיות חשופים להונאות של חברות שונות. לא פעם שמענו כיצד מבטיחים הבטחות לבני הגיל השלישי וסוחטים מהם כספים, מבלי שהם כלל מודעים לתרמית.
חשוב למצוא אדם יקר, בן משפחה או חבר קרוב, שידע לטפל בזהירות ובהבנה בנושאים הפיננסיים.
יודעים מה הסיפור הבא שלנו? כתבו אלינו money@mako.co.il