אם טסתם לאחרונה לחו"ל, יש להניח שגם עבורכם הנחיתה בארץ הייתה אכזרית. לא רק בגלל החום המשוגע של ישראל או הפקקים הבלתי נסבלים, אלא בעיקר בשל יוקר המחיה. כוס קפה בארץ עולה כמו ארוחת בוקר בחו"ל - מה שגורם לנו לחשוב שאולי נשתה רק מים עד הטיסה הבאה, אי שם בקיץ הבא. זה כמובן לא פתרון ריאלי, אז מה כן ניתן לעשות?
פנינו לשרון בירקמן, מאני תראפי, מומחית לניהול כלכלי אישי ומנהלת את הקבוצה "ללא בזבוזים – בדרך לעצמאות כלכלית" שמספרים כי בזבוזים הוא ללא ספק נושא בוער בקבוצה. "פוסטים בנושא עולים על בסיס שבועי. האנשים שמעלים אותם מגדירים את עצמם כבזבזנים ומבקשים מאיתנו טיפים איך להפסיק לבזבז", אומרת בירקמן. "הבעיה מתחילה כשאני שואלת אותם מה זה בזבוז מבחינתם. 90% מהם יענו לי: מותרות. אז אני מצטערת לתקוע סיכה בבלון, אבל בזבוזים הם לאו דווקא מותרות. יש לא מעט בזבוזים שמסתתרים לנו מתחת לאף, וכנגדם יש מותרות שעולים מעט והתרומה שלהם לאיכות החיים שלנו גדולה מאוד (וכן, הכוונה גם ללק ג'ל המושמץ)".
רגע לפני שאתם מחליטים להסתפר רק בבית וקונים מכונת קפה כדי לא להיכנס יותר לבית הקפה השכונתי שלכם בחיים (זה כנראה לא יקרה ואין טעם שתכעסו על עצמכם), אני מציעה שתבדקו את פירוטי הבנק וכרטיסי האשראי שלכם היטב: ייתכן שתמצאו שם הוצאות שאפילו לא העזתם לתהות עד כמה הן נחוצות. הכי קל לחפש את המטבע מתחת לפנס, במקרה שלנו – במה שמוגדר על ידי הסביבה כמותרות. במציאות, יכול להיות שתגלו שאתם משלמים על דברים שהתרומה שלהם לאיכות החיים שלכם היא אפסית.
-
אוכל בחוץ כשאין כוח
אוכל הוא לא מותרות ולא בזבוז, אבל לאכול בחוץ רק כי אתם רעבים ולא התארגנתם עם אוכל בבית זו לא הבחירה הכי טובה עבור חשבון הבנק שלכם, במיוחד כשזה קורה יותר מפעם בשבוע: מנה של אוכל בחוץ יכולה לעלות כמו 2-3 ארוחות מלאות, טעימות ומזינות תוצרת בית. לא, הכוונה היא מן הסתם לא לקנייה של קוטג' ולחמניה בסופר כשאתם רעבים, אלא ממש למנות של אוכל מוכן.
מה לעשות במקום? לרוב, הסיבות שבגינן נאלצתם לאכול בחוץ נובעות מלוגיסטיקה גרועה: לא מתארגנים עם אוכל בזמן (כלומר, לפני שאתם מתעלפים מרעב), או שהבית ריק כי לא ניגשתם לסופר בזמן, או שלא היה לכם כוח וחשק בסוף השבוע להכין לעצמכם כמה דברים לאכול במהלך השבוע. במקום לאכול בחוץ – הכינו לעצמכם ספר של מתכונים קלים, קנו רשימה בסיסית מהסופר וטפלו בלוגיסטיקה הבעייתית – בין אם זה להכין אוכל בסוף השבוע, להתארגן שבוע-שבוע עם חבר לעבודה (שיטה נהדרת שיישמתי כשהייתי סטודנטית ותמיד יצאנו מרוצות) או לקום בבוקר עשר דקות קודם. אגב, אפילו לקנות אוכל מוכן קפוא מדי פעם – הוצאה ששום יועץ כלכלי לא אוהב לראות – זו אלטרנטיבה זולה יותר מאשר אוכל בחוץ. -
עמלות שורה ודמי כרטיס אשראי
עמלות באופן כללי הן הוצאה מיותרת. מדובר בכמה עשרות עד כמה מאות שקלים בחודש, ובסך הכל כמה אלפים טובים בשנה, שאין שום סיבה שתשלמו במלואם.
מה לעשות במקום? בקשו מהבנק חשבון ללא עמלות, יש כאלה בכל בנק. אם אתם ממש אוהבים את הבנק אבל הבנק מתעקש לגבות מכם עמלות, בקשו לעשות סל עמלות של בנק ישראל במחיר מסובסד, לרוב משקי הבית הוא מספיק. לגבי כרטיסי האשראי, צלצלו ובקשו לבטל את דמי הכרטיס. אפשר לאיים קלות שתבטלו את הכרטיס, אבל מניסיוני לרוב לא צריך: רוב הנציגים יאפשרו לכם פטור מדמי כרטיס לשנה, ואחרי השנה תצלצלו שוב ושוב תקבלו פטור לשנה. -
ביטוחים מיותרים וכפולים
מתי בפעם האחרונה שאלתם את עצמכם במה אתם מבוטחים ומה כל ביטוח נותן לכם? כמה פעמים צלצלו אליכם מחברת הביטוח והציעו לכם להוסיף כמה שקלים, שאותם הוספתם בלי להבין עד הסוף מה אתם מקבלים עבורם?
מה לעשות במקום? הדבר הכי בסיסי הוא להיכנס לאתר הממשלתי הר הביטוח ולוודא שאין לכם ביטוחים כפולים שלא תוכלו לממש פעמיים. מעבר לבדיקה הזו ומאחר שהנושא של ביטוח הוא מורכב, למרות העלויות, הכי טוב לשבת עם יועץ ביטוח מקצועי שמקבל את התגמול שלו מכם ולא מחברת הביטוח. תנו לו לעבור עבורכם על התיק ולהמליץ לכם מה לעשות בהתאם לצרכים הספציפיים שתפרטו באזניו. -
מתנות
החגים הם לא עונת המתנות היחידה בישראל. עונת החתונות, עונת הבת מצוות, עונת המתנות לסגל המורים, ימי הולדת לילדים (שלנו ושל אחרים), ימי הולדת לחברים וקרובי משפחה, אנחנו קונים מתנות – והרבה.
מה לעשות במקום? כשזה מגיע למתנות, יש שני כללים שאני ממליצה לפעול לפיהם. הראשון, לא לתת מתנות גדולות כשזה לא מתאים לנו. אם זה לא חבר קרוב, אם החתונה היא של קרוב רחוק שהפעם האחרונה שדיברת איתו היתה בגן, אם אמא שלך תמיד עושה פרצופים והולכת להחליף את המתנה שהבאת – אפשר לוותר על המתנה. השני, לתת מתנות שעולות בקנה אחד עם היכולת שלנו והצורך של הצד השני. במילים אחרות, אל תנסו להרשים את ההורים בגן עם מתנות "אמיתיות" לכל אורחי המסיבה של הילד, לפנק אדם צנוע במחווה גדולה מהחיים או לצאת לארג'ים כשאין לכם. תנו כמיטב יכולתכם גם אם זה מאפה תוצרת בית ואם אתם מרגישים צורך לפצות על המתנה – הדגישו עד כמה אתם אוהבים ומעריכים את מקבל המתנה. -
מוצרים ממותגים
פעם כשראינו את שם המותג ידענו איפה הוא מיוצר וגם שההצדקה למחיר היא איכות או עמידות טובות יותר. זה לא המצב היום, כשהרבה מוצרים מיוצרים באותם מפעלים תחת שמות שונים ואפילו למזון כחול-לבן אפשר להשיג חלופות מיובאות במחירים הרבה יותר טובים.
מה לעשות במקום? הגדירו את הצורך וכמה המוצר הספציפי שווה לכם וקנו בהתאם. אם אתם עובדים בעבודה פיזית, מכנסי העבודה שלכם הם מעין כלי עבודה עבורכם. כנראה צריכים להיות מבד עבה ועמיד ואולי למותג בגדי עבודה טוב יש משמעות ושווה לכם לשלם יותר עבורו, אבל אם העבודה שלכם משרדית – מספיק משהו שנראה טוב במחיר ידידותי, כי ממילא לא תרצו או תוכלו ללבוש אותם עשר שנים ברציפות. -
ספרים שנקראים לכל היותר פעם אחת
אנחנו עַם הספר, בעיקר עַם קניית הספרים. חנויות הספרים בארץ מציעות מבצעים בלי סוף לאורך כל השנה, והצרכן הישראלי קונה וקונה. לא בטוח שאותו צרכן גם קורא את כל מה שהוא קנה. למעשה, הרבה פעמים אנשים קונים ספרים "על עיוור" וגם אם התחילו לקרוא אותם – לסוף הם כבר לא הגיעו.
מה לעשות במקום? אם זה המצב אצלכם, צריך לעצור את הפיתוי. אם אתם אוהבים לקרוא אבל לא חוזרים לשום ספר יותר מפעם אחת, מנוי לספריה או החלפת ספרים עם חברים זה פתרון נהדר עבורכם.
הגענו למצב קצת אבסורדי שחנויות הספרים הרבה פעמים מוכרות ספרים חדשים במחיר נמוך יותר מחנויות היד השנייה הקטנות, מה שהופך את הצריכה של ספרים מיד שנייה לפחות אטרקטיבית. אם אתם קונים ספרים בחנות כי זה זול ואז לא מעיפים בהם עוד מבט, הכינו לעצמכם רשימת ספרים שאתם רוצים לקרוא או כאלה שאהבתם ותשמחו לקרוא שוב – וקנו אותם במבצע הבא. פשוט אל תגיעו למבצע בלי תכנית, כי אז שוב תקנו הביתה ספרים שבמקרה הטוב תרצו לשים מתחת לכיסא מתנדנד. את הספרים שכבר צברתם ואין לכם כוונה לקרוא נסו למכור ברשת או קחו לחנות ספרים יד שנייה. סביר להניח שלא תצליחו למכור את הכל, אבל לפחות תחזירו לעצמכם חלק מהסכום האבוד. -
כפל קנס או קנסות בגין איחורים בתשלום
זה סעיף בעייתי כי כשהודעות קנס נשלחות בדואר רשום ולא מגיעות ובכלל לא ידעתם על הקנס – אתם עלולים למצוא את עצמכם עם כפל קנס. אבל עם חשבונות או קנסות שאתם כן מודעים אליהם – איחור בתשלום הוא נטו כי לא מתחשק לנו להתעסק עם זה. לשלם חשבונות זאת מטלה מספיק לא נעימה עד כדי כך שאנחנו נוטים לדחות אותה, לפעמים עד שמאוחר מדי.
מה לעשות במקום? לעבוד מסודר ועם יומן. אם אתם יכולים לשלם את החשבון או הקנס מיד כשקיבלתם אותו זה כמובן הכי טוב. אם לא, סמנו לכם ביומן את היום הראשון אחרי חיוב האשראי ובו תשלמו את כל מה שצריך לשלם באותו חודש. -
הלוואות ושאריות של תשלומים
לקחת הלוואה שלא הייתם חייבים לקחת (למשל, לחופשה או שיפוץ) או לפרוס קנייה לתשלומים, זה בעצם להגיש את החשבון לעצמכם העתידי בלי לדעת מה יהיה בעתיד וכמה הצטברות התשלומים תקשה עליכם.
מה לעשות במקום? הרבה מהאנשים שאני רואה עם אינסוף תשלומים והלוואות פיתחו תלות כל כך גדולה בצורות התשלום האלה, עד שהם לוקחים על עצמם עוד ועוד התחייבויות כי הם מניחים שברז ההלוואות יישאר פתוח לתמיד. הם נכנסים להלם משמעותי כשהם מגלים שהבנק יכול לסגור להם את הברז ולא לתת להם הלוואה נוספת.
ההמלצה הכי טובה שיש היא גם הכי פופולרית והכי קלאסית: סיימו את התשלומים הקיימים ובשום אופן אל תיקחו תשלומים חדשים אם אתם לא חייבים. במילים אחרות, לעבור לחיות על המעט שיש לכם כרגע ולחכות שהתקופה הקשה תיגמר. -
ספיירים של מוצרים כי יש מבצע
יש חנויות ואתרים שהמודל העסקי שלהם הוא מבצעים חוזרים ונשנים אחת לכמה חודשים. זה מאוד נחמד כשאתם באמת צריכים משהו שעומד להיגמר לכם, אבל כשאתם קונים עוד ועוד ממוצר שכבר נמצא – לא בטוח שחסכתם.
מה לעשות במקום? אל תחזיקו ספיירים של מוצרים שאתם לא משתמשים בהם באופן שוטף או שיש להם תאריכי תפוגה שלא בטוח שתעמדו בהם. זכרו שאם המוצר נמכר במבצע יותר מפעם אחת, הוא יימכר במבצע בעוד הזדמנויות כי המחיר המלא הוא רק בסיס להנחות. -
מנויים ללא שימוש
אם מצאתם את עצמכם עושים מנוי שבו החודש הראשון מוצע לניסיון ללא עלות יכול להיות ששכחתם מקיומו עקב חוסר שימוש ובשלב מסוים התחלתם לשלם עליו. זה נכון בעיקר לתכניות אינטרנטיות שונות, כמו תכניות כושר, תזונה, קורסים מקוונים ואפילו סטרימינג אונליין. פרט לזה יש מנויים שאנחנו עושים כדי להרגיש שאנחנו אחראים, כמו מנוי לחדר כושר או כרטיסייה לטיפולי גוף-נפש, ואז לא מנצלים אותם כלל.
מה לעשות במקום? גיליתם בפירוט האשראי מנוי שאתם לא משתמשים בו? בטלו אותו מיד. אם הביטול מסתבך, למשל כי צריך לשלוח מייל ולחכות לאישור מהחברה שהוא אכן בוטל – טפלו בנושא מיד ועקבו במשך כמה ימים. יש שירותים שמאפשרים אפילו זיכוי אם לא ניצלתם את המנוי, כדאי לברר אם זה אפשרי גם במקרה שלכם. חוץ מזה, נהלו רישום מסודר של כל מה שנרשמתם אליו לניסיון ועד מתי צריך לבטל כל דבר כדי שלא תגלו שאתם משלמים עליו. -
קניות דחף
אם לא שמעתם על קניות דחף, אלה קניות שנעשות בספונטניות מוחלטת לא ממש מתוך צורך במה שאתם קונים, אלא בעיקר בניסיון למלא צורך אחר: שעמום, שיפור מצב הרוח, פיצוי עצמי, חגיגה וכן הלאה. יש לזה אפילו שם: ריטייל תרפי, תרפיה בקניות.
מה לעשות במקום? האופציה הכי טובה היא לתת לעצמנו להתמודד עם עצמנו בלי לקנות. כלומר, לתת לעצמנו להרגיש את העצב, את התסכול, את השמחה – ולא לנסות להפסיק את הרגש. זה קשה, אבל בטווח הארוך זו כנראה הדרך הכי טובה להתמודד עם החיים בכלל.
אופציה פחות טובה היא לתעל את קניות הדחף לדברים שצריך בבית באמת. זה לא פשוט, מכיוון שמי שעצוב ימצא את עצמו קונה אפילו בסופר דברים שכנראה אפשר היה לוותר עליהם (או שייזרקו בסוף בגלל פג תוקף). אם זאת הדרך שבה החלטתם להתמודד עם קניות הדחף, החזיקו בהישג יד רשימות מסודרות של כל מה שאתם צריכים בבית. זה יקל עליכם לא להתפזר ולקנות דברים מיותרים. -
בעלי מקצוע ושירותים לפעולות תחזוקה בסיסיות בבית
ככל שימי העבודה התארכו והעבודה הפכה ליותר ויותר מרכזית בחיים, כך פחות ופחות מלהיב אותנו לעשות פעולות בסיסיות בבית, כמו לתפור בגד שנקרע, תיקוני חשמל קלים או אפילו כביסה וניקיון.
מה לעשות במקום? לקחת על עצמכם לפחות חלק מהמשימות האלה וללמוד לעשות אותן בצורה סבירה. תמיד מתחילים בקטן עם משהו פשוט, כמו לרחוץ כלים כל ערב, ואחרי שתשתלטו על המטלה הזו, תוכלו להתקדם למטלות יותר גדולות. מעבר לזה, יוטיוב מלא מדריכים שמהם תוכלו ללמוד איך לתקן דברים בסיסיים שהתקלקלו בבית – נסו את זה בפעם הבאה לפני שתזמינו בעל מקצוע על אוטומט. יכול להיות שלא תצליחו לתקן ובסוף כן תצטרכו איש מקצוע, אבל האוטומט של להוציא דברים החוצה יתחיל להשתנות אצלכם וזה מה שחשוב.